貸款時(shí)選擇本金還款還是本息還款，直接影響你的月供壓力和總利息支出。本文用真實(shí)案例拆解兩者的核心差異：從定義、計(jì)算公式到適用場(chǎng)景，對(duì)比等額本金和等額本息的實(shí)際還款數(shù)據(jù)，分析提前還款的隱藏規(guī)則，最后給出適合工薪族、創(chuàng)業(yè)者等不同人群的決策建議，幫你找到最省錢的還款方案。

咱們先打個(gè)比方，假設(shè)你借了100萬(wàn)買房，這時(shí)候銀行會(huì)問(wèn)：你要選「本金」還是「本息」？這可不是在問(wèn)你要還多少錢，而是兩種完全不同的還款模式。

本金還款（等額本金）就像剝洋蔥，每月固定還掉部分本金。比如首月還1萬(wàn)本金+利息，第二個(gè)月還是還1萬(wàn)本金+剩余本金產(chǎn)生的利息。這樣月供會(huì)越還越少，但前期壓力大。

本息還款（等額本息）更像是切蛋糕，每月還款金額固定。銀行把總利息分?jǐn)偟矫總€(gè)月，前幾年還的主要是利息。比如月供8000元，可能前兩年每個(gè)月7000都是利息。

這里有個(gè)重要知識(shí)點(diǎn)：兩種方式的利息計(jì)算基數(shù)不同。等額本金每個(gè)月都在減少欠款，而等額本息始終按全額本金算利息。

舉個(gè)真實(shí)案例：貸款100萬(wàn)，利率4.9%，30年期限

等額本金：首月還款6861元（本金2777+利息4083），最后一個(gè)月2789元，總利息73萬(wàn)

等額本息：每月固定5307元，總利息91萬(wàn)

看出來(lái)了吧？等額本金總利息少18萬(wàn)，但前5年月供比等額本息高30%。這就是為什么銀行默認(rèn)推薦等額本息——降低準(zhǔn)入門檻。

我把兩種方式的利弊整理成表格更直觀：

等額本金優(yōu)勢(shì)：

總利息節(jié)省約20%-25%

提前還款損失更小

適合5年內(nèi)能結(jié)清的貸款

等額本息優(yōu)勢(shì)：

月供壓力均衡

更容易通過(guò)貸款審批

適合長(zhǎng)期持有的房產(chǎn)

很多人不知道，選擇不同還款方式，提前還款的最佳時(shí)機(jī)也不同。比如等額本息模式下，前7年還的主要是利息，這時(shí)候提前還款相當(dāng)于白送銀行錢。

我建議的提前還款策略：

1. 等額本息：貸款年限的1/3前還清最劃算

2. 等額本金：任何時(shí)候提前還都能省利息

3. 已還貸超過(guò)5年的，不建議提前還款

最后說(shuō)說(shuō)實(shí)操建議：

月收入3萬(wàn)以上的，優(yōu)先選等額本金（能省則省）

剛需購(gòu)房月供超收入50%的，必須選等額本息（避免斷供）

打算5年內(nèi)換房的，等額本金更劃算

有穩(wěn)定理財(cái)收益的，可以選等額本息+投資收益對(duì)沖

記住，沒有絕對(duì)正確的選擇，只有最適合當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況的方案。建議用銀行官網(wǎng)的貸款計(jì)算器實(shí)際測(cè)算，對(duì)比兩種方式在不同年限下的資金壓力，再做決策。