最近好多粉絲私信問(wèn)我，郵政銀行的小額貸款到底靠不靠譜？作為在網(wǎng)貸圈摸爬滾打五年的老司機(jī)，今天我就用親身經(jīng)歷給大家掰扯清楚。咱們不整虛的，直接上干貨！重點(diǎn)聊聊郵政小額貸款的條件、利息和申請(qǐng)雷區(qū)，特別是那些征信有點(diǎn)小瑕疵的朋友，一定要看到最后...

　　先說(shuō)結(jié)論：郵政貸款特別適合需要5-20萬(wàn)應(yīng)急資金的朋友。上周剛幫開(kāi)早餐店的王哥成功下款15萬(wàn)，年利率才4.35%，比網(wǎng)貸平臺(tái)良心多了。它的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：利率優(yōu)勢(shì)：比商業(yè)銀行低0.5-1個(gè)百分點(diǎn)（別小看這零點(diǎn)幾，借10萬(wàn)五年能省輛電動(dòng)車(chē)錢(qián)）審批速度：資料齊全的話(huà)，最快24小時(shí)到賬（親測(cè)周三申請(qǐng)周四早上到賬）還款靈活：支持隨借隨還，提前還款不收違約金（這個(gè)對(duì)做生意的特別重要）

　　上個(gè)月陪朋友去郵政網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)，信貸經(jīng)理透露了內(nèi)部審核標(biāo)準(zhǔn)：

　　重點(diǎn)看這三個(gè)維度：連續(xù)6個(gè)月社保繳納記錄（臨時(shí)補(bǔ)繳的不算）近半年銀行流水穩(wěn)定（月均進(jìn)賬2萬(wàn)以上比較穩(wěn)）征信查詢(xún)次數(shù)（三個(gè)月內(nèi)別超5次）

　　特別注意！如果是自由職業(yè)者，可以拿支付寶/微信年度流水代替工資證明。我去年幫做自媒體的表弟申請(qǐng)時(shí)，就是用這個(gè)辦法過(guò)的審。

　　這里分線(xiàn)上線(xiàn)下兩種方式，更推薦線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理（通過(guò)率高2成）：

　　線(xiàn)上申請(qǐng)：手機(jī)銀行→貸款專(zhuān)區(qū)→填寫(xiě)基本信息→上傳身份證正反面→等待初審線(xiàn)下辦理：帶齊三證（身份證+銀行卡+收入證明）→找客戶(hù)經(jīng)理做資質(zhì)評(píng)估→簽電子合同→等待放款

　　這里有個(gè)小技巧：選擇工作日上午10點(diǎn)去辦理，這時(shí)候信貸經(jīng)理剛開(kāi)完晨會(huì)，審核效率最高。上周三幫鄰居李嬸申請(qǐng)，從面簽到放款只用了18個(gè)小時(shí)。

　　最近發(fā)現(xiàn)有些中介打著"包過(guò)"旗號(hào)收服務(wù)費(fèi)，大家千萬(wàn)別上當(dāng)！郵政小額貸款根本不收取任何手續(xù)費(fèi)。重點(diǎn)注意這三點(diǎn)：年化利率不會(huì)超過(guò)LPR的1.5倍（目前最高也就6%左右）不需要提前支付保證金（凡是讓先交錢(qián)的都是騙子）合同里要看清還款方式（等額本息還是先息后本）

　　去年有個(gè)粉絲中招，被假客戶(hù)經(jīng)理騙了5000塊"疏通費(fèi)"。記住！正規(guī)渠道申請(qǐng)全程0費(fèi)用，這個(gè)要?jiǎng)澲攸c(diǎn)！

　　針對(duì)征信有逾期記錄的朋友，我專(zhuān)門(mén)請(qǐng)教了信貸主管：

　　只要滿(mǎn)足這三個(gè)條件，還是有機(jī)會(huì)下款的：

　　最近兩年無(wú)連三累六（連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6次逾期）當(dāng)前無(wú)未結(jié)清網(wǎng)貸（建議申請(qǐng)前結(jié)清所有消費(fèi)貸）能提供有效抵押物（比如定期存單或理財(cái)賬戶(hù)）

　　上個(gè)月幫開(kāi)奶茶店的小王操作過(guò)，他兩年前有兩次信用卡逾期，最后用10萬(wàn)定期存單質(zhì)押成功貸到8萬(wàn)周轉(zhuǎn)金。

　　以貸款10萬(wàn)3年期為例：

　　表面看年利率4.35%，但實(shí)際資金使用成本要這樣算：

　　總利息100000×4.35%×313050元每月還款(100000+13050)/36≈3134元實(shí)際年化利率≈7.8%（考慮資金時(shí)間價(jià)值）

　　雖然比宣傳利率高，但比起網(wǎng)貸平臺(tái)動(dòng)輒15%+的年化，還是劃算很多。建議資金需求超過(guò)5萬(wàn)的朋友優(yōu)先考慮。

　　Q：個(gè)體戶(hù)沒(méi)有對(duì)公賬戶(hù)怎么辦？

　　A：提供近半年個(gè)人銀行流水+營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可，我開(kāi)超市的表哥就是這么操作的。

　　Q：最長(zhǎng)可以貸多少年？

　　A：消費(fèi)貸最長(zhǎng)3年，經(jīng)營(yíng)貸最長(zhǎng)5年（需要提供購(gòu)銷(xiāo)合同）

　　Q：周末能申請(qǐng)嗎？

　　A：部分網(wǎng)點(diǎn)周六上午營(yíng)業(yè)，但建議工作日辦理（審核人員都在崗）

　　最后提醒大家：貸款要根據(jù)實(shí)際還款能力量力而行，別為了一時(shí)周轉(zhuǎn)埋下更大隱患。如果還有其他疑問(wèn)，歡迎在評(píng)論區(qū)留言，看到都會(huì)回復(fù)！