最近發(fā)現(xiàn)不少人用銀行或消費(fèi)金融公司的錢(qián)去還網(wǎng)貸、信用卡，這種操作到底靠不靠譜？今天咱們就掰開(kāi)了揉碎了說(shuō)：從不同貸款產(chǎn)品的利息計(jì)算差異，到操作過(guò)程中的坑點(diǎn)預(yù)警，再到具體怎么制定還款計(jì)劃更劃算。文章里會(huì)重點(diǎn)提醒征信記錄影響、以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)這些關(guān)鍵問(wèn)題，手把手教你用正規(guī)貸款化解債務(wù)危機(jī)的同時(shí)守住錢(qián)包安全。

　　這事兒其實(shí)挺現(xiàn)實(shí)的，我接觸過(guò)的案例里最常見(jiàn)的有三種情況：

　　? 網(wǎng)貸平臺(tái)突然抽貸，借款人被逼著到處湊錢(qián)? 信用卡分期手續(xù)費(fèi)漲得比工資還快? 多個(gè)平臺(tái)還款日撞車(chē)導(dǎo)致短期資金缺口

　　上周就有個(gè)粉絲私信我，說(shuō)他原本在某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借的消費(fèi)貸，年化利率從12%突然漲到24%，嚇得他趕緊找銀行做了筆信用貸。不過(guò)這里有個(gè)問(wèn)題要注意：新貸款的期限必須覆蓋舊債務(wù)的還款周期，否則就是拆東墻補(bǔ)西墻。

　　別急著填申請(qǐng)表！先拿出紙筆算清楚這幾筆賬：

　　1. 利息成本對(duì)比：把現(xiàn)有負(fù)債的APR（年化利率）和金融機(jī)構(gòu)新產(chǎn)品IRR（內(nèi)部收益率）放一起比較2. 真實(shí)還款能力：月供不能超過(guò)收入40%，記住要扣掉房租水電這些固定開(kāi)支3. 資金使用周期：比如用3年期經(jīng)營(yíng)貸置換1年內(nèi)到期的網(wǎng)貸4. 平臺(tái)合規(guī)性：特別注意那些收取"服務(wù)費(fèi)""砍頭息"的平臺(tái)

　　有個(gè)容易踩的坑是——很多人只看月供金額，沒(méi)注意等額本息和先息后本的區(qū)別。之前幫客戶(hù)做方案時(shí)就遇到過(guò)，某銀行宣傳的"月息0.5%"其實(shí)是按貸款總額計(jì)算的，實(shí)際年化能達(dá)到11%以上。

　　咱們以最常見(jiàn)的置換網(wǎng)貸為例：

　　① 登錄央行征信中心打印詳細(xì)版報(bào)告，標(biāo)出所有非銀行機(jī)構(gòu)貸款② 篩選本地城商行的消費(fèi)金融產(chǎn)品（通常利率比全國(guó)性銀行低）③ 準(zhǔn)備半年銀行流水、社保記錄、房產(chǎn)證明等材料④ 申請(qǐng)通過(guò)后，切記要直接轉(zhuǎn)賬到原貸款賬戶(hù)并保留憑證⑤ 新貸款放款次日立即結(jié)清舊平臺(tái)，千萬(wàn)別讓資金在賬戶(hù)過(guò)夜

　　重點(diǎn)說(shuō)下第四步，去年有個(gè)客戶(hù)把錢(qián)轉(zhuǎn)到支付寶再還網(wǎng)貸，結(jié)果被銀行認(rèn)定違規(guī)使用信貸資金，不僅要求提前還款還上了征信關(guān)注名單。

　　操作過(guò)程中最危險(xiǎn)的三個(gè)雷區(qū)：

　　?? 資金挪用處罰：消費(fèi)貸不能用于投資理財(cái)，經(jīng)營(yíng)貸必須對(duì)應(yīng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照?? 查詢(xún)次數(shù)暴增：一個(gè)月申請(qǐng)超過(guò)3家金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)自動(dòng)判定高風(fēng)險(xiǎn)?? 擔(dān)保物處置：抵押房產(chǎn)的情況下，逾期可能導(dǎo)致司法拍賣(mài)

　　特別提醒那些想用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的朋友，現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)對(duì)這類(lèi)行為的查處力度非常大。上個(gè)月剛曝光的案例，某股份制銀行一次性抽貸37筆，借款人不僅要補(bǔ)繳利息還要付違約金。

　　如果金融機(jī)構(gòu)貸款審批沒(méi)通過(guò)，試試這些替代方法：

　　? 主動(dòng)聯(lián)系網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)展期還款（成功率約35%）? 使用信用卡賬單分期+最低還款組合拳? 尋找當(dāng)?shù)亟鹑谵k備案的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金? 親戚朋友借款記得打借條并約定合法利息

　　有個(gè)冷知識(shí)：部分銀行的"隨借隨還"產(chǎn)品，用款當(dāng)天起息、還款次日停息，特別適合用來(lái)處理臨時(shí)性周轉(zhuǎn)。比如某農(nóng)商行的產(chǎn)品，10萬(wàn)元用3天利息才45塊，比網(wǎng)貸劃算多了。

　　說(shuō)到底，用正規(guī)貸款還其他平臺(tái)就像走鋼絲，既要算得清財(cái)務(wù)賬，更要看得懂規(guī)則紅線(xiàn)。建議各位在操作前，先把所有負(fù)債清單打印出來(lái)，用紅色標(biāo)出年化利率超18%的賬戶(hù)，這些才是需要優(yōu)先置換的高危債務(wù)。如果實(shí)在拿不準(zhǔn)，寧可花幾百塊咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)，也比盲目操作導(dǎo)致雪球越滾越大強(qiáng)。