最近收到很多讀者留言，說發現另一半偷偷在網貸平臺借錢，既擔心影響夫妻征信，又不知道要不要共同還債。本文將詳細解析配偶借貸的法律責任邊界，教你通過溝通協商、證據保全、法律救濟三大步驟保護自身權益，并附贈4個關鍵時間點的應對技巧，助你化解突如其來的家庭債務危機。

上周五晚上11點，李姐正準備睡覺，突然手機彈出條短信："王女士，您配偶張在XX貸的12800元已逾期..."這種時候很多人會立刻質問另一半，但律師建議先做三件事：① 截圖保存所有催收信息② 登錄央行征信中心查個人報告③ 整理家庭共同賬戶流水

記得去年有個案例，趙先生發現妻子借款后馬上大吵一架，結果對方賭氣刪除了所有借款記錄。后來法院審理時，因缺乏關鍵證據，最終判定屬于夫妻共同債務。

如果是配偶用自己手機號注冊借款，資金也未用于家庭開支，需要提供三項證明：借款發生時雙方分居的租房合同半年內的微信聊天記錄借款人消費的詳細流向

就像2022年杭州中院判決的案例，妻子舉證丈夫借款期間兩人分居8個月，且款項用于賭博，最終免除連帶責任。

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重點看簽字位置！如果是共同借款人欄，必須承擔還款責任；若是緊急聯系人，則無需負責。去年新修訂的《民法典》第1064條明確規定，不知情的擔保簽字不產生法律效力。

發現借款后不要超過3天溝通，此時借款人記憶最清晰。溝通時注意：選擇周六上午（心理防御較低）準備好銀行流水等材料用"我們"代替"你"開頭

王女士的案例就很典型，她發現丈夫借款后，用"最近家里資金是不是遇到困難了？"開頭，對方主動交代了全部借款情況。

需要收集五類材料：

圖片由網友原創分享借款合同原件照片資金流向截圖（重點查看是否用于家庭消費）近半年家庭大額支出憑證對方承認獨自借款的聊天記錄必要時做公證處證據保全

特別注意要保存原始載體，去年有當事人因只保存截圖未保留手機，導致證據不被采信。

根據逾期時長采取不同措施：逾期時間應對措施30天內協商延期還款90天申請債務重組180天準備應訴材料

特別注意！收到法院傳票后15天內要提交答辯狀，去年有當事人因超期被直接判決承擔責任。

建議每季度做三件事：

圖片由網友原創分享① 互查征信報告（每人每年有2次免費機會）② 設置銀行卡動賬提醒③ 建立家庭財務共享文檔

張律師提醒：婚后財產協議最好公證處備案，雖然有些傷感情，但能避免99%的債務糾紛。就像李女士夫婦，他們約定5萬元以上的借款必須雙方簽字，成功規避了多次網貸危機。

最后提醒大家，如果發現配偶有大額借款，不要急著幫還！先確定債務性質，避免成為共同債務人。遇到復雜情況時，建議及時咨詢專業律師，現在很多平臺提供30分鐘免費法律咨詢服務，比自己瞎琢磨靠譜得多。