最近好多朋友都在問鑫錢莊貸款平臺(tái)怎么樣，今天咱就來嘮嘮這個(gè)事兒。作為一個(gè)用過十幾家貸款平臺(tái)的老司機(jī)，我扒了它的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)、貸款產(chǎn)品、申請(qǐng)流程和用戶評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)它雖然放款快門檻低，但部分用戶反映存在手續(xù)費(fèi)不透明的問題。下面從平臺(tái)背景、利息計(jì)算到避坑指南，手把手教你怎么判斷適不適合自己。

　　先查了工商信息，鑫錢莊母公司注冊(cè)資金5000萬(wàn)，持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（這點(diǎn)很重要）。不過發(fā)現(xiàn)個(gè)有意思的，他們官網(wǎng)宣傳的"銀行存管"其實(shí)是和某城商行合作，跟支付寶那種第三方托管還是兩碼事。目前主要做信用貸和抵押貸兩大類，產(chǎn)品線比微粒貸這類大平臺(tái)少些。

　　上周親自試了他們的明星產(chǎn)品"極速貸"，說幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：額度范圍：5000-20萬(wàn)（比借唄最高額度低）貸款期限：3-24個(gè)月（這個(gè)倒是比較靈活）日利率0.03%-0.05%（換算成年化10.95%-18.25%）最快30分鐘到賬（實(shí)測(cè)早上申請(qǐng)下午到）不過要注意！有個(gè)賬戶管理費(fèi)是按月收的，這個(gè)很多用戶都吐槽過。

　　注冊(cè)倒是簡(jiǎn)單，上傳身份證+刷臉就行。但到了授信額度環(huán)節(jié)，需要授權(quán)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)和電商消費(fèi)記錄（這里我猶豫了3分鐘）。建議上班族選工資卡銀行流水認(rèn)證，比授權(quán)淘寶記錄更保險(xiǎn)。對(duì)了，他們系統(tǒng)好像對(duì)頻繁申請(qǐng)的用戶會(huì)降額度，有位網(wǎng)友1個(gè)月申請(qǐng)4次，額度從5萬(wàn)降到2萬(wàn)。

　　扒了黑貓投訴和貼吧，發(fā)現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重：√ 好評(píng)集中在："急用錢救急很及時(shí)"、"比線下貸款方便"× 差評(píng)主要是："提前還款要收違約金"、"客服態(tài)度敷衍"有個(gè)案例特別典型：王女士借3萬(wàn)12期，以為總利息3240元，結(jié)果加上各種費(fèi)用多掏了1800多，這個(gè)費(fèi)用明細(xì)一定要看仔細(xì)！

　　先說適合人群：需要小額短期周轉(zhuǎn)、征信有點(diǎn)小瑕疵的朋友。要是你符合這些情況，建議繞道：1. 公務(wù)員/國(guó)企員工（能拿到更低利息的信用貸）2. 需要大額長(zhǎng)期資金（最高20萬(wàn)不夠用）3. 對(duì)合同條款敏感的人（有些補(bǔ)充協(xié)議字特別小）對(duì)比其他平臺(tái)，鑫錢莊的優(yōu)勢(shì)在審批通過率，但費(fèi)用透明度不如借唄、京東金條。

　　最后嘮叨幾句干貨：① 首次借款建議選3期試水，別被"借12期送優(yōu)惠券"忽悠② 到賬金額少個(gè)零頭？可能是扣了意外險(xiǎn)或者服務(wù)費(fèi)③ 逾期處理比銀行狠，第三天就開始爆通訊錄④ 提前還款要收剩余本金3%違約金（這個(gè)坑我差點(diǎn)踩）要是你決定用，千萬(wàn)！千萬(wàn)！要把《服務(wù)協(xié)議》下載保存，現(xiàn)在很多平臺(tái)說改就改規(guī)則。

　　總之鑫錢莊算是中等偏上的網(wǎng)貸平臺(tái)，適合救急但不適合長(zhǎng)期用。最近他們新出了公積金貸產(chǎn)品，利息降到了9%左右，不過暫時(shí)只開放給部分城市。大家還有什么想了解的，留言區(qū)見，我挑重點(diǎn)回復(fù)！