作為經(jīng)常被問到的兩大消費(fèi)信貸平臺(tái)，還唄和省唄都主打"低息周轉(zhuǎn)"，但實(shí)際使用中差異明顯。本文將對(duì)比兩者的運(yùn)營背景、借款額度、利率算法、審核門檻、風(fēng)險(xiǎn)提醒等核心維度，用真實(shí)數(shù)據(jù)和用戶反饋幫你找到更適合的選擇。

還唄母公司是數(shù)禾科技，持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，資金方包括廣發(fā)銀行等。省唄則由薩摩耶?dāng)?shù)科運(yùn)營，主要作為助貸平臺(tái)，合作機(jī)構(gòu)有華夏消費(fèi)金融等。

這里有個(gè)關(guān)鍵區(qū)別：還唄作為持牌機(jī)構(gòu)，理論上資金成本更低，但省唄的助貸模式可能對(duì)接更多資方。不過要注意，省唄在2021年因"會(huì)員費(fèi)"問題被監(jiān)管約談，整改后現(xiàn)在主要收取利息。

實(shí)測數(shù)據(jù)對(duì)比（以普通用戶為例）：

還唄：首借普遍3000-元，優(yōu)質(zhì)用戶可達(dá)5萬，可分3-12期

省唄：首借多在1000-元，最高20萬，期限6-36個(gè)月

不過要注意，省唄的長期借款（24期以上）需要抵押物，這點(diǎn)容易被忽略。而還唄有個(gè)隱藏規(guī)則：連續(xù)按時(shí)還款3次，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提額10%-30%，這個(gè)機(jī)制挺人性化。

根據(jù)2023年用戶抽樣數(shù)據(jù)：

還唄綜合年化利率：18%-24%（含服務(wù)費(fèi)）

省唄綜合年化利率：15.4%-23.99%

看起來省唄更低？別急！這里有個(gè)陷阱：省唄的"新人專享7.9折"只針對(duì)前3期，后期利率可能上浮。比如借1萬分12期，前3期月息0.5%，后9期漲到1.2%，實(shí)際年化就超過20%了。

從黑貓投訴數(shù)據(jù)看（截至2024年3月）：

還唄：累計(jì)投訴量1.2萬條，主要涉及通過后不放款

省唄：投訴量0.8萬條，集中在自動(dòng)扣款問題

根據(jù)風(fēng)控從業(yè)者透露，省唄更看重社保繳納記錄，而還唄側(cè)重信用卡使用情況。比如有用戶反饋：省唄要求至少連續(xù)6個(gè)月社保，但還唄只要信用卡正常使用1年以上。

兩家都上央行征信，但處理方式不同：

還唄：逾期第3天上報(bào)，違約金剩余本金×0.1%/天

省唄：有3天寬限期，違約金按當(dāng)期本息的5%收取

重點(diǎn)來了！省唄的違約金計(jì)算方式在長期逾期時(shí)更劃算。比如欠款1萬元逾期30天：

還唄違約金：×0.1%×元

省唄違約金：假設(shè)月供833元，則833×5%×1（當(dāng)期）41.65元

選還唄：信用卡額度使用率超50%、需要快速到賬（實(shí)測最快5分鐘）、習(xí)慣短期周轉(zhuǎn)

選省唄：社保公積金連續(xù)繳納、需要長期分期（比如裝修）、已有其他平臺(tái)借款記錄

有個(gè)冷知識(shí)：同時(shí)申請兩家會(huì)被查兩次征信，建議間隔15天以上。另外，省唄的"提前還款違約金"在合同里藏得深，借款前務(wù)必看仔細(xì)！

兩家都存在"額度失效"機(jī)制，3個(gè)月不借會(huì)降額

還唄的保險(xiǎn)服務(wù)（默認(rèn)勾選）會(huì)增加3%-5%成本

省唄的"提額活動(dòng)"需消費(fèi)分期，實(shí)際利率可能翻倍

如果非要二選一，建議優(yōu)先考慮還唄的穩(wěn)定性。但更推薦大家先嘗試銀行產(chǎn)品，比如郵儲(chǔ)銀行的極速貸，利率普遍在4.35%-10%之間，畢竟銀行的資金成本最低。

最后提醒：任何信貸產(chǎn)品都不是"福利"，借元如果分12期，實(shí)際到賬可能只有9700（扣除服務(wù)費(fèi)），這些細(xì)節(jié)平臺(tái)不會(huì)主動(dòng)告訴你。理性借貸，量力而行才是硬道理！