最近不少粉絲私信問金寶商城貸款平臺(tái)靠不靠譜。作為從業(yè)5年的貸款測(cè)評(píng)博主，我花了三天時(shí)間深扒這家平臺(tái)，從資質(zhì)背景、貸款產(chǎn)品、用戶評(píng)價(jià)到風(fēng)險(xiǎn)提示，整理出這篇3000字干貨。全文重點(diǎn)講透三個(gè)問題：它有沒有放貸資格？利息是不是坑？逾期會(huì)爆通訊錄嗎？看完你就知道該不該用它借錢了。

說實(shí)話，我剛開始查資料的時(shí)候也納悶：這平臺(tái)怎么既做電商又搞貸款？查了運(yùn)營(yíng)公司"金誠(chéng)互惠"才發(fā)現(xiàn)，他們注冊(cè)資本才500萬，雖然持有地方小貸牌照，但要注意是海南地方頒發(fā)的，跟螞蟻、京東這些全國(guó)性牌照不是一碼事。不過話說回來，只要年化利率不超過36%就是合法合規(guī)的，這點(diǎn)后面會(huì)細(xì)說。

1. 經(jīng)營(yíng)資質(zhì)：在官網(wǎng)底部翻到營(yíng)業(yè)執(zhí)照編號(hào)，上國(guó)家企業(yè)信用系統(tǒng)查了，確實(shí)有互聯(lián)網(wǎng)小貸資質(zhì)。不過要注意他們的放貸范圍僅限海南省內(nèi)，這點(diǎn)很多用戶都沒注意到。

2. 股東背景：大股東是搞建材起家的，名下還有家P2P平臺(tái)，前兩年轉(zhuǎn)型做助貸。這種跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況，建議大家多個(gè)心眼。

3. 資金渠道：跟中原消費(fèi)金融、馬上金融都有合作，這說明他們主要做的是導(dǎo)流平臺(tái)，實(shí)際放款方還是持牌機(jī)構(gòu)。

為了寫測(cè)評(píng)，我親自申請(qǐng)了5000元試水（已提前結(jié)清）。整個(gè)過程發(fā)現(xiàn)幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

? 年化利率24%-35.9%：我的資質(zhì)給了28%，比借唄18%高，但比某些不知名平臺(tái)低

? 手續(xù)費(fèi)套路：寫著"0服務(wù)費(fèi)"，但實(shí)際放款時(shí)扣了3%的貸后管理費(fèi)，這點(diǎn)在合同第8條有說明

? 還款方式：等本等息，也就是每個(gè)月還固定金額，提前還款要收剩余本金3%違約金

? 放款速度：當(dāng)天到賬，這點(diǎn)確實(shí)快，不過很多用戶反映綁卡時(shí)會(huì)默認(rèn)開通免密支付

翻了各大應(yīng)用商店和投訴平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)主要槽點(diǎn)集中在：

1. 暴力催收：超過3天沒還款，有用戶反映催收電話打到公司前臺(tái)

2. 額度陷阱：首次借款給5000，還清后反而降到3000，這個(gè)機(jī)制很迷

3. 征信記錄：放款方是馬上金融的話會(huì)上央行征信，申請(qǐng)前一定看清楚協(xié)議

當(dāng)然也有好評(píng)，主要集中在應(yīng)急周轉(zhuǎn)快、操作簡(jiǎn)單這些點(diǎn)。有個(gè)體戶留言說："過年進(jìn)貨差2萬，其他平臺(tái)審核要3天，這里半小時(shí)到賬解了燃眉之急"。

根據(jù)實(shí)測(cè)和用戶反饋，總結(jié)出三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1. 利率擦邊球：雖然沒超過36%紅線，但實(shí)際IRR計(jì)算的話，等本等息還款的真實(shí)利率要比顯示的高出6-8個(gè)百分點(diǎn)

2. 信息授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)：申請(qǐng)時(shí)會(huì)要求讀取通訊錄和半年通話記錄，這點(diǎn)在隱私政策里藏著

3. 捆綁銷售：借款成功頁面默認(rèn)勾選"信用保障服務(wù)"，每月扣58元，取消入口特別隱蔽

拿市場(chǎng)上主流的5個(gè)平臺(tái)做橫向?qū)Ρ龋?/p>

? 額度范圍：金寶商城3000-5萬（中等）

? 審批速度：30分鐘（較快）

? 征信影響：部分上征信

? 綜合成本：借唄＜京東金條＜金寶商城＜360借條＜某些高炮平臺(tái)

建議急用錢且能接受高息的可以短期周轉(zhuǎn)，但要是有銀行信用貸資格，優(yōu)先選年化7%以下的正規(guī)渠道。

根據(jù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，特別提醒以下人群謹(jǐn)慎使用：

1. 公務(wù)員/國(guó)企員工：上征信會(huì)影響公積金貸款審批

2. 收入不穩(wěn)定群體：等本等息還款壓力集中在前期

3. 有賭博等不良嗜好者：快速到賬容易誘發(fā)重復(fù)借貸

最后說句掏心窩的話：貸款理財(cái)?shù)暮诵氖琴Y金成本管控。金寶商城這類平臺(tái)就像急救箱，關(guān)鍵時(shí)刻能止血，但天天用遲早會(huì)失血過多。建議大家把本文收藏，借款前拿出來對(duì)照看看，避免掉坑里。