網(wǎng)貸逾期后遭遇電話轟炸、威脅恐嚇甚至上門(mén)騷擾怎么辦？本文從法律依據(jù)、證據(jù)留存、協(xié)商技巧到信用修復(fù)，詳細(xì)解析暴力催收的應(yīng)對(duì)方法。教你如何用合法手段維護(hù)權(quán)益，同時(shí)提供避免逾期的理財(cái)建議，幫你在困境中找到解決方案。

很多人被催收員一嚇就慌了神，其實(shí)得先搞清楚什么是合法催收，什么是越界行為。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，催收員每天聯(lián)系借款人不能超過(guò)3次，且不得在晚9點(diǎn)到早8點(diǎn)之間聯(lián)系。那些半夜打電話、爆通訊錄、偽造律師函的，妥妥的違法操作。

重點(diǎn)來(lái)了！如果遇到以下情況，記得直接掏出手機(jī)錄音錄像：

1. 催收員冒充公檢法發(fā)假傳票

2. 用PS的裸照、棺材圖威脅

3. 上門(mén)打砸東西或限制人身自由

4. 短信群發(fā)侮辱性內(nèi)容到親友手機(jī)

這些行為都涉嫌觸犯《刑法》246條侮辱罪或293條尋釁滋事罪，可不是簡(jiǎn)單的民事糾紛了。

第一反應(yīng)要做什么？先深呼吸冷靜下來(lái)。去年有個(gè)案例，杭州的王女士被催收員說(shuō)要給孩子學(xué)校打電話，她直接錄下對(duì)話，后來(lái)平臺(tái)賠了2萬(wàn)和解。所以保留證據(jù)最關(guān)鍵，通話錄音、聊天截圖、騷擾短信這些都要存好。

具體操作分四步走：

1. 主動(dòng)聯(lián)系平臺(tái)客服說(shuō)明困難，要求停止第三方催收

2. 向中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)提交投訴（網(wǎng)址別寫(xiě)錯(cuò)，是www.nifa.org.cn）

3. 打銀保監(jiān)會(huì)熱線舉報(bào)違規(guī)行為

4. 當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案記得要接警回執(zhí)

有個(gè)容易忽略的點(diǎn)：很多網(wǎng)貸合同里藏著超高違約金，算算年利率超過(guò)36%的部分可以主張不還，這個(gè)在法庭上是站得住腳的。

催收說(shuō)要減免利息？先別高興太早。得確認(rèn)是平臺(tái)官方政策還是催收員的套路。有個(gè)朋友去年信了催收的話只還本金，結(jié)果三個(gè)月后又被新催收公司追討利息。記住！所有協(xié)商結(jié)果必須拿到書(shū)面協(xié)議，錄音都不能算數(shù)。

協(xié)商時(shí)要注意：

要求停息掛賬最長(zhǎng)可分60期，但得提供失業(yè)證明等材料

每月還款額別超過(guò)收入的30%，留出基本生活費(fèi)

優(yōu)先處理上征信的網(wǎng)貸，信用卡逾期后果更嚴(yán)重

有個(gè)銀行內(nèi)部人員透露，每月10號(hào)前協(xié)商成功率更高，因?yàn)樵鲁鯓I(yè)務(wù)考核壓力小。

處理完催收問(wèn)題，該想想怎么根本解決債務(wù)了。先把所有網(wǎng)貸列個(gè)清單，按利率從高到低排序。有個(gè)實(shí)用方法叫"雪球還款法"：先集中還清最小額的那筆，既能減少催收點(diǎn)，又能獲得正反饋激勵(lì)自己。

財(cái)務(wù)調(diào)整建議：

1. 必要開(kāi)支砍掉30%，比如換便宜套餐、自己做飯

2. 晚上開(kāi)滴滴或送外賣，每天3小時(shí)月入4000+

3. 二手平臺(tái)處理閑置物品，別小看這個(gè)，有人靠賣舊手機(jī)還了2萬(wàn)

記住，逾期后千萬(wàn)別以貸養(yǎng)貸！有個(gè)客戶原本欠5萬(wàn)，拆東墻補(bǔ)西墻滾到23萬(wàn)，最后房子都賣了。

說(shuō)到底，避免逾期才是王道。有個(gè)數(shù)據(jù)可能顛覆認(rèn)知：78%的網(wǎng)貸逾期者其實(shí)月收入超過(guò)5000，問(wèn)題出在消費(fèi)習(xí)慣。建議下載個(gè)記賬APP，設(shè)置網(wǎng)貸還款專項(xiàng)預(yù)算，工資到賬先存30%到專用賬戶。

關(guān)鍵預(yù)防措施：

申請(qǐng)貸款時(shí)看清服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等隱性成本

保持負(fù)債收入比不超過(guò)50%（算上月供和日常開(kāi)支）

每年查2次征信報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常貸款記錄

建立3-6個(gè)月應(yīng)急基金，至少覆蓋3期月供

現(xiàn)在很多銀行提供免費(fèi)財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，與其自己硬扛，不如找專業(yè)人士幫忙梳理。

最后想說(shuō)，逾期不是世界末日。去年有個(gè)90后女生通過(guò)債務(wù)重組，3年還清37萬(wàn)網(wǎng)貸。關(guān)鍵是保持積極心態(tài)，用合法手段保護(hù)自己，同時(shí)踏踏實(shí)實(shí)賺錢(qián)還款。記住，暴力催收再兇也只是紙老虎，你手里的法律武器才是真家伙！