最近不少粉絲問我，怎么判斷貸款平臺合不合法。說實話，現(xiàn)在市面上的借貸產(chǎn)品魚龍混雜，有些平臺表面看著正規(guī)，實際暗藏貓膩。這篇文章咱們就來扒一扒那些違法放貸的套路，整理了最新曝光的違規(guī)平臺名單，教大家如何識別黑網(wǎng)貸，遇到暴力催收該怎么辦。特別是經(jīng)常以貸養(yǎng)貸的朋友，千萬要看到最后。

先說說怎么判斷平臺是不是在搞違法放貸。根據(jù)最近曝光的案例，主要看這三點：

1. 沒有金融牌照還敢放款：像什么消費金融牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照都沒有，直接在APP里搞借貸的，十有八九有問題。去年查處的"金豆花""樂分期"就是典型。

2. 年化利率超過36%：有些平臺把服務(wù)費、手續(xù)費算進(jìn)去，實際利息高得嚇人。比如借1500塊5天還3000，這種短周期高利息的千萬別碰。

3. 搞暴力催收那套：動不動就爆通訊錄、P圖威脅，甚至還款后還耍賴不認(rèn)賬的。有用戶反映還唄、捷信這些平臺催收特別狠。

根據(jù)監(jiān)管部門公示和用戶投訴，這幾個平臺要特別注意：

? 還唄（重慶市分眾小貸）：被曝存在砍頭息，合同金額和實際到賬不符? 分期樂：雖然打著分期購物旗號，但借款利率折算年化超過50%? 360借條：用戶投訴自動扣款異常，提前還款照樣收全額利息? 平安普惠：捆綁銷售保險產(chǎn)品，實際借款成本翻倍? 拍拍貸：19年就被曝出大量逾期，現(xiàn)在還有強制下款的情況

這里要特別提醒，有些平臺會換馬甲重新上線。比如被查封的"巨琳金服"，現(xiàn)在改名叫"快易花"繼續(xù)放貸，下載前一定要查清背景。

1. 查營業(yè)執(zhí)照和放款方：在企查查輸入平臺名稱，看有沒有網(wǎng)絡(luò)小貸或消費金融資質(zhì)。要是顯示"信息咨詢公司"，基本可以確定是中介。

2. 算清實際借款成本：把服務(wù)費、擔(dān)保費全算進(jìn)去，用IRR公式計算真實年利率。超過36%的部分不用還，法律根本不支持。

3. 看合同關(guān)鍵條款：重點看提前還款違約金和逾期罰息標(biāo)準(zhǔn)。有平臺在合同里藏陷阱，比如逾期1天收10%違約金，這種絕對違法。

最近好多粉絲遇到強制下款：明明沒申請借款，錢突然打到卡里，過幾天就催還款。這種情況千萬不能慫：

? 立即截圖轉(zhuǎn)賬記錄和APP借款頁面? 打銀行客服凍結(jié)賬戶，說是遭遇金融詐騙? 直接去互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)舉報，記得選"強制放貸"分類

有個真實案例：小王被"普融花"強制下款2000，5天后要還4000。他保留所有證據(jù)直接報警，最后只用還本金。所以說遇到這種事別慌，保留證據(jù)才是關(guān)鍵。

如果已經(jīng)借了違規(guī)平臺，試試這幾個方法：

1. 銀保監(jiān)會信訪局：寫信說明被坑經(jīng)過，附上合同和還款記錄2. 地方金融監(jiān)督管理局：每個省都有官網(wǎng)投訴入口，處理特別快3. 黑貓投訴平臺：雖然有些黑網(wǎng)貸不怕投訴，但能形成輿論壓力

最后說句掏心窩的話：千萬別以貸養(yǎng)貸！有粉絲同時借了5個平臺，現(xiàn)在利滾利欠了30多萬。真要缺錢周轉(zhuǎn)，優(yōu)先考慮銀行信用貸，雖然審核嚴(yán)但至少合法。

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