很多人在申請貸款時，可能都遇到過"人工審核"這個環(huán)節(jié)。這篇文章咱們就來嘮嘮哪些主流貸款平臺必須走人工審核流程，分析它們的審核特點和注意事項。咱們會具體說到借唄、微粒貸這些大平臺的操作細節(jié)，還會聊聊人工審核背后的原因和優(yōu)缺點。對了，中間可能還會穿插些真實用戶的吐槽案例，幫大家更全面地理解這件事。

先說幾個大家耳熟能詳?shù)钠脚_吧。首先是支付寶的借唄，雖然它大部分時候是秒批，但當借款金額超過5萬，或者系統(tǒng)檢測到異常情況（比如突然提高額度申請），就會轉(zhuǎn)人工審核。記得有個用戶說過，他申請7萬塊的時候，第二天就接到杭州的座機電話，客服詳細問了資金用途和還款計劃。

再來看微信的微粒貸，這個產(chǎn)品其實挺有意思的。當你的綜合評分剛好處在"可過可不過"的臨界點時，系統(tǒng)就會把申請轉(zhuǎn)給人工團隊。有網(wǎng)友分享過經(jīng)歷，說他月收入8000申請3萬額度，系統(tǒng)顯示"審核中"狀態(tài)持續(xù)了2天，后來補充了公積金截圖才通過。

還有京東金條，他們的人工審核主要針對新用戶。特別是首次開通額度的用戶，哪怕系統(tǒng)給了預審批額度，最后一步還是要人工確認。之前接觸過的一個案例，用戶明明有3萬預審批，結(jié)果人工審核時發(fā)現(xiàn)他近期有多個平臺借款記錄，最終只批了1.5萬。

銀行自家的App審核更嚴格些。比如平安普惠的氧氣貸，只要申請金額超過10萬，必須去線下門店面簽。有個廣州的客戶跟我吐槽過，他以為線上申請完就沒事了，結(jié)果第二天收到短信要去珠江新城的網(wǎng)點，現(xiàn)場還要提供銀行流水原件。

招聯(lián)好期貸的情況也類似，他們的人工審核集中在工作時間段。有用戶試過晚上11點提交申請，結(jié)果第二天早上9點半就接到審核電話。重點在于客服會反復確認工作單位的真實性，甚至會讓提供公司座機號碼進行驗證。

其實主要查三個方向：首先是資料真實性，比如說你填寫的月收入和社保繳納記錄是否匹配；其次是還款能力驗證，像信用卡已用額度、其他平臺借款這些隱性負債；最后是資金用途合理性，特別是大額貸款，客服可能會要求提供購房合同、裝修報價單之類的證明。

這里要提醒大家，現(xiàn)在很多平臺會交叉驗證信息。比如有用戶填寫的居住地址和外賣收貨地址不一致，就可能被重點審查。還有更絕的，某平臺審核員曾經(jīng)通過查看用戶淘寶收貨人姓名是否與申請信息一致來判斷真實性。

根據(jù)跟業(yè)內(nèi)人士的交流，主要原因有三個：1. 風控系統(tǒng)的補充機制，AI再智能也有誤判的時候2. 反欺詐的必要手段，特別是針對團伙作案3. 監(jiān)管合規(guī)要求，比如消費貸不得流入房地產(chǎn)的硬性規(guī)定

舉個例子，去年某平臺就通過人工審核發(fā)現(xiàn)了批量注冊的詐騙團伙。這些人用虛假營業(yè)執(zhí)照集中申請貸款，結(jié)果審核員發(fā)現(xiàn)所有"公司"的座機號居然都是同一個號碼，這才及時攔截了損失。

先說好處吧，通過率可能會更高。有些特殊情況系統(tǒng)直接拒了，但人工審核能綜合判斷。比如自由職業(yè)者沒有固定流水，如果能提供作品合同或者版權(quán)證明，審核員可能會網(wǎng)開一面。

不過缺點也很明顯，審批速度明顯變慢。系統(tǒng)審核可能幾分鐘出結(jié)果，人工審核經(jīng)常要等1-3個工作日。有急用錢的朋友可得注意這個時間差，別耽誤正事兒。

根據(jù)實際案例總結(jié)了幾條經(jīng)驗：保持電話暢通，別設(shè)置陌生號碼攔截提前準備好收入證明、銀行流水等材料回答問題時千萬別前后矛盾如果被拒了，至少隔一個月再