作為國內(nèi)覆蓋面最廣的金融機(jī)構(gòu)之一，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的貸款產(chǎn)品幾乎覆蓋了個(gè)人消費(fèi)、企業(yè)經(jīng)營等各類場(chǎng)景。本文整理了當(dāng)前真實(shí)存在的8大核心貸款平臺(tái)，從利率、額度到申請(qǐng)門檻逐一拆解，幫助大家根據(jù)自身需求找到最適合的融資方案。下面咱們就挨個(gè)聊聊這些產(chǎn)品的門道。

1. 郵享貸

這個(gè)絕對(duì)是郵政儲(chǔ)蓄的拳頭產(chǎn)品，最高能給到100萬額度，線上申請(qǐng)就能秒批20萬。年化利率3%-13.8%的跨度有點(diǎn)大，不過公務(wù)員、教師這些穩(wěn)定職業(yè)基本能拿到5%以下的優(yōu)惠利率。需要特別注意的是，它要求公積金連續(xù)繳存2年以上，近兩個(gè)月征信查詢不能超過5次。

2. 裝修專項(xiàng)貸

專款專用的典型代表，必須提供房產(chǎn)證明和裝修合同。年利率4.35%起確實(shí)比普通消費(fèi)貸劃算，不過最長8年的還款期比郵享貸的15年短不少。有個(gè)小竅門，搭配營業(yè)執(zhí)照或工資流水能提升額度到50萬上限。

1. 優(yōu)商貸

專門服務(wù)企業(yè)主的對(duì)公產(chǎn)品，5-200萬的額度區(qū)間挺靈活。雖然利率5.65%起看著不低，但它的還款日設(shè)定挺人性化——比如月底放款的客戶，還款日會(huì)自動(dòng)順延到下下個(gè)月初。不過要注意企業(yè)成立必須滿2年，而且個(gè)體工商戶被明確排除在準(zhǔn)入范圍外。

2. 小微易貸

這個(gè)分線上和線下兩種模式，線上版靠大數(shù)據(jù)自動(dòng)審批，3分鐘就能出結(jié)果。線下版可以接受信用或抵押方式，特別適合沒有規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表的小微企業(yè)。有個(gè)朋友去年用這個(gè)產(chǎn)品貸了80萬，他說最大的優(yōu)點(diǎn)是放款直接到對(duì)公賬戶，省了手續(xù)費(fèi)。

1. 極速貸

聽名字就知道主打快，線上線下都能申請(qǐng)。線上版隨借隨還的模式特別適合短期周轉(zhuǎn)，不過資金用途限制比較嚴(yán)格。線下抵押模式給的額度更高，但需要跑網(wǎng)點(diǎn)辦手續(xù)，適合不著急用錢的情況。

2. 科技型企業(yè)信用貸

專門面向科技公司的產(chǎn)品，不需要抵押物這點(diǎn)很難得。實(shí)際申請(qǐng)中發(fā)現(xiàn)，銀行會(huì)重點(diǎn)考察專利數(shù)量和技術(shù)團(tuán)隊(duì)實(shí)力。有個(gè)做AI研發(fā)的公司去年用這個(gè)產(chǎn)品貸了300萬，主要就是靠10項(xiàng)發(fā)明專利和博士團(tuán)隊(duì)背景拿下的。

1. 征信準(zhǔn)備

所有產(chǎn)品都要求當(dāng)前無逾期記錄，特別要注意信用卡使用率不能超過80%。最近發(fā)現(xiàn)很多人因?yàn)轭l繁申請(qǐng)網(wǎng)貸被拒，記住兩個(gè)月內(nèi)貸款審批查詢別超過4次。

2. 材料優(yōu)化

像郵享貸這種產(chǎn)品，除了基礎(chǔ)資料，建議準(zhǔn)備好近兩年的個(gè)稅繳納記錄。如果是企業(yè)貸款，提前整理好近12個(gè)月的納稅申報(bào)表，A/B/M級(jí)的納稅信用評(píng)級(jí)能加分不少。

3. 還款策略

短期周轉(zhuǎn)選先息后本能減輕前期壓力，但3年以上的貸款建議用等額本息更穩(wěn)妥。有個(gè)案例很典型：王先生用郵享貸先息后本貸了5年，結(jié)果第三年生意下滑差點(diǎn)逾期，后來還是轉(zhuǎn)成了等額本息才緩過來。

看完這些平臺(tái)的特點(diǎn)，相信大家心里都有譜了。最后提醒下，雖然郵政的產(chǎn)品線很全，但還是要根據(jù)實(shí)際資金需求、還款能力來選。比如短期裝修選裝修貸，長期資金周轉(zhuǎn)用郵享貸，企業(yè)經(jīng)營選優(yōu)商貸，這樣才能既解決資金問題又不影響信用評(píng)分。記住，合理規(guī)劃才是最好的理財(cái)之道。