咱們今天來聊聊重慶螞蟻小微小額貸款有限公司的信貸服務(wù)。這家公司你可能聽著耳熟，它就是支付寶背后那個螞蟻集團的重要成員。作為國內(nèi)最早拿到互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的企業(yè)之一，他們搞的小額貸款服務(wù)確實有些獨門絕活。

先說說他們的服務(wù)對象。螞蟻小貸主要面向兩類群體：一是咱們這些普通消費者，比如想分期買手機、置辦家電的年輕人；二是街邊小店、夫妻店這些小微企業(yè)主。特別是那些做淘寶、開網(wǎng)店的個體工商戶，遇到備貨資金不夠的時候，靠著"網(wǎng)商貸"這類產(chǎn)品，分分鐘就能解決周轉(zhuǎn)問題。

他們的貸款產(chǎn)品有幾個特別實在的設(shè)計。首先是用款期限靈活，從7天到24個月隨便選。比如你想進批貨周轉(zhuǎn)，就選15天短期的；要是買設(shè)備擴大生意，兩年期貸款月供壓力也小。其次額度分級制很有意思，首次借款可能給個5000元試水，按時還了下次就能提到3萬，最高能到100萬，這個循序漸進的設(shè)計很人性化。

人家背后有支付寶的海量數(shù)據(jù)支持。系統(tǒng)能讀取你的購物記錄、轉(zhuǎn)賬流水，甚至芝麻信用分。舉個例子，有個朋友開奶茶店的，每月支付寶流水穩(wěn)定在8萬左右，系統(tǒng)自動就給了15萬循環(huán)額度。現(xiàn)在他進貨缺錢時，手機點幾下就能提現(xiàn)，比跑銀行方便太多了。

他們的風(fēng)控系統(tǒng)分兩層把關(guān)。先是用智能算法篩查，像賭博網(wǎng)站充值、頻繁深夜大額轉(zhuǎn)賬這些可疑操作，系統(tǒng)直接就會攔截。過了機器審核的，還有人工團隊核查經(jīng)營證明、銀行流水。去年雙十一期間，有賣家申請50萬備貨資金，系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)他店鋪退款率偏高，結(jié)果人工核實時發(fā)現(xiàn)是同行惡意下單，及時避免了風(fēng)險。

我采訪過幾個老用戶。四川的果農(nóng)張大哥說，以前豐收季想買新農(nóng)具，跑信用社要抵押房產(chǎn)證，等審批下來都錯過農(nóng)時了。現(xiàn)在用手機申請助農(nóng)貸款，當(dāng)天到賬5萬元，利息還比銀行低。還有杭州做服裝批發(fā)的李姐，靠著隨借隨還的額度，旺季每天能多進兩車貨，淡季就不借錢省利息，這種靈活度傳統(tǒng)銀行根本做不到。

聽說他們正在測試"場景金融"新模式。比如和物流公司合作，根據(jù)貨運數(shù)據(jù)給卡車司機授信；或是接入餐飲系統(tǒng)，按店鋪翻臺率動態(tài)調(diào)整額度。最近還推出了"助老貸"，專門幫社區(qū)小超市做適老化改造。這些創(chuàng)新確實讓金融服務(wù)變得更接地氣。

不過要提醒大家，雖然方便但別亂借錢。有個90后小伙半年借了20多次，雖然每次金額不大，但頻繁借貸記錄會影響征信。建議大家量力而行，按時還款才能維持好信用。

螞蟻小貸把互聯(lián)網(wǎng)思維玩出了新花樣。不需要抵押物、審批速度快、產(chǎn)品設(shè)計靈活，確實給傳統(tǒng)金融服務(wù)補上了重要缺口。特別是對小微企業(yè)和個體戶來說，這種"及時雨"式的融資支持，正在改變很多人的創(chuàng)業(yè)方式和生活方式。任何金融產(chǎn)品都要理性使用，畢竟借的錢早晚是要還的。