最近好多朋友都在問，如果申請10萬元的車貸，分3年還清的話，每個月到底要還多少錢？其實這個問題不能一概而論，得看你的貸款利率、還款方式甚至手續費這些細節。今天我就幫大家把車貸的計算方法掰開了揉碎了講清楚，包括等額本息和等額本金的區別，不同利率下的真實還款金額，還會教你怎么通過提前還款或者選對銀行來省利息。最后再提醒幾個申請車貸時容易踩的坑，保證你看完心里有本明白賬。

說到車貸月供，很多人第一反應就是打開手機計算器開始按數字。其實啊，這里頭藏著幾個關鍵因素：貸款本金、貸款期限、利率類型、還款方式。比如說同樣是10萬塊分36期還，等額本息和等額本金兩種方式算出來的月供能差好幾百。再比如有的銀行說「年利率4%」，結果算下來實際利率可能接近8%，這都是因為計息方式在搞事情。

咱們先用最常見的等額本息來算筆賬。假設銀行給你的是年利率6%（換算成月利率就是0.5%），套用公式的話每月還款額 [×0.5%×(1+0.5%)^36] ÷ [(1+0.5%)^36-1]。別慌，我幫你算好了——每個月大概要還3042元。總利息是3042×36-元。

要是換成等額本金還款，算法又不一樣了。每月本金固定還2777元（10萬÷36個月），利息則是剩余本金×月利率。第一個月利息是×0.5%500元，月供就是3277元；第二個月本金剩下元，利息486元，月供3263元...這樣逐月遞減，最后一個月只要還2786元。總利息大概是9750元，比等額本息還省了點兒。

利率上浮1%：如果年利率從6%漲到7%，等額本息的月供就從3042元變成3138元，三年多掏3456元利息

手續費陷阱：有的車貸雖然號稱「零利率」，但要收8000元手續費，相當于變相把利率抬到8%

還款頻率：半年還一次和按月還，利息能差出上千塊

信用評級：征信報告有逾期記錄的話，銀行可能把利率上調0.5-1個百分點

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看完這些，你應該對車貸怎么算、怎么選心里有譜了吧？最后再啰嗦一句，一定要拿不同銀行的方案做對比，別光聽銷售忽悠。實在拿不準的話，可以要求信貸經理當面用計算器給你演示一遍，把每月還款金額、總利息這些關鍵數字白紙黑字寫進合同里。畢竟省下的可都是真金白銀啊！