最近老有人問我："老王，你說這網上那些秒批的貸款到底看不看征信?。课艺餍庞悬c花是不是就貸不到了？"其實這個問題還真不是一兩句話能說清的，今天咱們就掰開了揉碎了說清楚?？赐赀@篇，保證你比那些貸款中介都明白！

一、速貸真的不查征信？別被廣告忽悠了

先得跟大家說個大實話。那些宣傳"不查征信""黑戶也能貸"的廣告，十個有九個都是忽悠人的。根據我這些年跑銀行的經驗，現在正規的貸款平臺基本上都得過征信這一關。不過查征信的方式確實分兩種：

第一種是"硬查詢"，就是貸款審核的時候會正式調取你的征信報告。這種情況會在征信上留下記錄，像信用卡審批、貸款審批都屬于這類。現在銀行和持牌金融機構的貸款基本都會這樣操作。

第二種是"軟查詢"，平臺只是看看你的基本信息，不會留下查詢痕跡。有些網貸平臺剛開始申請的時候會用這種方式"試水"，不過等真正放款前還是要正式查征信的。

舉個真實案例：我朋友小李去年做生意急需用錢，在某個平臺申請了號稱"不查征信"的貸款。結果最后要簽約的時候，對方還是讓他簽征信查詢授權書。原來前面只是做預審，真到放款那步還是得走正規流程。

二、影響貸款審批的真正原因在這5點

1. 收入穩不穩比工資多少更重要

銀行查流水的時候，最看重的不是月薪5千還是8千，而是工資能不能按時到賬。比如在國企拿6000，比在私企拿8000但經常遲發的人更容易過審。自由職業者想要貸款，最好提前半年養流水，每個月固定日期往卡里轉錢。

2. 負債超過70%基本涼涼

這里說的負債可不是單看信用卡欠款，是把你名下所有貸款（車貸房貸消費貸）加起來的月供總和。比如你月收入1萬，所有貸款月供加起來超過7000，就算征信再好也難批下來。有個小竅門：提前結清小額貸款，把賬戶數控制在5個以內。

3. 征信查詢次數比你想象的更重要

很多人不知道，征信報告最后幾頁的"查詢記錄"才是重點。如果在近半年內，你有超過6次貸款審批查詢，銀行就會覺得你特別缺錢。特別是那些"點了就查征信"的網貸，每申請一次就多一條記錄。建議要用錢前三個月別再亂點貸款廣告。

4. 逾期記錄也有輕重之分

不是說有逾期就全完了。銀行主要看兩點：一是最近兩年有沒有"連三累六"（連續3個月逾期或累計6次）；二是逾期金額是否超過500元。比如你有張信用卡3年前逾期過2次，每次幾十塊，這種情況影響就不大。

5. 工作單位性質也很關鍵

公務員、事業單位這些鐵飯碗確實吃香。有個客戶在街道辦工作，月薪到手才4000，照樣批了30萬消費貸。相反，做微商、開滴滴這些自由職業，就算月入2萬，銀行也要再三核實流水。

三、教你三招提高貸款通過率

第一招：優先選銀行系產品

別看網貸廣告吹得天花亂墜，現在很多銀行都有線上快貸產品。像建行快貸、招行閃電貸這些，年化利率能到4%以下，比網貸劃算得多。關鍵是銀行審核更規范，不會亂收費。

第二招：打造完美征信的秘訣

提前兩個月養征信：停止申請任何貸款信用卡，把信用卡使用率降到50%以下。有擔保的可以找信用好的家人朋友做共同借款人。記住，網貸借唄這些點一次查一次征信，千萬別手賤。

第三招：資料準備有訣竅

工資流水最好是銀行代發，如果是發現金，記得每個月固定日期往同一張卡存錢。社保公積金千萬別斷繳，現在很多銀行能通過支付寶查社保信息。個體戶可以準備營業執照和納稅記錄，這些都能加分。

最后說句掏心窩子的話：現在貸款市場水很深，那些承諾"包過""內部渠道"的十有八九是騙子。真要急用錢，建議直接去銀行個貸中心咨詢。記住，征信就是你的經濟身份證，且用且珍惜?。?/p>