當咱們急需用錢時，打開手機總能刷到各種貸款廣告，但到底金融平臺貸款算不算網(wǎng)貸？可能很多人會疑惑：這兩者到底有什么區(qū)別？哪個更安全靠譜？這篇文章就掰開了揉碎了講講它們的資金來源、監(jiān)管方式、申請門檻，還會教你從利率、風險、資質(zhì)三個維度判斷哪種貸款更適合自己。特別提醒注意看第4部分，很多人在這里踩過坑...

　　先說個有意思的現(xiàn)象，現(xiàn)在連銀行都開始搞線上貸款了，你說這算網(wǎng)貸嗎？其實這里有個誤區(qū)。傳統(tǒng)網(wǎng)貸主要是指那些純線上操作的P2P平臺，不過現(xiàn)在國家整頓后，這類平臺基本都轉(zhuǎn)型了。

　　現(xiàn)在咱們說的金融平臺貸款，主要是指持牌金融機構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務，比如銀行系的手機快貸、消費金融公司的分期產(chǎn)品。它們的資金大多來自銀行或自有資金池，和以前那些靠投資人集資的網(wǎng)貸平臺完全是兩碼事。

　　舉個例子，像某寶上的借唄，資金方其實是重慶螞蟻消費金融有限公司，這屬于正規(guī)軍。而以前的某金所這類P2P平臺，現(xiàn)在已經(jīng)退出市場了。所以說現(xiàn)在的金融平臺貸款，和咱們理解的網(wǎng)貸已經(jīng)有了本質(zhì)區(qū)別。

　　1. 資金來源決定安全性：銀行系產(chǎn)品資金來自存款，消費金融公司有注冊資本要求，而過去的網(wǎng)貸主要靠民間集資，風險系數(shù)完全不同。

　　2. 利率差得不是一星半點：現(xiàn)在正規(guī)平臺年化利率基本在7.2%-24%之間，而且必須明示IRR綜合年化利率。記得去年有個朋友在某平臺借了錢，后來發(fā)現(xiàn)實際利率比宣傳的高出一倍，這就是沒看清資金屬性的后果。

　　3. 征信影響天差地別：銀行系產(chǎn)品肯定上征信，但按時還款能積累信用。而有些小貸公司雖然也接入征信，但頻繁申請容易讓征信報告"變花"。這里要提醒大家，申請前一定要看《用戶協(xié)議》里的征信授權(quán)條款。

　　現(xiàn)在市面上產(chǎn)品五花八門，教大家?guī)讉€實用篩選技巧：

　　? 先看頁面最底下的備案信息，有沒有消費金融牌照或銀行合作標識

　　? 對比同一金額的還款計劃表，別被日利率忽悠了

　　? 優(yōu)先選可以提前還款不收違約金的平臺

　　? 注意看合同里的擔保費、服務費這些隱藏成本

　　有個真實的案例，張女士去年在某平臺借了5萬元，合同里寫著月服務費1.5%，折算成年化就是18%，再加上基礎(chǔ)利率，實際成本直接突破30%了。所以這些細節(jié)千萬不能馬虎。

　　1. "有額度就能隨便借"：其實每次借款都要重新審核，征信查詢次數(shù)太多會影響后續(xù)貸款

　　2. "不上征信不用還"：現(xiàn)在90%以上的平臺都接入了百行征信，老賴會被聯(lián)合懲戒

　　3. "利率低就是劃算"：有些平臺把服務費拆分成多個名目，實際綜合成本可能高得嚇人

　　特別提醒注意那些宣傳"無視征信"的平臺，十有八九是騙子。上個月還有新聞報道，有人被這種廣告騙了前期費用，最后錢沒借到反而倒貼了幾千塊。

　　從最近出臺的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理辦法》能看出，監(jiān)管越來越嚴了。以后可能呈現(xiàn)兩個趨勢：持牌機構(gòu)主導市場、貸款利率透明化。像之前某些平臺玩的"砍頭息"套路，現(xiàn)在基本行不通了。

　　不過也要注意，隨著大數(shù)據(jù)風控的普及，征信修復這類灰色產(chǎn)業(yè)可能會冒頭。建議大家平時注意維護信用記錄，按時還款，別等要用錢的時候才著急。

　　說到底，金融平臺貸款已經(jīng)告別了野蠻生長的網(wǎng)貸時代。咱們借款人最重要的是看清資金來路，算清真實成本，根據(jù)自己實際情況選擇。畢竟借錢是為了解決問題，可別因為選錯平臺反倒惹出新麻煩。下次看到貸款廣告時，不妨先收藏這篇文章對照看看，說不定能避開不少坑呢。