手頭緊的時候，想向銀行借個三五萬周轉，這事聽起來簡單，但實際操作起來可有不少門道。今天咱們就嘮嘮普通人辦小額貸款的那些事兒，保準讓你少走彎路。

想跟銀行借錢，先看看自己夠不夠格。銀行最看重的就三點：你是不是靠譜人，有沒有穩定收入，以及你的還款能力。

首先年齡得在22到55歲之間，太年輕或快退休的人銀行都不太放心。現在很多銀行都開通了手機申請通道，填資料時出生日期可別手抖填錯了，不然系統直接給你打回來。

收入證明是關鍵，上班族要準備最近半年的工資流水，自由職業者可以用支付寶/微信賬單替代。有個朋友開奶茶店，直接把每月外賣平臺流水截圖提交，照樣通過了審核。銀行最怕的是收入不穩定，你要是天天換工作，銀行肯定犯嘀咕。

信用記錄就像借錢用的"身份證"，建議提前在人民銀行官網查好征信報告。別以為只有信用卡逾期才算污點，現在連花唄、京東白條逾期都會上征信。去年我表弟就因為共享單車押金沒退干凈，莫名其妙被記了一筆，差點耽誤正事。

材料準備要講究"三件套"：身份證明+收入證明+居住證明。身份證要原件拍照，別拿美顏相機拍得親媽都不認識。工作證明最好是帶公章的在職證明，實在開不出來，勞動合同+社保記錄也能湊合。

銀行流水別只會打工資卡，獎金提成、理財收益這些能體現收入的都可以加上。有個巧招是把微信/支付寶的理財賬戶流水導出來，現在很多銀行都認這個。

特別注意每家銀行對材料要求有差異。比如招行喜歡看公積金繳存記錄，工行更看重社保繳納年限。建議提前打客服電話問清楚，別白跑一趟。

網上各種貸款廣告看得人眼花，記住三點：不碰砍頭息、不簽空白合同、不隨便授權通訊錄。有個老鄉差點掉坑，借5萬先扣1萬服務費，這種套路千萬別信。

利息計算要門兒清，別被"日息萬五"忽悠了。換算成年利率是18%，比正規銀行高得多。現在四大行的信用貸年利率普遍在3.85%-8%之間，超過10%的都要警惕。

提前還款要注意違約金。有些銀行規定貸后3個月內還款要收3%手續費，超過半年才免罰。簽合同前記得把這條問清楚，別等提前還錢時才發現被反薅羊毛。

現在很多銀行都支持手機銀行全程操作，從申請到放款最快30分鐘搞定。但切記貸款要量力而行，借之前先算好每月還款額，最好別超過收入的1/3。臨時周轉可以，可別養成靠借貸生活的習慣。畢竟銀行的錢好借，但按時還才能保住信用這個"金飯碗"不是？