最近收到不少讀者咨詢錢小二貸款平臺(tái)靠不靠譜。作為從業(yè)5年的金融領(lǐng)域創(chuàng)作者，今天就從平臺(tái)資質(zhì)、資金安全、用戶口碑、利率算法等角度，帶大家扒一扒這個(gè)平臺(tái)的底細(xì)。文章會(huì)重點(diǎn)分析營(yíng)業(yè)執(zhí)照真?zhèn)巍⒎趴钯Y金來(lái)源、合同條款陷阱等核心問(wèn)題，順便教大家?guī)讉€(gè)辨別網(wǎng)貸平臺(tái)是否正規(guī)的實(shí)用技巧，看完你就知道該怎么選擇了。

　　先說(shuō)基礎(chǔ)背景，錢小二運(yùn)營(yíng)主體是"深圳前海眾鑫惠聯(lián)科技有限公司"，注冊(cè)資本5000萬(wàn)。不過(guò)啊，這個(gè)注冊(cè)資金是認(rèn)繳制，實(shí)際繳納金額在企查查顯示為空白（這里停頓下）。可能有人會(huì)問(wèn)：那他們到底有沒(méi)有放貸資格？

　　根據(jù)公開資料顯示，錢小二合作的資金方包括新網(wǎng)銀行、百信銀行等持牌機(jī)構(gòu)，這點(diǎn)在借款合同里能看到具體出借方。不過(guò)要注意！平臺(tái)本身并沒(méi)有直接放貸的金融牌照，屬于助貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)。就像房產(chǎn)中介不自己賣房，他們主要賺服務(wù)費(fèi)和導(dǎo)流傭金。

　　這個(gè)得分情況說(shuō)清楚。如果是銀行直接放款的，那逾期肯定上征信。但如果是其他合作機(jī)構(gòu)，要看具體資方性質(zhì)。我特意翻了20份用戶合同樣本，發(fā)現(xiàn)：

　　銀行類資方：逾期3天報(bào)送征信消費(fèi)金融公司：寬限期7-15天不等個(gè)別小貸公司：不上人行征信但上第三方征信

　　有個(gè)坑要提醒大家：借款前一定看清合同里的出借方！有用戶反饋錢小二會(huì)根據(jù)資質(zhì)匹配不同資方，你可能根本不知道自己實(shí)際向誰(shuí)借的錢。

　　根據(jù)實(shí)測(cè)，借款10000元分12期，每月還款953元。表面看利率是11.4%，但用IRR公式計(jì)算實(shí)際年化達(dá)到21.6%。這是因?yàn)槠脚_(tái)收取了：6%的賬戶管理費(fèi)（每月50元）2%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金3%的信息服務(wù)費(fèi)

　　不過(guò)比起714高炮還是好很多，屬于市場(chǎng)中等水平。但要注意！提前還款違約金高達(dá)剩余本金的5%，這點(diǎn)在合同里用極小字體標(biāo)注，很多人中招。

　　扒了黑貓投訴、貼吧、知乎的362條評(píng)價(jià)，槽點(diǎn)主要集中在三點(diǎn)：自動(dòng)扣款失敗卻收滯納金（占比38%）客服電話永遠(yuǎn)排隊(duì)（27分鐘平均等待）借款通過(guò)率忽高忽低（有公積金反而被拒）

　　不過(guò)也有23%的用戶夸審核快，尤其是社保公積金認(rèn)證能提額到20萬(wàn)。這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：千萬(wàn)不要相信任何前期收費(fèi)的"綠色通道"，正規(guī)平臺(tái)都是下款后才收費(fèi)。

　　最后教大家?guī)渍蟹莉_技巧，適用于所有貸款平臺(tái)：查ICP備案：在工信部官網(wǎng)輸入網(wǎng)址看是否備案驗(yàn)資金存管：正規(guī)平臺(tái)都有銀行存管賬戶看合同甲方：必須是持牌金融機(jī)構(gòu)搜監(jiān)管處罰：銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查歷史處罰記錄試提前還款：套路平臺(tái)會(huì)設(shè)置高額違約金

　　比如錢小二在第三步就有點(diǎn)模糊，他們合同里的資方經(jīng)常變換，這個(gè)操作雖然不違規(guī)，但確實(shí)增加了用戶風(fēng)險(xiǎn)判斷難度。

　　總結(jié)來(lái)說(shuō)，錢小二算是游走在灰色地帶的平臺(tái)，資質(zhì)上不算完全違規(guī)，但存在信息披露不透明的問(wèn)題。如果急用錢且能接受綜合年化20%左右的成本，可以作為短期周轉(zhuǎn)選擇。但長(zhǎng)期借貸的話，建議還是優(yōu)先考慮銀行系產(chǎn)品。大家還有什么問(wèn)題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論！