說到貸款利息，"4厘"這個說法讓很多人摸不著頭腦。今天咱們就來掰扯掰扯銀行貸款里的"4厘"到底是什么意思。你知道嗎？其實這和網貸平臺的日息萬分之三很像，但計算方式大不同。本文不僅會詳細解析銀行貸款利息的計算訣竅，還會對比網貸產品的真實利率，最后教你在面對不同借貸需求時，怎樣選擇最劃算的方案。看完這篇，包你變成朋友圈里的"利息計算小能手"！

　　銀行客戶經理常掛在嘴邊的"4厘利息"，乍一聽像菜市場討價還價，實際上這可是正經的利率術語。這里說的"厘"啊，其實是咱們老祖宗傳下來的計量單位——1厘0.1%！所以4厘就是月利率0.4%，換算成年利率要乘以12個月，也就是4.8%的年化利率。

　　舉個例子來說，假如你找銀行借了10萬元：每月利息 100,000元 × 0.4% 400元一年總利息 400元 × 12 4,800元這時候可能有人會問："那網貸平臺說的日息萬三，和這個4厘哪個更劃算？"咱們接著往下看。

　　銀行貸款大多采用單利計算，就像往存錢罐里投硬幣，利息不會再生利息。而網貸平臺雖然宣傳的是單利，但有些產品會通過服務費、管理費等方式變相收取復利。

　　很多信用貸款要求按月等額還款，這里有個資金實際使用率的問題。比如借12萬分期12個月，其實你每個月都在還本金，到第12個月實際使用的本金只剩下1萬元了。

　　有些銀行會對提前還款收取違約金，通常是剩余本金的1-3%。而多數網貸平臺雖然允許提前還款，但可能要求支付全部期數的利息。

　　咱們把市面上常見的借貸方式做個直觀對比：產品類型月利率年化利率借款10萬1年利息銀行信用貸0.4%-0.8%4.8%-9.6%4,800-9,600元網貸平臺0.9%-1.5%10.8%-18%10,800-18,000元信用卡分期0.6%-0.8%13%-15%7,200-9,600元

　　看到這里是不是有點驚訝？網貸的實際利率居然是銀行貸款的2-3倍！不過先別急著下結論，咱們得具體情況具體分析。

　　根據我這些年幫粉絲分析案例的經驗，總結出三個優先原則：期限優先：短期周轉（3個月內）選網貸，長期借款（1年以上）必選銀行貸款金額優先：5萬以下考慮網貸，10萬以上務必走銀行資質優先：征信良好選低息產品，有逾期記錄可嘗試抵押貸款

　　最近有個粉絲的案例特別典型：小王著急用8萬元裝修，征信有點小瑕疵。我建議他先申請銀行的裝修分期貸，雖然批了6萬，但年利率只要5.2%，剩下的2萬用某網貸平臺的優惠活動，首月免息+后續0.6%月利率，綜合成本比全部用網貸省了3000多利息。銀行放款前會收取評估費、保險費，通常占貸款金額的0.5%-1%網貸平臺常見的會員費、加速審核費，少則99元多則500元某些銀行對公務員、事業單位人員有專屬優惠利率，最低能到3.5厘網貸平臺的新人首借優惠，有時能做到前3期免息

　　記得去年有個粉絲就是因為沒注意某銀行的公務員專享利率，白白多付了1.2%的利息，后來在我的提醒下成功轉貸，省下大幾千塊呢！

　　說到底，4厘利息只是銀行貸款的一個切面。無論是選擇傳統銀行還是網貸平臺，關鍵要看清真實年化利率，算清綜合成本，根據自己的實際情況做決定。下次再遇到貸款選擇困難時，不妨把本文的對比表格翻出來看看，保準你能找到最適合自己的融資方案！

　　最后給大家提個醒：最近監管層在嚴查網貸平臺的變相高息，有些產品可能會突然調整利率。建議在簽約前，一定要用手機計算器親自算一遍IRR內部收益率，這可是識破所有利息套路的神器！