當貸款逾期超過3個月，銀行就可能啟動法律程序。本文將詳細解析銀行處理逾期的完整流程，包括催收階段劃分、起訴時間節點、法院執行后果等真實情況，并給出避免被起訴的實用建議。通過真實案例說明不同銀行的實際操作差異，幫助借款人更好地維護自身權益。

　　其實每家銀行的政策都有些差別，但大體上有個規律可循。一般來說，連續逾期超過90天（3個月）的貸款，就會被系統標記為"可疑類資產"，這時候銀行內部法務部門就會開始介入。

　　不過要注意幾個特殊情況：

　　1. 國有四大行的處理速度相對更快，有案例顯示某國有行在逾期滿60天時就發了律師函

　　2. 信用卡逾期和房貸逾期的處理節奏也不同，房貸因為抵押物明確，銀行反而會給更多協商時間

　　3. 疫情期間部分銀行放寬到120天左右才走法律程序

　　在真正走到起訴這步之前，銀行會走完整個催收流程。我整理了幾個關鍵階段的時間線：

　　第1-30天：

　　? 第3天：首次電話提醒

　　? 第7天：發送短信/郵件催收通知

　　? 第15天：人工客服專項跟進

　　? 第30天：發送《貸款逾期告知書》

　　第31-90天：

　　這時候銀行會采取更嚴厲的措施：

　　? 每天2-3次催收電話

　　? 可能聯系緊急聯系人

　　? 委托第三方催收公司介入

　　? 實地走訪工作單位或居住地

　　如果走到法院判決階段，這幾項后果必須提前了解清楚：

　　1. 財產凍結：包括銀行賬戶、支付寶/微信余額都會被凍結，有案例顯示當事人連工資卡都被劃扣

　　2. 征信黑名單：記錄保持5年，期間無法申請任何信貸產品

　　3. 限制高消費：飛機高鐵不能坐，子女不能就讀高收費私立學校

　　4. 房產拍賣：如果是抵押貸款，房子可能被強制拍賣

　　在收到《律師函》之前，其實還有挽回余地。這里說幾個實操有效的辦法：

　　※ 協商分期還款：帶著收入證明去銀行簽書面協議，有的銀行能延長期限到5年

　　? 申請停息掛賬：雖然現在政策收緊，但困難群眾仍可嘗試

　　? 債務重組：通過正規機構將多筆貸款整合，降低月供壓力

　　Q：逾期就一定會被起訴嗎？

　　A：不一定，銀行會評估追償成本。通常本金5萬以上的更容易被起訴。

　　Q：被起訴后還能協商嗎？

　　A：開庭前7天都還有協商機會，有借款人當庭與銀行達成和解的案例。

　　Q：起訴時效是多久？

　　A：根據《民法典》，金融債務訴訟時效是3年，但銀行通常半年內就會采取行動。

　　最后提醒大家，收到12368發來的短信才是真的被起訴，其他催收說的"起訴"多半是施壓手段。如果真的走到法律程序，建議準備好收入證明、困難證明等材料，積極應訴才能爭取最好的處理結果。