這篇文章主要解析阿里巴巴集團(tuán)旗下常用的貸款平臺(tái)APP，重點(diǎn)對(duì)比螞蟻借唄、網(wǎng)商貸等產(chǎn)品的申請(qǐng)條件、額度利率、使用場(chǎng)景等核心信息。我們會(huì)拆解各平臺(tái)的審批機(jī)制，分享提高通過率的實(shí)戰(zhàn)技巧，同時(shí)提醒大家注意征信影響、逾期后果等重要事項(xiàng)，最后給出適合不同人群的貸款選擇建議。

　　說到阿里旗下的貸款產(chǎn)品，可能很多人第一反應(yīng)就是支付寶里的借唄。不過其實(shí)整個(gè)阿里系的信貸服務(wù)遠(yuǎn)比這個(gè)豐富，這里給大家整理5個(gè)主流平臺(tái)：

　　? 螞蟻借唄：個(gè)人消費(fèi)貸王牌產(chǎn)品，最高20萬額度隨借隨還? 網(wǎng)商貸：針對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營貸，需要營業(yè)執(zhí)照? 淘寶信用貸：嵌入在賣家后臺(tái)的店鋪周轉(zhuǎn)資金? 菜鳥金融：物流供應(yīng)鏈專屬貸款，面向合作商戶? 阿里云金融：基于云計(jì)算數(shù)據(jù)的創(chuàng)新信貸服務(wù)

　　這些平臺(tái)之間有個(gè)特別有意思的現(xiàn)象——額度不共享但征信會(huì)合并查詢。我有個(gè)做電商的朋友就踩過坑，半個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)了三個(gè)平臺(tái)，結(jié)果征信報(bào)告顯示被查了三次。

　　這里有個(gè)簡單的決策樹可以幫大家理清思路：1. 如果是日常消費(fèi)用，優(yōu)先考慮借唄2. 開網(wǎng)店要進(jìn)貨備貨，網(wǎng)商貸額度更高3. 淘寶賣家臨時(shí)周轉(zhuǎn)，信用貸審批更快4. 合作物流企業(yè)試試菜鳥金融5. 技術(shù)型公司可以探索阿里云的風(fēng)控模型

　　不過要注意的是，現(xiàn)在很多平臺(tái)都開始交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)。比如申請(qǐng)網(wǎng)商貸時(shí)，系統(tǒng)不僅看你的營業(yè)執(zhí)照，還會(huì)調(diào)取店鋪的成交數(shù)據(jù)、退貨率甚至買家評(píng)價(jià)。之前有個(gè)做服裝的客戶，店鋪動(dòng)態(tài)評(píng)分從4.8掉到4.5，額度直接被降了3萬。

　　根據(jù)我們服務(wù)過的300+客戶案例，整理出三大高頻失誤點(diǎn)：? 資料填寫不連貫：有位客戶在淘寶店鋪年流水寫80萬，但納稅申報(bào)才報(bào)15萬，直接被系統(tǒng)風(fēng)控? 短期內(nèi)頻繁操作：有個(gè)著急用錢的用戶，1天內(nèi)試了3種產(chǎn)品，結(jié)果全部被拒? 忽視合同細(xì)節(jié)：去年雙11前夕，很多賣家沒注意還款日調(diào)整規(guī)則，導(dǎo)致意外逾期

　　這里有個(gè)冷知識(shí)——支付寶的芝麻信用分并不是唯一標(biāo)準(zhǔn)。我們測(cè)試發(fā)現(xiàn)，650分用戶有時(shí)比700分用戶拿到的利率更低，關(guān)鍵看你的履約歷史和使用場(chǎng)景是否匹配。

　　成功拿到額度后，這些細(xì)節(jié)處理不好可能前功盡棄：1. 首筆借款金額：建議首次使用至少借總額度的30%，有位客戶第一次只借了500塊，結(jié)果額度被凍結(jié)2. 還款時(shí)間差：雖然宣傳說可以當(dāng)天借當(dāng)天還，但實(shí)際扣款可能有2小時(shí)延遲3. 提前還款影響：部分產(chǎn)品提前還款會(huì)降低綜合評(píng)分，特別是企業(yè)貸產(chǎn)品

　　最近碰到個(gè)典型案例：做跨境電商的李女士，在亞馬遜會(huì)員日前提早還清網(wǎng)商貸，結(jié)果需要重新激活額度，錯(cuò)過了最佳備貨期。所以資金規(guī)劃真的不能只看眼前。

　　阿里系貸款最大的競(jìng)爭力在于數(shù)據(jù)維度豐富性。比如：? 淘寶天貓的消費(fèi)記錄? 菜鳥裹裹的物流信息? 高德地圖的常駐地點(diǎn)? 餓了么的餐飲消費(fèi)習(xí)慣這些數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，讓系統(tǒng)能更立體地評(píng)估用戶資質(zhì)。不過這也帶來個(gè)問題——多頭借貸更容易被發(fā)現(xiàn)，有位用戶在京東金條有借款，申請(qǐng)網(wǎng)商貸時(shí)就被要求先結(jié)清。

　　總體來說，阿里的貸款產(chǎn)品特別適合互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)豐富的用戶群體。但如果是傳統(tǒng)行業(yè)從業(yè)者，或者線上數(shù)據(jù)較少的用戶，可能需要補(bǔ)充更多材料。最后提醒大家，貸款始終是雙刃劍，合理規(guī)劃才能發(fā)揮最大價(jià)值。