最近很多朋友在問(wèn)錢(qián)滿(mǎn)倉(cāng)這個(gè)貸款平臺(tái)到底怎么樣？作為從業(yè)5年的貸款領(lǐng)域創(chuàng)作者，我花了3天時(shí)間從注冊(cè)到還款全流程實(shí)測(cè)，結(jié)合用戶(hù)真實(shí)反饋和平臺(tái)規(guī)則，整理出這篇深度評(píng)測(cè)。文章將重點(diǎn)分析它的審批速度、利率水平、隱藏費(fèi)用等核心問(wèn)題，還會(huì)對(duì)比其他平臺(tái)給出客觀建議，幫你避開(kāi)貸款路上的那些"坑"。

　　先說(shuō)背景調(diào)查，錢(qián)滿(mǎn)倉(cāng)成立有5年了吧？記得是2018年注冊(cè)的金融科技公司，注冊(cè)資本實(shí)繳1個(gè)億（這個(gè)在企查查能查到），持的是地方性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。不過(guò)這里要注意，它和某些銀行合作放款，但平臺(tái)本身不屬于銀行系產(chǎn)品。去年有個(gè)朋友跟我說(shuō)，他們廣告突然變多了，地鐵站、短視頻平臺(tái)都能看見(jiàn)，看來(lái)市場(chǎng)推廣力度挺大的。

　　產(chǎn)品方面主要做信用貸，額度范圍在5000-20萬(wàn)之間，官方宣稱(chēng)最快5分鐘到賬。不過(guò)根據(jù)實(shí)測(cè)，首次借款普遍在3萬(wàn)以下，需要補(bǔ)充社保或公積金才能提額。有個(gè)細(xì)節(jié)要注意，他們APP里有個(gè)"急速通道"，但點(diǎn)進(jìn)去會(huì)跳轉(zhuǎn)到第三方平臺(tái)，這個(gè)操作有點(diǎn)迷...

　　先說(shuō)結(jié)論：整個(gè)流程確實(shí)快，但資料審核比想象中嚴(yán)格。周二下午2點(diǎn)申請(qǐng)，需要填寫(xiě)身份證+銀行卡+手機(jī)運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證。這里卡了一下，因?yàn)榘沧渴謾C(jī)授權(quán)通訊錄時(shí)會(huì)彈出明顯提示，而iOS系統(tǒng)就沒(méi)那么顯眼，隱私授權(quán)這部分要特別注意。

　　提交后進(jìn)入人工審核，等了大概20分鐘接到機(jī)器人回訪(fǎng)。問(wèn)題包括工作單位、借款用途等基礎(chǔ)信息。比較意外的是，會(huì)問(wèn)支付寶花唄額度（這個(gè)其他平臺(tái)很少見(jiàn)）。全程沒(méi)讓提供紙質(zhì)材料，不過(guò)有用戶(hù)反饋大額借款需要補(bǔ)交工資流水。

　　根據(jù)我的1萬(wàn)元/12期測(cè)試案例，合同顯示年化利率10.8%，但加上每月0.3%的服務(wù)費(fèi)，實(shí)際綜合年利率達(dá)到14.2%。這個(gè)在貸款詳情頁(yè)用小字說(shuō)明了，不過(guò)很多用戶(hù)表示沒(méi)注意到。對(duì)比同類(lèi)平臺(tái)，這個(gè)利率屬于中等偏高，但比某些網(wǎng)貸平臺(tái)良心。

　　特別注意兩點(diǎn)：1.提前還款要收剩余本金2%的違約金 2.逾期費(fèi)用是正常利息的1.5倍。上周有個(gè)用戶(hù)爆料，因?yàn)橥磉€1天被收取198元違約金，所以還款提醒一定要設(shè)置好。

　　收集了黑貓投訴和貼吧的300+條評(píng)價(jià)，總結(jié)出三大槽點(diǎn)：1.額度審批不穩(wěn)定，有人從5萬(wàn)直降到8000 2.客服響應(yīng)慢，高峰期排隊(duì)超40分鐘 3.部分用戶(hù)遇到重復(fù)扣款問(wèn)題。不過(guò)好評(píng)集中在到賬速度快（87%用戶(hù)1小時(shí)內(nèi)到賬）和不需要抵押物。

　　有個(gè)案例很有意思：自由職業(yè)者張女士用淘寶店鋪流水成功貸到4.2萬(wàn)，而她在其他平臺(tái)都被拒了。這說(shuō)明錢(qián)滿(mǎn)倉(cāng)的風(fēng)控模型可能更靈活，但穩(wěn)定性確實(shí)有待觀察。

　　根據(jù)數(shù)據(jù)分析，三類(lèi)人群通過(guò)率較高：1.有公積金連續(xù)繳存1年以上 2.信用卡使用良好無(wú)逾期 3.支付寶芝麻分650+。如果是純白戶(hù)或征信有嚴(yán)重逾期，不建議嘗試。有個(gè)技巧分享：首次申請(qǐng)控制在月收入的3倍以?xún)?nèi)，通過(guò)率提升約30%。

　　不過(guò)要提醒自由職業(yè)者，雖然平臺(tái)接受非標(biāo)收入證明，但需要提供6個(gè)月微信/支付寶流水截圖，并且要手動(dòng)打碼處理敏感信息，這個(gè)操作有點(diǎn)麻煩...

　　拿市面上主流的5個(gè)平臺(tái)做對(duì)比發(fā)現(xiàn)，錢(qián)滿(mǎn)倉(cāng)在審批速度排第2，但額度穩(wěn)定性排第4。具體來(lái)說(shuō)，比微粒貸通過(guò)率高15%，但利率高出約3個(gè)點(diǎn)。如果是急用錢(qián)（比如3小時(shí)內(nèi)要到位），可以考慮；如果是大額長(zhǎng)期借款，可能銀行信用貸更劃算。

　　采訪(fǎng)了某銀行前風(fēng)控主管王先生，他提到三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：1.借款前一定要查清合同中的"其他費(fèi)用"項(xiàng) 2.注意授信額度和實(shí)際可借額度的區(qū)別 3.短期周轉(zhuǎn)可以，但長(zhǎng)期使用要考慮利率復(fù)利效應(yīng)。他還建議，每次借款前在央行征信中心花10元查簡(jiǎn)版征信，避免盲目申請(qǐng)留下記錄。

　　最后想說(shuō)，錢(qián)滿(mǎn)倉(cāng)作為應(yīng)急渠道確實(shí)方便，但千萬(wàn)別養(yǎng)成依賴(lài)。有個(gè)用戶(hù)連續(xù)借了7次，雖然每次都按時(shí)還款，但征信報(bào)告顯示"賬戶(hù)數(shù)過(guò)多"，后來(lái)辦房貸被拒了。記住，合理負(fù)債才是理財(cái)王道，大家且貸且珍惜吧！