最近不少朋友在問銀信金融貸款平臺靠不靠譜，說實話，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺魚龍混雜確實讓人頭疼。這篇文章咱們就從平臺背景、用戶口碑、合規(guī)資質(zhì)、收費透明度、風險提示這五個維度，結(jié)合真實案例和數(shù)據(jù)，帶大家扒一扒這個平臺的底細。特別要提醒的是，不管選哪個平臺，看清合同條款、算清實際利息永遠是第一位的。

　　銀信金融全稱是"銀信普惠金融信息服務有限公司"，2015年在上海注冊成立。注冊資本寫著5個億，不過實繳資本這個嘛...咱們都懂行業(yè)里的套路。主要做個人消費貸和小微企業(yè)經(jīng)營貸，合作機構(gòu)里能看到幾家城商行的名字。

　　不過去年在聚投訴平臺上看到有用戶爆料，說他們某個產(chǎn)品日息高達0.1%，折算成年化居然超過36%的紅線。雖然平臺很快下架了那個產(chǎn)品，但這種操作總讓人覺得有點那啥。建議大家查企業(yè)征信報告時，重點看看放款方到底是哪家機構(gòu)。

　　翻遍各大論壇和投訴平臺，發(fā)現(xiàn)用戶反饋特別有意思：

　　? 好評主要集中在審核快（最快30分鐘放款）、手續(xù)簡單（只要身份證+銀行卡）

　　? 差評基本都在吐槽利息套路，比如河北張先生借3萬，合同寫著月息1%，結(jié)果還有800塊"服務費"，實際年化利率直接飆到28%

　　還有位廣州李女士的經(jīng)歷更夸張，逾期3天就被爆通訊錄，催收人員連她公司前臺都打電話威脅。不過話說回來，任何貸款逾期都會有催收，重點要看平臺用的什么手段。

　　判斷網(wǎng)貸平臺是否合法，這幾個證照必須查清楚：

　　1. 銀保監(jiān)會頒發(fā)的金融牌照（他們官網(wǎng)公示的是融資擔保牌照）

　　2. 地方金融辦備案信息（在上海市金融辦官網(wǎng)能查到登記信息）

　　3. 是否接入央行征信系統(tǒng)（客服確認借款記錄會上征信）

　　不過要注意，有擔保牌照≠能直接放貸，他們的業(yè)務模式是作為信息中介對接持牌機構(gòu)。這點在APP借款合同里寫得挺明白，建議大家簽合同前一定仔細看資金出借方是誰。

　　根據(jù)最近借款用戶的反饋，整理出常見收費項目：

　　? 利息：年化利率7.2%-24%（根據(jù)信用評分浮動）

　　? 賬戶管理費：每月0.5%-1%

　　? 提前還款違約金：剩余本金的3%

　　? 擔保服務費：每筆借款金額的0.8%-2%

　　最坑的是那個"會員權(quán)益包"，有個用戶借2萬被默認勾選398元的信用提升服務，要不是仔細看賬單根本發(fā)現(xiàn)不了。這里提醒大家：所有額外服務都要手動取消勾選！

　　1. 多頭借貸風險：他們接入了百行征信，但部分資方會查央行征信，短期內(nèi)頻繁申請會影響信用評分

　　2. 信息泄露隱患：去年315曝光的SDK違規(guī)收集信息問題，他們雖然發(fā)了整改聲明，但建議借款后定期查征信報告

　　3. 過度授信陷阱：系統(tǒng)給的額度經(jīng)常虛高，比如月薪5000給批8萬額度，這明顯超出合理負債范圍

　　有位鄭州的個體戶王老板就中招了，本來只想借5萬周轉(zhuǎn)，看到15萬額度沒忍住，結(jié)果現(xiàn)在每個月還款壓力大到失眠。

　　經(jīng)過多方核實，給出個實用建議清單：

　　? 急用錢且能接受較高利息（年化18%以上）

　　? 征信良好有社保公積金

　　? 借款期限不超過12個月

　　? 征信有當前逾期

　　? 收入不穩(wěn)定或負債率超50%

　　? 想借長期大額資金

　　特別提醒學生朋友，平臺雖然寫著不向?qū)W生放貸，但實測用非學生身份也能通過審核，這點要特別注意！

　　總結(jié)來說，銀信金融算是有正規(guī)資質(zhì)但利息偏高的平臺。如果你確實急需用錢，并且能承受相應利息，在仔細核對合同條款的前提下可以考慮。但千萬記住，網(wǎng)貸不是免費午餐，按時還款才是保護信用的根本。最后送大家一句話：貸款救急不救窮，理性消費才是王道！