最近好多粉絲在后臺問我："銀行貸款利率到底怎么計算的？為什么每月還款金額和利息對不上？"今天咱們就掰開了揉碎了講講這個事。其實貸款利息計算有門道，搞懂銀行和網貸平臺的利率差異特別重要，特別是現在很多人喜歡直接點網貸，但你可能不知道，有些網貸的實際利率比銀行高出兩三倍！這篇干貨會詳細拆解等額本息、等額本金、先息后本三種計息方式，教你用手機1分鐘算清真實利率，最后還會分享三個挑選貸款產品的避坑指南，記得看到最后有彩蛋哦！

　　很多人在銀行辦貸款時，客戶經理說的利率和實際還款金額總感覺對不上號。這是因為銀行常用的兩種計息方式，等額本息和等額本金，雖然表面上年利率相同，但實際資金使用成本大不同。

　　這種還款方式最常見，銀行APP里默認的還款方案基本都是這個。比如貸款20萬，年利率4.35%，分12期還，每月還款17098元。是不是看起來利息才（1709812-200000）51176？大錯特錯！實際上因為每個月都在還本金，真實年利率要翻倍計算。

　　這種方式每月還的本金固定，利息逐月遞減。同樣20萬貸款，首月還款17383元，之后每月遞減約60元。雖然總利息比等額本息少，但前半年還款壓力會比較大。

　　現在很多網貸平臺宣傳的日息萬分之五，看起來好像年利率才18%，但實際上用IRR公式計算，真實利率能達到驚人的32%！這里教大家一個簡單算法：打開手機計算器輸入貸款總額（負數表示支出）輸入每期還款金額（正數）用IRR函數計算實際利率

　　舉個例子，某平臺借款10000元，分12期每期還1000元，表面年利率12%，實際通過IRR計算發現年利率高達21.46%！3.1 看綜合年化利率（APR）

　　法律規定必須公示這個數據，注意要包含所有服務費、手續費3.2 算資金使用效率

　　等額本息的實際資金使用率只有55%左右，而先息后本能達到100%3.3 比提前還款違約金

　　有些銀行提前還款要收3%違約金，網貸平臺可能根本不允許提前還款3.4 查征信影響

　　頻繁申請網貸會導致征信查詢次數過多，影響后續銀行貸款審批產品類型名義利率實際利率總費用銀行信用貸4.35%4.35%無某網貸A18%32%服務費2000某網貸B15%28%保險費每月50

　　最后提醒大家，最近銀保監會新規要求所有貸款機構必須明示年化利率，下次看到宣傳"日息萬五"的平臺，可以直接舉報！如果還是不會算，可以留言你的貸款金額和還款計劃，我幫你免費計算真實利率。覺得有用記得收藏轉發，下期我們聊聊《如何用公積金貸款省下10萬利息》...