最近很多朋友在問(wèn)鑫鑫貸款平臺(tái)到底怎么樣，今天我就結(jié)合自己半年多的跟蹤調(diào)研和用戶真實(shí)反饋，從平臺(tái)資質(zhì)、借款利率、審核流程、隱藏費(fèi)用等8個(gè)維度深度解析。文章里會(huì)告訴你哪些人適合用這個(gè)平臺(tái)，怎么避免被套路利息，還有他們那個(gè)「半小時(shí)放款」的承諾到底能不能兌現(xiàn)。正在考慮網(wǎng)貸的朋友建議仔細(xì)看看，說(shuō)不定能幫你省下幾千塊冤枉錢。

　　先說(shuō)大家最關(guān)心的安全問(wèn)題，我特意在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查了鑫鑫的運(yùn)營(yíng)主體。注冊(cè)資金5000萬(wàn)是實(shí)繳的（這點(diǎn)很重要），不像有些平臺(tái)虛報(bào)注冊(cè)資本。不過(guò)要提醒下，他們家的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是省級(jí)批的，這意味著什么呢？就是說(shuō)單個(gè)用戶最高只能借20萬(wàn)，這點(diǎn)比持牌消費(fèi)金融公司少一半額度。

　　說(shuō)到合作機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)個(gè)有意思的情況。去年他們主要對(duì)接的是XX信托和XX銀行，今年新增了3家城商行資金方。資金渠道多了理論上放款更快，不過(guò)有個(gè)老用戶跟我吐槽，說(shuō)資金方不同，實(shí)際到賬時(shí)間能差兩三個(gè)小時(shí)。

　　廣告上寫的日息0.02%看著挺誘人，但千萬(wàn)別直接乘以365天！我拿具體的例子算給大家看：借1萬(wàn)元分12期，每月要還945元。用IRR公式一算，真實(shí)年化利率其實(shí)接近21%，剛好卡在法定紅線邊上。這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：他們那個(gè)會(huì)員費(fèi)是可以砍價(jià)的！ 新用戶首次借款時(shí)，跟客服說(shuō)不需要加速審核服務(wù)，能省下199元會(huì)員費(fèi)。

　　逾期費(fèi)用這塊要特別注意，第一天就收當(dāng)期本息的1%，超過(guò)15天還會(huì)上征信。不過(guò)他們有個(gè)寬限期機(jī)制，在到期前一天通過(guò)APP申請(qǐng)延期3天是不收罰息的，這個(gè)功能藏在「我的-還款計(jì)劃」二級(jí)菜單里，很多用戶都不知道。實(shí)測(cè)整個(gè)申請(qǐng)過(guò)程大概20分鐘，但要注意三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：1）身份證照片必須拍得四角清晰，有反光都會(huì)被打回 2）銀行卡最好選四大行的，地方銀行容易驗(yàn)證失敗 3）人臉識(shí)別時(shí)千萬(wàn)別戴眼鏡！我同事就因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題被卡了3次。

　　有個(gè)細(xì)節(jié)很有意思，他們系統(tǒng)會(huì)抓取淘寶京東的購(gòu)物數(shù)據(jù)。有位做微商的朋友，因?yàn)榻谕素浡侍?，結(jié)果額度直接從5萬(wàn)降到1萬(wàn)。建議大家申請(qǐng)前一個(gè)月，減少大額退款操作，網(wǎng)購(gòu)記錄盡量保持穩(wěn)定。

　　根據(jù)20多位實(shí)際借款人的經(jīng)驗(yàn)，我整理出這些實(shí)用建議：? 周三上午10點(diǎn)申請(qǐng)通過(guò)率更高（可能是系統(tǒng)維護(hù)后的空檔期）? 首次借款建議選3期，還清后額度能提升30%左右? 提前還款要等滿3期，否則要付剩余本金2%的違約金? 遇到系統(tǒng)故障別急著重新申請(qǐng)，先打客服電話鎖定申請(qǐng)記錄

　　有個(gè)做餐飲的小老板跟我說(shuō)，他每次借款都會(huì)在APP里上傳店鋪流水，現(xiàn)在額度從最初的2萬(wàn)漲到了8萬(wàn)。這說(shuō)明主動(dòng)補(bǔ)充資料真的有用，特別是自由職業(yè)者，上傳支付寶年度賬單可能比工資證明更管用。

　　雖然鑫鑫標(biāo)榜「全民可借」，但有幾類人真的不適合：1. 征信有當(dāng)前逾期的（連三累六的直接拒）2. 工作單位在建筑、娛樂(lè)行業(yè)的（通過(guò)率不足30%）3. 手機(jī)號(hào)使用不滿1年的（要額外驗(yàn)證社保記錄）4. 想借來(lái)炒股的（資金流向監(jiān)測(cè)很嚴(yán)格）

　　特別提醒自由職業(yè)者，平臺(tái)現(xiàn)在要求提供6個(gè)月的微信/支付寶流水。有個(gè)開滴滴的師傅跟我吐槽，他提供了銀行流水+車輛運(yùn)營(yíng)證，結(jié)果還是被拒了。后來(lái)?yè)Q成上傳滴滴的月度收入截圖，反而通過(guò)了。

　　最后回答幾個(gè)高頻疑問(wèn)：Q：周末能正常放款嗎？A：實(shí)測(cè)周六早上申請(qǐng)的，中午12點(diǎn)前到賬了，但周日申請(qǐng)的會(huì)延遲到周一9點(diǎn)Q：提前還款劃算嗎？A：借1萬(wàn)塊分12期的話，第6個(gè)月提前還清，能省下約380元利息Q：二貸利息會(huì)降低嗎？A：按時(shí)還款3次以上，年化利率能從21%降到18.5%左右

　　總的來(lái)說(shuō)，鑫鑫貸款適合急用錢且征信良好的上班族，但要注意避開會(huì)員費(fèi)陷阱。如果是長(zhǎng)期資金周轉(zhuǎn)，建議還是優(yōu)先考慮銀行信用貸。最近他們上線了公積金提額功能，繳納基數(shù)8000以上的，額度能上浮50%，這個(gè)倒是挺實(shí)在的。不過(guò)任何貸款都要量力而行，千萬(wàn)別陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)啊！