最近不少朋友問我，明明是和銀行合作的貸款平臺，怎么還會存在風(fēng)險？這篇文章咱們就來扒一扒那些披著"銀行外衣"的高風(fēng)險貸款平臺。全文從資質(zhì)核查、利率陷阱、合同套路三個角度切入，教你識別打著銀行旗號的非正規(guī)機構(gòu)，還會用真實案例告訴你遇到這類平臺該怎么處理。文末整理了5個自查要點，建議收藏備用！

　　先說個真事啊，上周有個客戶拿著某平臺廣告找我咨詢，頁面上明晃晃掛著四大行的LOGO，結(jié)果我一查發(fā)現(xiàn)...（這里停頓下）根本不在銀行官網(wǎng)的合作清單里！現(xiàn)在市面上主要有這三類高危平臺：

　　1. 假銀行合作方：盜用銀行名稱/logo做推廣，合同里壓根沒有銀行擔(dān)保條款

　　2. 助貸機構(gòu)包裝：實際放款方是小貸公司，銀行只提供導(dǎo)流服務(wù)

　　3. 資金池模式：把多個銀行產(chǎn)品打包銷售，中間暗藏服務(wù)費套路

　　特別是第三種，去年銀保監(jiān)會通報的案例中，有平臺把6家銀行產(chǎn)品組合成"超級貸"，年化利率算上服務(wù)費居然達(dá)到28%！

　　別以為有銀行背書就萬事大吉，這幾個信號出現(xiàn)時趕緊撤：

　　? 客服總讓你下載陌生APP（正經(jīng)銀行合作都有官方入口）

　　? 前期費用超過貸款金額3%（銀保監(jiān)規(guī)定服務(wù)費不得超5%）

　　? 合同里出現(xiàn)"債權(quán)轉(zhuǎn)讓"條款（銀行直貸根本不需要這操作）

　　上個月接觸的案例就很典型，王女士在某平臺申請20萬裝修貸，前期交了5980元"銀行通道費"，結(jié)果放款方變成某地方農(nóng)商行，利率比宣傳高了6個點！

　　這里教大家個絕招，用這三板斧基本能排除90%的坑：

　　1. 登錄銀行官網(wǎng)查合作名單（建行叫"快貸合作伙伴"，招行叫"直營渠道"）

　　2. 對比實際年化利率（用IRR公式計算，別信所謂的日息）

　　3. 要求出示資金方授權(quán)書（必須蓋銀行公章，注意是紅色鮮章哦）

　　比如最近某平臺推的"銀行貼息貸"，號稱利率3.85%，結(jié)果用戶簽約時才發(fā)現(xiàn)是前3個月貼息，后面直接跳到15.4%！這種套路用IRR一算就現(xiàn)原形。

　　要是已經(jīng)踩坑了也別慌，按這個順序處理：

　　① 立即停止所有轉(zhuǎn)賬操作

　　② 保留聊天記錄和合同（記得錄屏保存宣傳頁面）

　　③ 同時向銀保監(jiān)會12378和地方金融監(jiān)管局投訴

　　④ 涉及詐騙直接打110報案（別聽平臺說什么"影響征信"的鬼話）

　　去年我們處理過集體投訴案例，32個受害者通過聯(lián)合舉證，最終追回被多收的"銀行服務(wù)費"總計86萬元。

　　最后給大家劃重點：優(yōu)先選銀行自營產(chǎn)品！比如工行融e借、建行快貸這些，認(rèn)準(zhǔn)三點：

　　? 申請入口在銀行官方APP/公眾號

　　? 放款賬戶顯示為銀行對公賬戶

　　? 合同甲方直接是銀行名稱

　　實在不會選的話，記住這個口訣："官網(wǎng)申請最穩(wěn)妥，陌生鏈接不要點，前期收費必有詐，合同條款逐字看。"

　　說到底，銀行和貸款平臺合作本身沒問題，但咱們得擦亮眼睛分辨真假。下次看到"銀行戰(zhàn)略合作"之類的宣傳，先按文中說的方法驗證，可別被表面的光鮮給忽悠了！