最近很多朋友在問，阿里巴巴旗下有哪些靠譜的貸款平臺？這篇文章咱們就詳細聊聊網商銀行、信任付等產品的真實使用體驗。從申請條件、利率對比到風控機制，重點分析哪些人群適合申請，順便提醒大家注意避免的常見套路。文末還會教你怎么通過芝麻信用分快速提額，中小微企業主和個體經營者可要仔細看咯！

　　先說重點啊，阿里巴巴自己運營的貸款產品主要有兩個：網商貸和信任付。不過很多人容易搞混，這里得仔細分清楚：

　　? 網商貸：主要面向淘寶天貓商家，最高能貸到300萬（具體要看店鋪流水）

　　? 信任付：這個更像是信用支付工具，類似花唄但額度更高

　　? 還有個隱藏款：通過1688平臺申請的賒購貸款，做批發生意的應該都見過

　　可能有人要問了，借唄算不算？其實借唄現在歸螞蟻集團管，和阿里巴巴算是"親戚關系"但不算直營產品。不過如果你是淘寶賣家，借唄和網商貸有時候會共享額度，這個后面會詳細說。

　　上周剛幫做服裝批發的朋友申請了網商貸，整個過程確實挺快的。從提交資料到放款大概48小時，需要準備的東西包括：

　　1. 營業執照（必須滿6個月）

　　2. 最近半年的支付寶流水

　　3. 店鋪后臺的銷售數據截圖

　　不過要注意！系統會自動抓取店鋪經營數據，如果最近三個月銷量下滑明顯，可能會被拒貸。朋友就因為雙十一后銷量回落，原本預估的50萬額度只批下來28萬。

　　這里得敲黑板了！很多商家申請時容易犯這幾個錯誤：

　　? 盲目追求高額度導致負債率過高（建議控制在月流水的30%以內）

　　? 忽略等額本金和先息后本的區別，等額本金實際利率更高

　　? 提前還款被收違約金（部分產品要求至少還滿3期）

　　特別是做季節性生意的朋友，比如做節日禮品的，一定要選隨借隨還的產品。去年有個做中秋月餅的客戶，貸款到賬后發現只能分12期還，結果資金閑置了半年多，白白多付利息。

　　說個內部消息，阿里巴巴系的貸款平臺芝麻分650分是個分水嶺。想快速提額的話可以試試這幾個方法：

　　1. 把日常經營支出都走支付寶（建議每月流水10萬以上）

　　2. 開通阿里媽媽等生態內服務

　　3. 保持花唄按時還款記錄

　　上周實測過，有個650分的用戶把支付寶月流水從5萬提到15萬，兩周后網商貸額度從8萬漲到20萬。不過要注意，突然的大額流水可能會觸發風控，最好循序漸進。

　　比起傳統銀行貸款，阿里巴巴系的平臺確實有幾個殺手锏：

　　? 審批速度更快：系統自動審核不用等客戶經理

　　? 數據維度更廣：連店鋪好評率都算進風控模型

　　? 支持按日計息：用幾天算幾天利息

　　不過利率方面要注意，雖然宣傳是日息0.03%起，但實際年化可能達到10%-18%。對比微眾銀行的微粒貸，其實相差不大，但阿里巴巴對電商賣家的額度通常更高。

　　最后提醒大家，貸款前一定要算清楚資金使用成本。特別是現在很多平臺用"日息"來模糊實際利率，建議用IRR公式自己核算真實年化。如果拿不準的話，可以先申請小額試水，畢竟征信查詢次數太多也會影響后續貸款審批。