最近不少朋友在問(wèn)錢秒啦貸款平臺(tái)到底靠不靠譜，畢竟現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，稍不留神就可能踩坑。這篇文章將從平臺(tái)資質(zhì)、利率計(jì)算、用戶反饋等7個(gè)核心維度展開(kāi)分析，結(jié)合真實(shí)案例和行業(yè)數(shù)據(jù)，幫你理清這個(gè)平臺(tái)的真實(shí)情況。文末還整理了申請(qǐng)貸款時(shí)必須留意的3大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，看完再?zèng)Q定要不要用這個(gè)平臺(tái)。

　　先說(shuō)最基本的，錢秒啦的運(yùn)營(yíng)公司全稱是"上海錢秒啦金融信息服務(wù)有限公司"，注冊(cè)時(shí)間顯示是2018年。不過(guò)有意思的是，我在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)里查到的經(jīng)營(yíng)范圍里，并沒(méi)有直接標(biāo)明"網(wǎng)絡(luò)借貸"相關(guān)資質(zhì)。這里要敲黑板了——根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管要求，正規(guī)平臺(tái)必須要有ICP經(jīng)營(yíng)許可證和地方金融監(jiān)管部門備案，但截止發(fā)稿前，官網(wǎng)底部只展示了ICP備案號(hào)（滬ICP備202003XXXX號(hào)），這跟實(shí)際要求的經(jīng)營(yíng)許可可不是一回事。

　　根據(jù)他們APP顯示，主要提供5000-20萬(wàn)的信用貸款，日利率標(biāo)注0.03%起。不過(guò)這個(gè)"起"字學(xué)問(wèn)可大了，實(shí)際有用戶曬出的借款合同顯示，綜合年化利率達(dá)到了36%。這里要特別說(shuō)明，根據(jù)最高法院規(guī)定，民間借貸利率的司法保護(hù)上限是一年期LPR的4倍（當(dāng)前約為15.8%）。雖然部分持牌機(jī)構(gòu)不受此限制，但超過(guò)24%的部分法院不予支持。

　　另外有個(gè)坑必須提醒：有用戶反饋在申請(qǐng)時(shí)被默認(rèn)勾選"加速審核服務(wù)"，這個(gè)服務(wù)費(fèi)要收借款金額的2%。比方說(shuō)你借1萬(wàn)塊，還沒(méi)到手就先扣掉200塊，這個(gè)操作實(shí)在有點(diǎn)...

　　上周我自己走了一遍申請(qǐng)流程（當(dāng)然最后沒(méi)確認(rèn)借款）。注冊(cè)時(shí)要填11項(xiàng)個(gè)人信息，包括刷臉認(rèn)證和通訊錄授權(quán)。這里有個(gè)細(xì)節(jié)要注意——在《用戶協(xié)議》第7.3條寫著"授權(quán)我方查詢央行征信及其他第三方征信數(shù)據(jù)"，也就是說(shuō)每申請(qǐng)一次就會(huì)多一條征信查詢記錄，這對(duì)后續(xù)申請(qǐng)其他貸款可能有影響。

　　放款速度倒是挺快，中午12點(diǎn)提交，下午3點(diǎn)就收到審核通過(guò)的短信。不過(guò)仔細(xì)看短信內(nèi)容會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際到賬金額比申請(qǐng)金額少了398元，問(wèn)客服說(shuō)是"風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)"。這種收費(fèi)項(xiàng)目在簽協(xié)議時(shí)真的很容易被忽略。

　　扒了各大投訴平臺(tái)的數(shù)據(jù)：黑貓投訴上有67條相關(guān)投訴，主要問(wèn)題集中在暴力催收和隱性收費(fèi)。有個(gè)案例說(shuō)借款人因疫情延誤還款2天，結(jié)果通訊錄好友都收到了威脅短信。不過(guò)也有好評(píng)顯示，有些急用錢的用戶確實(shí)在30分鐘內(nèi)拿到了貸款。

　　這里要特別說(shuō)明，任何貸款平臺(tái)都要看兩方面的口碑：一是順利借款用戶的體驗(yàn)，二是逾期用戶的處理方式。畢竟沒(méi)遇到問(wèn)題的時(shí)候都挺好，關(guān)鍵要看出了狀況平臺(tái)怎么應(yīng)對(duì)。1. 別被"秒到賬"迷惑：所有宣稱極速放款的平臺(tái)，利息成本至少比銀行高3-5倍

　　2. 仔細(xì)核對(duì)實(shí)際到賬金額：很多平臺(tái)會(huì)以"服務(wù)費(fèi)""審核費(fèi)"等名目砍頭息

　　3. 逾期后果要問(wèn)清：特別是通訊錄授權(quán)這個(gè)點(diǎn)，現(xiàn)在正規(guī)平臺(tái)基本都不敢爆通訊錄了

　　對(duì)了，突然想起來(lái)有個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)大家容易忽略——平臺(tái)的資金存管銀行。錢秒啦官網(wǎng)沒(méi)找到相關(guān)說(shuō)明，而合規(guī)平臺(tái)都應(yīng)該在顯著位置公示資金存管信息，這點(diǎn)大家要特別注意。

　　拿同樣借1萬(wàn)元分12期來(lái)算：

　　? 錢秒啦：總還款約13600元

　　? 某銀行信用貸：總還款約10800元

　　? 某消費(fèi)金融公司：總還款約12200元

　　這利息差都?jí)蛸I部手機(jī)了，所以除非真是急用錢，否則建議多比較幾家。

　　雖然前面說(shuō)了這么多要注意的，但客觀來(lái)說(shuō)，如果遇到這些情況還是能應(yīng)急：

　　1. 征信有輕微逾期記錄，其他渠道貸不出來(lái)

　　2. 需要當(dāng)天立即到賬的短期周轉(zhuǎn)

　　3. 能接受較高利息成本

　　不過(guò)一定要做好還款計(jì)劃，千萬(wàn)別以貸養(yǎng)貸！

　　文章寫到這里，我突然想起個(gè)細(xì)節(jié)——他們APP的《風(fēng)險(xiǎn)提示》藏在"我的-設(shè)置-關(guān)于我們"里，整整要點(diǎn)擊5次才能看到。這種把重要信息藏起來(lái)的做法，實(shí)在不夠坦誠(chéng)啊...

　　說(shuō)到底，錢秒啦這類平臺(tái)就是"救急不救窮"，年化利率普遍在24%-36%之間，比銀行高但比高利貸低。建議大家在申請(qǐng)前務(wù)必做好三件事：1）查清平臺(tái)所有收費(fèi)項(xiàng)目 2）計(jì)算真實(shí)還款能力 3）準(zhǔn)備好完整的還款計(jì)劃。記住，再著急借錢也要保持清醒，畢竟借來(lái)的錢終究是要還的。