當(dāng)貸款還款壓力大到喘不過氣時(shí)，很多人會(huì)陷入"裝鴕鳥"的逃避狀態(tài)。本文針對(duì)真實(shí)存在的還款困境，提供包括協(xié)商還款、債務(wù)重組、法律救濟(jì)等在內(nèi)的全套應(yīng)對(duì)方案，重點(diǎn)提醒要把握黃金溝通期、警惕以貸養(yǎng)貸陷阱，并附贈(zèng)3個(gè)銀行最怕你知道的談判技巧。（全文約1280字，閱讀需6分鐘）

　　我見過太多人因?yàn)楹ε麓呤针娫挘纱喟咽謾C(jī)關(guān)機(jī)。說實(shí)話，這招真的蠢透了！銀行系統(tǒng)每天處理上千筆逾期，最怕的就是失聯(lián)客戶。上周有個(gè)客戶王姐，房貸逾期2個(gè)月才敢接電話，結(jié)果罰息都漲到本金15%了。

　　正確的做法是：

　　1. 逾期7天內(nèi)就要主動(dòng)打電話

　　2. 準(zhǔn)備工資流水、醫(yī)療證明等材料

　　3. 明確說清困難原因和預(yù)計(jì)解決時(shí)間

　　記住，客戶經(jīng)理手里有3種特殊方案權(quán)限，但只會(huì)給配合的客戶。

　　銀行其實(shí)準(zhǔn)備了多種協(xié)商方案，但99%的人不會(huì)用：

　　? 展期申請(qǐng)：把剩余貸款延長(zhǎng)5-10年，月供立減30%

　　? 利息減免：優(yōu)質(zhì)客戶最多能砍掉50%罰息

　　? 暫停還本：先還利息緩6個(gè)月

　　要注意，這些方案需要簽補(bǔ)充協(xié)議，有的要收0.5%手續(xù)費(fèi)。去年幫張先生談成的案例，36萬車貸展期后，月供從6800降到4100。

　　很多中介忽悠人借新還舊，這里面的坑太多了！正規(guī)的債務(wù)優(yōu)化應(yīng)該是：

　　1. 用低息貸款置換高息網(wǎng)貸（比如年息從24%降到4%）

　　2. 合并零散債務(wù)（5筆變1筆）

　　3. 申請(qǐng)先息后本還款

　　特別注意！抵押貸款利率雖然低，但可能讓房子陷入風(fēng)險(xiǎn)。上周處理過典型案例，用公積金貸款替換信用卡欠款，月還款額直接減半。

　　除了找銀行協(xié)商，自己也得想辦法開源：

　　? 周末開網(wǎng)約車（月入3000+）

　　? 二手平臺(tái)賣閑置（別小看這個(gè)，李姐上月賣了8700）

　　? 申請(qǐng)加班補(bǔ)貼（制造業(yè)技工每月多拿2000）

　　省錢方面要對(duì)自己狠點(diǎn)：

　　? 停掉健身卡改夜跑

　　? 手機(jī)套餐降到38元檔

　　? 自己帶飯上班（每月省1500很輕松）

　　深圳、浙江等地試點(diǎn)的新政策，可不是讓你賴賬！需要滿足：

　　1. 連續(xù)3月收入低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY

　　2. 名下沒有房產(chǎn)車輛

　　3. 債務(wù)規(guī)模超50萬

　　通過后會(huì)保留基本生活費(fèi)，債務(wù)最長(zhǎng)分5年還清。不過征信記錄要保留10年，而且5年內(nèi)不能高消費(fèi)，坐高鐵都只能選二等座。

　　最后嘮叨幾句血的教訓(xùn)：

　　× 不要找民間借貸（年化利率普遍超36%）

　　× 警惕債務(wù)優(yōu)化騙局（收20%服務(wù)費(fèi)的都是騙子）

　　× 別讓家人做擔(dān)保（搞不好全家上黑名單）

　　× 小心所謂的停息掛賬（銀行根本沒這個(gè)業(yè)務(wù)）

　　實(shí)在走投無路時(shí)，記住12378銀行保險(xiǎn)投訴熱線比找關(guān)系管用多了。

　　說到底，解決貸款危機(jī)就像治病，越早處理代價(jià)越小。我經(jīng)手的案例里，能在逾期30天內(nèi)解決的，85%都能保住征信。記住，銀行不是黑社會(huì)，他們更想要錢而不是你的命。把今天的建議逐條試試，說不定明天就能睡個(gè)安穩(wěn)覺了。