隨著電商行業(yè)爆發(fā)式增長，越來越多銀行將目光投向這個(gè)"香餑餑"。不過說實(shí)話，電商平臺(tái)雖然流水大、數(shù)據(jù)多，但行業(yè)競爭激烈、盈利模式不穩(wěn)定等問題也讓銀行犯嘀咕。本文將從資金流向、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)真實(shí)性等角度，結(jié)合近期拼多多、淘寶系平臺(tái)案例，深度剖析銀行給電商放貸到底劃不劃算。

　　打開手機(jī)銀行APP，你會(huì)發(fā)現(xiàn)"電商專屬貸"產(chǎn)品突然多了起來。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2022年電商平臺(tái)企業(yè)貸款規(guī)模已達(dá)6800億，同比增速38%。特別是直播電商興起后，不少銀行專門開發(fā)了"直播間流量貸""網(wǎng)紅供應(yīng)鏈金融"等產(chǎn)品。

　　不過有意思的是，雖然業(yè)務(wù)量在漲，但某股份制銀行信貸部朋友私下透露，他們電商客戶的不良率比傳統(tǒng)企業(yè)高出1.2個(gè)百分點(diǎn)。這讓人不禁要問：電商平臺(tái)到底是不是優(yōu)質(zhì)貸款對(duì)象？

　　先說風(fēng)險(xiǎn)這塊，咱們得重點(diǎn)嘮嘮。首先是行業(yè)競爭激烈，別看頭部平臺(tái)風(fēng)光，腰部以下的電商死亡率高達(dá)60%。去年就有個(gè)做母嬰用品的B2B平臺(tái)，拿了2000萬貸款后，因?yàn)榱髁坎少彸杀撅j升，半年就資金鏈斷裂。

　　第二是數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑，有些平臺(tái)為融資夸大GMV數(shù)據(jù)。去年某銀行就踩過雷，給家號(hào)稱日均百萬流水的平臺(tái)放貸，結(jié)果查賬發(fā)現(xiàn)真實(shí)交易量連十分之一都不到。

　　再者是政策風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，像最近的直播帶貨規(guī)范、二選一禁令等，都可能突然改變行業(yè)規(guī)則。還記得社區(qū)團(tuán)購那波整頓嗎？當(dāng)時(shí)就有三家拿到貸款的初創(chuàng)平臺(tái)直接涼涼。

　　不過話說回來，銀行也不是傻子，這么積極布局肯定有道理。市場潛力大這點(diǎn)毋庸置疑，預(yù)計(jì)2025年電商交易額要突破18萬億，這里面藏著多少貸款需求啊。

　　數(shù)據(jù)化風(fēng)控是最大亮點(diǎn)，電商的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)、用戶評(píng)價(jià)、退貨率等，比傳統(tǒng)企業(yè)的三張報(bào)表更直觀。有家城商行就開發(fā)了"電商標(biāo)的評(píng)估系統(tǒng)"，通過API接口抓取30多個(gè)經(jīng)營指標(biāo)，據(jù)說風(fēng)控效率提升了40%。

　　還有政策支持這個(gè)利好，國家現(xiàn)在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。像杭州、廣州這些電商聚集地，政府都給銀行設(shè)了專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，最高能覆蓋壞賬損失的30%。

　　那到底該怎么做才能既吃肉又不挨打呢？根據(jù)我們調(diào)研的十幾家銀行案例，總結(jié)出三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

　　1. 建立電商專屬授信模型，別拿制造業(yè)那套指標(biāo)生搬硬套。重點(diǎn)看復(fù)購率、客單價(jià)、流量成本這些電商特有數(shù)據(jù)

　　2. 實(shí)行動(dòng)態(tài)額度管理，像"6·18""雙11"這些大促節(jié)點(diǎn)，臨時(shí)提額要有快速響應(yīng)機(jī)制

　　3. 綁定支付結(jié)算通道，某國有大行要求貸款電商必須使用本行收單，這樣資金流水看得明明白白

　　最后給銀行同行們提個(gè)醒，三個(gè)雷區(qū)千萬繞開：

　　? 別被GMV迷花眼，要重點(diǎn)核查扣除刷單、退貨后的凈銷售額

　　? 警惕"燒錢換增長"模式，某生鮮電商就是貸款搞補(bǔ)貼，結(jié)果把自己補(bǔ)死了

　　? 注意平臺(tái)類貸款的特殊性，要是遇到像當(dāng)年某共享單車平臺(tái)那樣挪用押金的，哭都來不及

　　總之，銀行貸款給電商平臺(tái)就像走鋼絲，既要抓住新經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，又得把風(fēng)控網(wǎng)織密。建議可以小步快跑，先從供應(yīng)鏈金融、訂單貸這些場景化產(chǎn)品試水，積累足夠數(shù)據(jù)再擴(kuò)大戰(zhàn)場。畢竟在這個(gè)行業(yè)，活得久比跑得快更重要。