說到長期貸款，很多朋友可能既想解決資金周轉問題，又擔心掉進高利貸的坑。這篇文章咱們就來嘮嘮市面上常見的長期貸款平臺類型，包括銀行系、消費金融公司、互聯網金融平臺等六大類，幫您分析每種平臺的特點、適合人群和注意事項，最后還會分享幾個挑選貸款平臺的實用技巧，記得看到最后有驚喜哦！

　　說到靠譜，大家最先想到的肯定是銀行。像工行融e借、建行快貸這些產品，年化利率基本在5%-8%之間，最長能貸到5年。不過銀行審批嚴格得很，需要提供工資流水、社保記錄，征信報告上有個逾期記錄可能就直接被拒了。適合公務員、國企員工這類工作穩定的群體，普通上班族要是公積金繳存基數高的話也可以試試。

　　招聯金融、馬上消費這些持牌機構，審批比銀行松快不少。很多平臺都能做到當天放款，最高能貸20萬，最長分60期。不過要注意！他們的綜合年化利率普遍在18%-24%，有些平臺還會收服務費、管理費這些雜項。有個粉絲跟我吐槽過，明明顯示月息0.8%，實際算上各種費用年利率直奔22%，這就是典型的"利率幻覺"。

　　支付寶借唄、微信微粒貸大家應該都用過，這類平臺勝在方便，點點手機就能借到錢。但他們的貸款期限通常不超過3年，而且額度波動很大。有個重點提醒：這些平臺現在都上征信了，頻繁借款會導致征信報告出現多條貸款記錄，可能影響后續申請房貸。建議大家如果不是特別急用錢，盡量控制使用頻率。

　　雖說現在P2P行業已經清退得差不多了，但像陸金所、宜人貸這些轉型成功的平臺，現在主要做助貸業務。他們對接的資方大多是信托公司，貸款期限最長能到8年，適合需要大額長期資金周轉的個體戶。不過要注意看資金方是誰，有些平臺會收取2%-5%的撮合服務費，這個費用是可以協商減免的。

　　這個很多人不知道，其實各地人社局、婦聯都有創業擔保貸款。比如說深圳的創業貼息貸，最高能貸60萬，政府貼息后實際年利率只要2.35%，最長能分9年還。不過需要提供營業執照、經營流水，還要參加創業培訓。這類貸款雖然條件多，但資金成本是真的低，適合準備正經創業的朋友。

　　這類機構魚龍混雜，有正規的小貸公司，也有不掛牌的地下錢莊。他們的優勢是手續簡單，甚至不用抵押物，但風險也最大。去年有個案例，借款人借了10萬，簽的陰陽合同，實際到手8萬5，還要按10萬本金還利息。所以如果非要找這類平臺，一定要看對方有沒有放貸資質，合同上的借款金額、利息、期限必須白紙黑字寫清楚。

　　第一招：比價要算真實年化利率，別被日息萬五這種宣傳語迷惑，用IRR公式計算才準確。第二招：優先選擇等額本息還款方式，雖然總利息多些，但前期還款壓力小。第三招：注意看提前還款條款，有些平臺收3%的違約金，這個一定要在簽合同前問清楚。

　　最后說句掏心窩的話，長期貸款是把雙刃劍。建議大家根據實際還款能力選擇期限，別光圖每月還款少就選最長年限。畢竟貸款時間越長，總利息支出越多。如果已經背上多筆貸款，建議做個債務整合，把高息貸款置換成低息長期貸款，這樣能省下不少冤枉錢。