最近很多粉絲私信問我，辦理網貸時看到五花八門的還款方式直接懵圈。其實這些玩法都是從銀行傳統模式演變來的，今天咱們就掰開揉碎講講最常見的幾種方式，重點分析等額本息、等額本金這些專業術語背后的小九九。更會揭秘網貸平臺常用的"砍頭息"套路，手把手教你怎么算實際利率，保證看完這篇能少踩80%的利息坑！

　　先來搞懂銀行的正規軍打法，這對理解網貸還款特別重要。主要分三種類型：

　　我剛開始也納悶，怎么每個月還的錢都一樣呢？其實頭兩年70%都在還利息。以貸20萬為例，前24個月總共還的12萬里，有8萬多是利息，本金才還了不到4萬，這算法對銀行最有利。

　　這種月供每月遞減200塊左右，適合打算提前還款的。不過有個坑要注意：網貸平臺經常把這種改成"等本等息"，表面上月供減少，實際利息根本沒變，咱們后面細說。

　　做生意周轉常用，每月只還幾百塊利息，到期一次性還20萬本金。但網貸平臺往往把期限縮到3-6個月，到期還不上就讓你續貸，連環套就是這么來的。

　　現在重點說說網貸的特殊玩法，都是血淚教訓總結的：

　　有個粉絲借5萬，合同寫著年利率12%，但放款時直接扣了5000服務費，實際到賬4.5萬卻按5萬計息。這種"砍頭息"套路，真實利率直接飆到26.8%！

　　特別提醒！看到"到期自動續借"選項千萬要取消。去年有個案例，用戶忘記還款，平臺自動續借收3000手續費，續借后利息重新計算，相當于利滾利。

　　有些平臺把還款日定在25號，但工資28號才發。逾期三天就上征信，還要交5%的滯納金。這里教大家個小技巧：放款后立即聯系客服改還款日，90%的平臺都允許改一次。

　　到底選哪種方式最劃算？咱們分情況說：上班族首推等額本息，月供壓力穩定，記得用房貸計算器核對總利息個體戶優選先息后本，資金利用率高，但要確保到期能還本金短期周轉考慮隨借隨還，按天計息更靈活，注意查看是否收提前還款手續費

　　重點來了！教你個萬能公式：實際年利率總還款額÷到手本金÷借款月數×12×100%。比如借1萬到手9千，分12期共還1.2萬，實際利率就是（12000÷9000÷12）×12×100%33.33%放款前要求出示完整還款計劃表用IRR公式計算真實年化利率核對合同中的提前還款條款截圖保存所有費用說明頁面

　　最后提醒大家，遇到陰陽合同直接打12378銀保監投訴。最近國家在嚴打網貸亂象，只要證據齊全，基本都能協商減免不合理費用。覺得有用的朋友記得收藏，下次申請網貸前翻出來對照檢查！