最近很多朋友私信問我"閃銀到底是不是黑口子"，說實(shí)話這個(gè)問題不能一概而論。作為用過十幾家平臺(tái)的老司機(jī)，我花了一周時(shí)間扒了他們的資質(zhì)合同、用戶投訴案例，還對(duì)比了行業(yè)平均利息。今天咱們就掰開了揉碎了說，從放款速度到還款方式，再到催收手段，帶你看看這個(gè)平臺(tái)的真面目。

　　先別急著下結(jié)論，咱們得統(tǒng)一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)在行業(yè)里說的"黑口子"通常具備三個(gè)特征：

　　1. 年化利率超過36%紅線

　　2. 暴力催收手段

　　3. 放貸資質(zhì)存疑

　　天眼查顯示，閃銀運(yùn)營主體持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這點(diǎn)倒是符合監(jiān)管要求。不過有個(gè)細(xì)節(jié)要注意：他們的資金方經(jīng)常更換，最近合作的幾家城商行，去年有兩家因?yàn)檫`規(guī)放貸被銀保監(jiān)約談過。

　　我翻看了最近半年的借款合同，發(fā)現(xiàn)實(shí)際年化利率在24%-35.9%之間浮動(dòng)。這里有個(gè)坑要注意：會(huì)員費(fèi)和服務(wù)費(fèi)是單獨(dú)收取的，有個(gè)用戶借5000元，到賬直接扣了598元會(huì)員費(fèi)，算下來實(shí)際成本妥妥超36%。

　　在21CN聚投訴平臺(tái)上，關(guān)于閃銀的投訴有3000多條。有借款人反映逾期第一天就收到"爆通訊錄"威脅，不過這種情況多發(fā)生在外包催收公司身上。建議遇到這種情況直接向互金協(xié)會(huì)舉報(bào)。

　　根據(jù)網(wǎng)友反饋和我的分析，以下三類人建議繞道：

　　1. 征信有當(dāng)前逾期的

　　2. 工作不穩(wěn)定的自由職業(yè)者

　　3. 想借新還舊的拆東補(bǔ)西族

　　1. 截圖保存所有借款協(xié)議

　　2. 計(jì)算真實(shí)年化利率（可用IRR公式）

　　3. 開通短信通知服務(wù)

　　如果信用良好，建議優(yōu)先考慮：

　　銀行消費(fèi)貸（年化4.35%起）

　　持牌消金公司（年化9%-24%）

　　正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)（需查看放款方資質(zhì)）

　　最后說句掏心窩的話：貸款不是洪水猛獸，關(guān)鍵要選對(duì)平臺(tái)、看清條款。現(xiàn)在很多平臺(tái)都藏著"會(huì)員費(fèi)""服務(wù)費(fèi)"這些隱形收費(fèi)，大家一定要擦亮眼睛。如果還有其他貸款問題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論。