最近好多粉絲私信問我："聽說馬云搞了幾個借貸平臺，到底哪些是真的？"今天咱們就扒一扒這個話題。其實啊，這些平臺主要依托螞蟻集團生態(tài)，既有大家熟悉的，也有不少隱藏功能。不過要注意，使用前一定得看清合同條款，別光看馬云的名頭就沖動借款。下面我分三部分詳細說清楚，文末還準備了避坑指南，看完保證你明明白白！

先說說正經(jīng)八百的"親兒子"平臺吧。第一個當然是借唄，這個大家應(yīng)該都見過，在支付寶"我的"頁面就能找到。不過要注意的是，去年開始借唄就啟動品牌隔離了，現(xiàn)在有些用戶看到的可能是合作銀行的貸款服務(wù)。

第二個是網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)，主要面向小微企業(yè)和個體戶。我認識的一個開奶茶店的朋友，就是用這個解決了旺季備貨的資金問題。不過它的風控系統(tǒng)有點意思，會參考淘寶店鋪的經(jīng)營數(shù)據(jù)，這點和傳統(tǒng)銀行很不一樣。

很多人不知道的是，芝麻信用分本身也算個"隱形"借貸平臺。分數(shù)達標的話，能在數(shù)百個合作場景享受先享后付服務(wù)。上周我去租充電寶時就發(fā)現(xiàn)，只要芝麻分650+就能免押金，這本質(zhì)上也是種信用借貸。年齡要求：基本都要22-55周歲，學(xué)生黨就別想了信用門檻：借唄一般要650分以上，網(wǎng)商貸看經(jīng)營數(shù)據(jù)收入證明：有些會查支付寶流水，別頻繁提現(xiàn)到銀行卡

這里有個冷知識：支付寶賬單里的轉(zhuǎn)賬記錄其實會影響額度評估。我上次幫表弟優(yōu)化賬單，三個月后他的借唄額度真漲了5000塊！不過切記，千萬別為了提額刻意刷流水，系統(tǒng)能識別異常操作。

雖然這些平臺方便，但有幾個雷區(qū)千萬要注意：日利率換算：別被"萬3"這種說法迷惑，自己算算年化利率征信記錄：每筆借款都會上征信，別頻繁點"查看額度"自動續(xù)借：關(guān)閉自動還款功能，避免忘記還款日期

上個月有個粉絲就吃了大虧，他同時開通了借唄和網(wǎng)商貸，結(jié)果征信報告顯示6次查詢記錄，后來辦房貸差點被拒。所以建議大家，三個月內(nèi)不要超過2次借貸申請，這個經(jīng)驗銀行信貸員都不會告訴你！

如果不符合這些平臺的借款條件，也別急著找小貸公司。可以試試這些正規(guī)渠道：銀行的線上快貸產(chǎn)品（像建行快貸、招行閃電貸）持牌消費金融公司（馬上消費、招聯(lián)金融）地方農(nóng)商行的助農(nóng)貸款（利率通常較低）

我整理了個對比表格放在公眾號后臺，回復(fù)"對比表"就能領(lǐng)取。記得，年利率超過15%的就要警惕了，現(xiàn)在法律保護上限是14.8%哦！

最近注意到個新動向：螞蟻集團開始收縮借貸業(yè)務(wù)了。去年他們的消費信貸規(guī)模縮減了2000億，反而在助力小微商戶方面加大投入。這說明未來的借貸服務(wù)會更傾向?qū)嶓w經(jīng)濟，這對咱們普通用戶來說其實是好事。

不過要提醒大家，別被"馬云"這個招牌迷了眼。任何借貸行為都要量入為出，我見過太多年輕人陷入多頭借貸的泥潭。記住，再方便的借款渠道，也比不上自己有個3-6個月的應(yīng)急儲蓄。

最后說句掏心窩的話：借貸本質(zhì)上是用未來的錢解決現(xiàn)在的問題，良好的財務(wù)規(guī)劃才是王道。下次看到"輕松借款"的廣告時，先問問自己：這筆錢非借不可嗎？有沒有其他解決辦法？想清楚這些，你才算真正搞懂了借貸的門道。