聽說最近很多小伙伴都在琢磨用銀行貸款去還網貸，想著能把零散的高利網貸整合成一筆低息貸款。這事聽起來挺美，但實際操作起來可不像菜市場買菜那么簡單。今兒咱們就掰開揉碎了聊聊這里頭的門道。

先看網貸和銀行貸款的利息差。現在很多網貸年化利率動不動就18%往上走，銀行信用貸雖然也要8%-15%，但整體算下來確實省不少。舉個實在例子，你要是欠著10萬網貸，換成銀行貸，一年光利息就能少掏四五千塊，抵得上普通人一個月工資了。

不過這事兒可不是人人都能干的。銀行放貸要看你有沒有正經工作，工資流水能不能覆蓋月供，信用報告上有沒有逾期記錄。你要是自由職業或者工資發現金的，銀行可能看都不看就拒了。還有那些網貸已經逾期的人，就別想著再從銀行借錢了。

關鍵要拎清楚，這法子只能救急不能救窮。有些人剛還完網貸，轉頭又借新網貸花天酒地，這就變成惡性循環了。銀行的錢到賬前，必須先把所有網貸結清，把那些APP統統卸載才算完。

第一步先準備好身份證、工資流水（最近半年）、社保繳費證明（至少連續繳滿1年）、征信報告（去人行官網就能打）。這些東西別嫌麻煩，銀行就認這些硬材料。

挑銀行有講究。四大行利息低但要求嚴，股份制銀行靈活度高些。可以先在手機銀行試算貸款額度，心里有個底再去柜臺辦。現在很多銀行APP能直接申請信用貸，填資料時注意"貸款用途"要寫"個人消費"，千萬別提還網貸這事兒。

材料交上去后，快的當天就有結果，慢的得等三五天。審批通過后要仔細看合同條款，特別是提前還款有沒有違約金。現在大部分銀行都能線上簽約，但建議第一次操作還是去網點找客戶經理當面確認。

最常見的問題就是以卡養卡。有人拿到銀行貸款后，想著留點錢周轉，結果網貸沒還清又借新債。這種拆東墻補西墻的把戲，最后鐵定崩盤。記住，銀行的錢到賬當天必須把所有網貸結清，留著都是禍害。

別耍小聰明虛報收入。現在銀行都聯網核查，工資流水造假分分鐘被識破。要是被查出虛假材料，不僅是拒貸這么簡單，以后想再辦貸款就難了。實在收入不夠的，可以找家人做擔保，但得先跟擔保人說清楚利害關系。

還款計劃要做細算。有些銀行頭幾個月只要還利息，看著壓力小，但后面本金壓力就大了。建議選等額本息還款，每月固定金額，自己心里有數。別因為月供低就放松警惕，最好在手機設個還款提醒。

最后提醒各位，債務重組不是萬能藥。關鍵還是要改掉超前消費的習慣，學會量入為出。要是發現自己控制不住花錢的手，趕緊把信用卡剪了，各種借貸APP全刪了。實在周轉不開的，找份兼職比啥都強。記住，賺錢的速度永遠得跑贏利息才行啊！