最近很多鐵路朋友問我，單位交的公積金到底怎么用最劃算？特別是遇到買房裝修這些大額開支時，公積金貸款和普通網(wǎng)貸有啥區(qū)別？作為從業(yè)五年的金融博主，今天咱們就深扒鐵路住房公積金的隱藏福利，手把手教你怎么用足政策紅利，省下十幾萬利息不是夢！文末還整理了三大避坑指南，著急的朋友可以直接劃到最后看重點。

　　咱們鐵路職工的工作性質(zhì)特殊，經(jīng)常需要跨省調(diào)動，這時候如果能用公積金貸款解決住房問題，那可真是省心不少。先說個真實案例：我同事小王去年申請了鐵路公積金貸款，利率只要3.25%，比商業(yè)貸款整整低了1.5個百分點。他貸了80萬30年期，算下來少還27萬利息，相當于每月白賺750塊！超低利率：比LPR低0.5-1個百分點，現(xiàn)在首套房最低能做到3.1%異地通用：全國18個鐵路局互通互認，跨省調(diào)動不影響貸款額度靈活：最高可貸賬戶余額的20倍，部分局還有額外補貼

　　上個月陪老同學去辦貸款，發(fā)現(xiàn)很多鐵路職工都卡在材料準備環(huán)節(jié)。其實只要備齊這四樣東西，三天就能走完流程：

　　鐵路局開具的在職證明（注意要蓋局級公章）最近12個月公積金繳存明細購房合同或裝修合同原件+復印件夫妻雙方的征信報告（千萬別有網(wǎng)貸逾期記錄）

　　這里要敲黑板！很多人在第三步被退回材料，就是因為沒注意這個細節(jié)：

　　1. 登錄鐵路公積金APP提交預審 → 2. 到單位人資部蓋章 → 3. 線下交材料時要確認受理回執(zhí) → 4. 審批通過后7個工作日內(nèi)放款

　　去年有個粉絲急著用錢，把公積金賬戶里的錢全提出來周轉(zhuǎn)，結(jié)果申請貸款時額度直接少了一半。這里提醒三點：別亂提取：賬戶余額直接影響貸款額度，提前半年別動公積金注意斷繳：調(diào)動期間要讓新單位及時續(xù)繳，中斷超3個月要重新計算網(wǎng)貸影響：使用借唄、京東白條等會上征信，申請前三個月要停用

　　遇到跨省調(diào)動怎么辦？二手房能不能用？我整理了后臺咨詢最多的問題：

　　先在原單位開繳存證明新單位繳滿3個月即可申請貸款額度按兩地賬戶合并計算

　　房齡超過20年的要注意！必須滿足兩個條件：

　　1. 有正規(guī)評估報告 → 2. 首付比例提高至40%

　　雖然現(xiàn)在網(wǎng)貸放款快，但和公積金貸款比起來真是小巫見大巫。咱們算筆賬：同樣貸30萬5年期，網(wǎng)貸利息要多花4.8萬！更別說頻繁申請網(wǎng)貸會影響征信，以后辦車貸房貸都麻煩。鐵路公積金貸款：3.25%銀行信用貸：4.35%起網(wǎng)貸平臺：7.2%-24%

　　昨天直播時有個問題特別典型：夫妻都是鐵路職工，怎么貸最劃算？

　　答案是：分開申請兩套房！先用男方名額買首套，再用女方名額買二套，這樣能享受兩次首套房利率。不過要注意當?shù)叵拶徴撸行┏鞘胁辉试S這樣操作。

　　看完這篇攻略，是不是發(fā)現(xiàn)鐵路公積金真是隱藏的寶藏？最后提醒大家，今年政策可能有變動，想申請的要抓緊時間準備材料。如果還有不清楚的，歡迎在評論區(qū)留言，看到都會回復！