說(shuō)到馬云創(chuàng)立的貸款平臺(tái)，很多人第一反應(yīng)就是支付寶里的借唄。不過(guò)實(shí)際上，老馬參與的金融服務(wù)可不止這個(gè)。今天咱們就來(lái)好好盤(pán)一盤(pán)，從大家熟悉的消費(fèi)貸到小微企業(yè)融資，重點(diǎn)分析借唄、網(wǎng)商銀行這些拳頭產(chǎn)品的使用門(mén)道，順帶說(shuō)說(shuō)申請(qǐng)時(shí)要注意的征信問(wèn)題。文章后半段還會(huì)聊聊這些平臺(tái)背后的運(yùn)營(yíng)邏輯，給正在找貸款渠道的朋友們一些實(shí)在建議。

　　先說(shuō)清楚哈，馬云現(xiàn)在已經(jīng)不擔(dān)任阿里高管了，不過(guò)當(dāng)年他主導(dǎo)建立的金融服務(wù)體系確實(shí)影響深遠(yuǎn)。目前市場(chǎng)上跟他關(guān)聯(lián)度高的主要有這兩大塊：

　　? 螞蟻集團(tuán)旗下產(chǎn)品：支付寶里的借唄、網(wǎng)商貸這哥倆，算是直接面向C端用戶的招牌產(chǎn)品

　　? 網(wǎng)商銀行體系：專門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，做生意的朋友可能更熟悉

　　這里要敲個(gè)黑板：雖然大家都習(xí)慣說(shuō)"馬云的貸款平臺(tái)"，但嚴(yán)格來(lái)說(shuō)這些都屬于螞蟻集團(tuán)生態(tài)，畢竟企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜嘛。

　　打開(kāi)支付寶就能看到的借唄，最高20萬(wàn)額度確實(shí)誘人。不過(guò)用之前得注意三點(diǎn)：

　　1. 日利率看著低但實(shí)際年化可能到18%左右（具體看信用評(píng)估）

　　2. 提前還款沒(méi)有違約金這點(diǎn)挺友好

　　3. 每筆借款都會(huì)上征信，千萬(wàn)別逾期

　　我有個(gè)朋友之前急用錢(qián)借了5萬(wàn)，分12期的話每個(gè)月要還將近4600，總利息五千多。所以啊，周轉(zhuǎn)應(yīng)急可以，長(zhǎng)期用的話成本不低。

　　做生意的老板們應(yīng)該更關(guān)注網(wǎng)商銀行的貸款產(chǎn)品。他們主推的網(wǎng)商貸有幾個(gè)明顯優(yōu)勢(shì)：

　　? 審批速度超快，線上申請(qǐng)半小時(shí)出結(jié)果

　　? 不需要抵押物，純信用貸款

　　? 按日計(jì)息，用幾天算幾天利息

　　不過(guò)要注意的是，去年開(kāi)始網(wǎng)商貸調(diào)整了授信政策。有個(gè)開(kāi)餐飲店的老客戶跟我吐槽，原來(lái)30萬(wàn)的額度突然降到8萬(wàn)，所以大家還是要做好資金規(guī)劃。

　　想成功開(kāi)通借唄或者網(wǎng)商貸，得先明白他們的審核邏輯：

　　① 支付寶使用頻率越高越好（多用掃碼付款、生活繳費(fèi)）

　　② 綁定信用卡并保持良好還款記錄

　　③ 淘寶店主的話保持穩(wěn)定的交易流水

　　④ 千萬(wàn)別頻繁查詢額度！這個(gè)動(dòng)作會(huì)上報(bào)征信系統(tǒng)

　　有個(gè)常見(jiàn)的誤區(qū)要提醒：往余額寶里存錢(qián)并不會(huì)直接提高額度，關(guān)鍵還是看整體的信用評(píng)估。

　　收集了身邊20位用戶的反饋，整理出這些優(yōu)缺點(diǎn)：

　　好評(píng)點(diǎn)：到賬速度確實(shí)快（基本5分鐘到賬）、操作界面簡(jiǎn)單明了、靈活還款沒(méi)壓力

　　吐槽點(diǎn)：額度波動(dòng)太隨機(jī)、客服響應(yīng)速度變慢、部分用戶反映利率變高了

　　有個(gè)做電商的小伙子跟我說(shuō)，去年雙十一靠網(wǎng)商貸的臨時(shí)提額撐過(guò)了備貨期，但活動(dòng)結(jié)束后額度又降回去了，搞得他挺被動(dòng)。

　　最后必須說(shuō)點(diǎn)嚴(yán)肅的：

　　1. 這些貸款產(chǎn)品都會(huì)查且上征信，一年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)嗑W(wǎng)貸會(huì)影響房貸車(chē)貸

　　2. 警惕冒充平臺(tái)客服的詐騙電話（最近這類(lèi)案件特別多）

　　3. 不要相信任何"強(qiáng)開(kāi)借唄"的服務(wù)，100%是騙子

　　4. 如果收到額度關(guān)閉通知，先檢查是不是有逾期記錄

　　總之，馬云系貸款平臺(tái)用好了是及時(shí)雨，但一定要量力而行。特別是年輕人，可別為了一時(shí)消費(fèi)沖動(dòng)背上高息債務(wù)。

　　說(shuō)到最后，其實(shí)不管是借唄還是網(wǎng)商貸，核心邏輯都是基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控。建議大家平時(shí)多維護(hù)自己的信用記錄，按時(shí)繳納水電費(fèi)、保持信用卡良好使用習(xí)慣。畢竟在這個(gè)時(shí)代，信用真的能當(dāng)錢(qián)用啊！