最近總收到粉絲私信問"手頭緊怎么辦，陽光存款的口子哪里有靠譜的？"，今天就給大家支支招。其實現在市面上正規借款渠道真不少，但很多老鐵容易掉進套路貸的坑。別急，這就把銀行、消費金融公司和互聯網平臺三大渠道掰開了揉碎了說，重點說說怎么辨別真假平臺，手把手教你避開那些年利率超36%的高利貸陷阱。

　　現在滿大街都是"低息秒過"的廣告，但真正的正規渠道都有這幾個硬指標：?? 持牌經營：必須要有銀保監會頒發的金融許可證?? 利率透明：年化利率白紙黑字寫在合同里?? 征信對接：借款記錄必定上央行征信系統?? 合規收費：除了利息最多收點服務費，絕對沒有砍頭息

　　雖然都說銀行門檻高，但其實現在很多都有線上快貸。比如建行快e貸，最低年利率4.35%起，最高能借20萬。不過要注意信用報告不能有當前逾期，最近半年查詢記錄別超過6次。

　　馬上消費金融、招聯金融這些持牌機構，審批相對寬松些。舉個例子，招聯好期貸芝麻分620以上就能申請，最快5分鐘到賬。不過利率要比銀行高些，普遍在12-24%之間。

　　支付寶借唄、微信微粒貸這些大家都熟，但很多人不知道京東金條其實利息更低。有個粉絲上月急用2萬，對比發現金條日息0.03%，比借唄省了200多利息。

　　上周剛有個粉絲中招，在某不知名平臺借1萬，結果到賬只有7500。這里教大家三招防騙術：先查牌照：在銀保監會官網-在線服務-許可證查詢算實際利率：用IRR公式計算，超過24%的果斷放棄看合同條款：重點看提前還款違約金和逾期罰息

　　雖然著急用錢，但遇到這幾種情況建議緩緩：

　　? 剛換工作沒滿3個月? 征信有連三累六的逾期記錄? 每月還款超過收入的50%? 想用貸款來炒股或賭博

　　想提高通過率的話，記住這三個時間點：早上9-11點提交申請（系統剛更新額度）發工資后3天內申請（銀行流水顯示有進賬）季度末最后一周申請（機構要沖業績指標）

　　最后提醒大家，再著急也要保留借款合同和還款記錄。有個客戶去年在某平臺借款，今年突然被要求多還服務費，幸虧當時保存了電子合同，最后成功維權。記住，真正的陽光貸款絕不會玩文字游戲，遇到模棱兩可的條款，寧可多跑幾家也別將就！