最近很多朋友都在問隨米唄貸款平臺(tái)靠不靠譜，今天我們就從平臺(tái)背景、申請(qǐng)流程、額度利率、用戶口碑等多個(gè)角度展開分析。文章會(huì)重點(diǎn)拆解它的審核機(jī)制、隱藏費(fèi)用和還款靈活性，還會(huì)結(jié)合真實(shí)用戶反饋，告訴你哪些人適合用這個(gè)平臺(tái)，最后附上避免踩坑的實(shí)用建議。看完這篇，你就能判斷它是不是你的“菜”啦！

　　隨米唄的運(yùn)營(yíng)方是XX金融科技公司（這里需要查證實(shí)際注冊(cè)主體），持有地方金融管理局頒發(fā)的小貸牌照。不過呢，它的注冊(cè)資本只有5000萬元，跟螞蟻、京東這些大廠比起來確實(shí)有點(diǎn)“小個(gè)子”。在第三方投訴平臺(tái)上，近半年關(guān)于它的投訴量大概是行業(yè)平均水平，主要集中在意外的征信查詢和提前還款手續(xù)費(fèi)這兩塊。

　　這里要敲黑板了！它的放款資金主要來自合作的持牌金融機(jī)構(gòu)，所以至少資金來源是正規(guī)的。但要注意看借款合同里的實(shí)際放款方，有些用戶反饋明明申請(qǐng)時(shí)顯示的是A銀行，最后放款的卻是B消費(fèi)金融公司。

　　官方宣傳是“3分鐘申請(qǐng)，5分鐘到賬”，實(shí)測(cè)下來發(fā)現(xiàn)：

　　1. 注冊(cè)環(huán)節(jié)確實(shí)快，只要輸手機(jī)號(hào)+驗(yàn)證碼就能進(jìn)主頁

　　2. 資料填寫需要準(zhǔn)備身份證正反面、半年工資流水（或支付寶/微信賬單）

　　3. 重點(diǎn)來了！人臉識(shí)別環(huán)節(jié)有時(shí)要重復(fù)3-4次才能通過，碰到系統(tǒng)卡頓更崩潰

　　4. 提交申請(qǐng)后，20分鐘內(nèi)會(huì)收到初審結(jié)果短信

　　5. 放款到賬時(shí)間看銀行卡，實(shí)測(cè)工商銀行最快8分鐘，農(nóng)商行等了2小時(shí)

　　根據(jù)50位用戶的樣本數(shù)據(jù)：

　　首借額度集中在5000-3萬元（占比68%）

　　循環(huán)借款最高能到20萬，但需要至少還清3期且無逾期

　　綜合年化利率14%-24%，比借唄（18%左右）稍高，但比很多網(wǎng)貸平臺(tái)低

　　有個(gè)坑要注意！首次借款會(huì)收“風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)”，費(fèi)率2%-5%不等，這個(gè)費(fèi)用不會(huì)寫在首頁宣傳里

　　舉個(gè)例子：借1萬元分12期，如果費(fèi)率是3%，那實(shí)際到賬只有9700元，但利息還是按1萬本金算。這樣實(shí)際年化利率就偷偷漲了2個(gè)點(diǎn)！

　　先說優(yōu)點(diǎn)：

　　1. 急用錢時(shí)的救命稻草：半夜12點(diǎn)申請(qǐng)也能秒到賬

　　2. 征信花也有機(jī)會(huì)：有用戶網(wǎng)貸記錄13次照樣批了8000

　　3. 提前還款不收違約金（但已收的管理費(fèi)不退）

　　缺點(diǎn)也很明顯：

　　1. 騷擾電話多：申請(qǐng)后一周內(nèi)會(huì)接到其他平臺(tái)的推廣電話

　　2. 額度提升慢：按時(shí)還款6個(gè)月才給漲了2000額度

　　3. 客服像機(jī)器人：解決問題要轉(zhuǎn)接3-4次，等待15分鐘是常態(tài)

　　根據(jù)用戶畫像分析，這三類人用著最劃算：

　　1. 征信有輕微逾期記錄（不超過連三累六）

　　2. 自由職業(yè)者或收入不穩(wěn)定人群（可用微信流水替代工資證明）

　　3. 需要短期周轉(zhuǎn)（建議借3個(gè)月以內(nèi)，超過6個(gè)月利息就比較肉疼了）

　　不過如果是公務(wù)員、國(guó)企員工，建議優(yōu)先考慮銀行信用貸，畢竟隨米唄的利率還是比銀行高出一大截。

　　1. 首次借款前一定要打客服電話確認(rèn)總費(fèi)用，有些優(yōu)惠活動(dòng)僅限首借用戶

　　2. 每期還款日設(shè)置提前2天提醒，它家容時(shí)期只有1天，超時(shí)就上征信

　　3. 遇到暴力催收直接投訴到地方金融監(jiān)管局，親測(cè)3個(gè)工作日內(nèi)會(huì)停催

　　4. 想提額就多在平臺(tái)買它的理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)（雖然收益率只有2%）

　　最后說句掏心窩的話：任何網(wǎng)貸都是雙刃劍。隨米唄作為應(yīng)急選擇還算合格，但長(zhǎng)期使用的話，總利息支出會(huì)像雪球一樣越滾越大。建議大家理性借貸，最好把月還款額控制在收入的30%以內(nèi)。有其他具體問題歡迎留言，看到都會(huì)回復(fù)！