香港作為國際金融中心，貸款選擇多元但容易讓人挑花眼。本文整理了銀行傳統貸款、虛擬銀行創新產品、持牌財務公司以及政府支持的專項計劃，重點分析利率范圍、申請門檻和隱藏注意事項。特別提醒港漂、自雇人士、中小企業主等不同群體的適配方案，幫你避開高息陷阱，找到“真正用得順手”的資金周轉渠道。

　　說到貸款，大部分人第一反應還是匯豐、中銀這些老牌銀行。確實，像中銀香港的“分期快貸”年利率最低2.75%，比很多虛擬銀行還劃算（當然得看你的信用評分）。不過要準備好三個月工資流水、稅單、住址證明全套資料，審批周期大概3-5個工作日。

　　渣打銀行的“靈活貸”有個特色——允許用內地資產做擔保，這對經常往返兩地的港漂挺友好。不過要注意，他們最近把月收入門檻從1.8萬港元提到2萬了，自由職業者可能得繞道。

　　ZA Bank（眾安銀行）的ZA貸最近很火，全程手機操作20分鐘搞定，最高能借50萬港元。我實測過，年利率大概在5.99%-18%浮動，信用良好的話確實比某些財務公司低。不過有個坑——提前還款要收2%手續費，這點傳統銀行反而更寬松。

　　螞蟻銀行（香港）的“備用錢”適合短期周轉，借30天日息0.05%相當于年化18%，急用錢時可以頂一頂。但千萬別用來還信用卡，那利息滾起來比高利貸還嚇人...

　　香港按證保險公司的“百分百擔保個人特惠貸款”延期到2024年了！失業或減薪人士能借8倍月薪（上限10萬），前6個月還息不還本。不過要提供雇主證明文件，自己開公司的朋友可能得考慮中小企業融資擔保計劃。

　　說到中小企業，D-Biz數碼港資助計劃雖然主要是補貼，但配合匯豐的“商業分期貸”能疊加使用。我認識的一位茶餐廳老板就用這招，用政府補貼買POS機，再用機器做抵押貸款，盤活了20萬流動資金。

　　AAI財務、PrimeCredit這些持牌機構，批核快但利息普遍在18%-36%。有個訣竅：他們月底沖業績時容易談折扣，上次陪朋友去AAI，原本24%的年利率硬是砍到21%，還送了套超市券。

　　千萬小心街邊“免文件即時放款”的廣告！香港法律規定所有貸款機構必須展示年利率APR，那些用日息、月息混淆視聽的，大概率是非法放貸。有個簡單判斷方法——正規公司一定會問你要身份證和住址證明。

　　中國銀行（香港）的“跨境薪貸”支持內地工資流水認證，這點對剛來港工作的小伙伴很實用。比如月薪2萬人民幣（約2.3萬港幣）也能申請，最高可借月薪12倍。不過要注意匯率波動會影響還款金額，建議選港元貸款避免匯損。

　　東亞銀行最近推出大灣區專屬產品，用深圳房產做抵押能在香港貸出港元，利率比內地二押貸低一半左右。不過要經過兩地律師樓公證，時間成本得算進去。

　　比了十幾家機構，發現沒有“最好”只有“最合適”。急用錢選虛擬銀行，金額大找傳統銀行，信用有瑕疵的試試政府擔保計劃。重要的事情說三遍：看清APR、看清APR、看清APR！ 下次見到“超低月息0.99%”的廣告，記得掏出手機按計算器——0.99%×1211.88%？才怪！那是復利計算，實際年利率可能超過21%呢...