對于急需資金周轉(zhuǎn)的朋友來說，美團和京東雖然方便，但可能額度不夠或利率偏高。其實市面上還有很多正規(guī)貸款渠道，本文詳細整理了銀行系、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺等8類靠譜選擇，從申請條件到利率對比都給你說明白，幫你找到最適合自己的借貸方案。

很多人以為銀行貸款必須去柜臺辦理，其實現(xiàn)在手機銀行就能操作。比如招行"閃電貸"，建行"快貸"，都是針對本行用戶的信用貸款，年化利率基本在4%-8%之間。我自己試過工行的融e借，從申請到放款只要10分鐘，不過需要先在工行有存款或代發(fā)工資記錄。

這里要提醒大家，銀行產(chǎn)品對征信要求比較嚴格，如果近期有逾期記錄可能直接被拒。不過勝在利率低，像農(nóng)行的網(wǎng)捷貸最低能做到3.55%，比很多網(wǎng)貸便宜一半。

馬上消費金融、中銀消費金融這些持牌機構(gòu)，可能有些朋友不太熟悉。他們的產(chǎn)品特點就是審核相對寬松，比如馬上消費的"安逸花"，芝麻分620以上就有機會申請，最高20萬額度。不過有個問題，這類平臺實際利率普遍在15%-24%，比銀行高但低于非持牌網(wǎng)貸。

還有招聯(lián)金融的好期貸，在支付寶生活號里就能申請，系統(tǒng)自動審批特別快。不過要注意，提前還款可能會收手續(xù)費，這點在借款合同里要看清楚。

除了美團生活費、京東金條，其實還有很多大廠產(chǎn)品：

1. 支付寶借唄：芝麻分650起，日息0.02%-0.05%

2. 微信微粒貸：采用白名單邀請制

3. 度小滿（原百度金融）：教育背景好的容易通過

4. 360借條：審批快但利率偏高

這里重點說下度小滿，他們有個學生優(yōu)惠通道，在校生憑學信網(wǎng)信息能申請到更低利率。不過要注意，這些平臺都會查征信，短期內(nèi)頻繁申請會影響信用評分。

像江蘇銀行的"卡易貸"、寧波銀行的"白領(lǐng)通"，這些區(qū)域銀行的線上產(chǎn)品往往被忽視。以蘇州的市民貸為例，只要在當?shù)亟粷M6個月社保，最高能貸30萬。缺點是多數(shù)產(chǎn)品有地域限制，非本地戶籍可能無法申請。

建議在手機應用商店搜索當?shù)爻巧绦械腁PP，比如廈門國際銀行、上海銀行等，很多都有類似"市民快貸"的產(chǎn)品，利率比全國性銀行還低0.5-1個百分點。

其實信用卡不只是用來消費的，現(xiàn)金分期功能很多人沒用明白。比如招行的e招貸、廣發(fā)的財智金，最高能取出信用卡額度的2倍現(xiàn)金。年化利率大概在9%-18%之間，比直接取現(xiàn)劃算得多。

不過要注意，分期手續(xù)費折算成年利率可能超過18%，建議用銀行官網(wǎng)的分期計算器先算清楚。另外有些銀行會占用信用卡額度，這點在申請前要確認清楚。

如果是自主創(chuàng)業(yè)的朋友，千萬別錯過政府貼息貸款。比如深圳的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，最高能貸60萬，財政貼息后實際利率不到2%。需要準備營業(yè)執(zhí)照、納稅記錄等材料，雖然手續(xù)麻煩點，但能省下大筆利息。

每個城市的政策不同，建議去當?shù)厝松缇止倬W(wǎng)查"創(chuàng)業(yè)扶持"板塊。有個朋友在杭州申請到20萬創(chuàng)業(yè)貸，3年利息總共才3000多塊，比商業(yè)貸款劃算太多了。

買過年金險或終身壽險的朋友注意了，長期保單可以申請質(zhì)押貸款。比如平安的保單貸，最高能貸出現(xiàn)金價值的80%，年利率5%左右，而且不影響保單效力。不過這個方式適合短期周轉(zhuǎn)，最長只能借6個月。

我去年用新華保險的保單貸了8萬，全程在手機APP操作，當天就到賬了。但要注意，如果到期沒還清會影響保單分紅，這個風險要提前考慮清楚。

雖然不推薦民間借貸，但實在急需用錢時也要知道底線。根據(jù)最新司法解釋，年利率超過LPR4倍（目前是13.8%）的部分不受法律保護。簽合同時一定要注明借款用途、還款方式，最好通過銀行轉(zhuǎn)賬留痕。

有個親戚遇到過這樣的情況：借條寫月息2%，結(jié)果利滾利半年翻倍。后來法院判決只支持13.8%以內(nèi)的利息，這才避免了更大損失。所以無論多著急，都要保留好借款憑證。

最后提醒大家，選擇貸款平臺時優(yōu)先考慮持牌機構(gòu)，別輕信"無視征信""百分百下款"的廣告。最好在申請前用各平臺的利率計算器對比下，看看總還款金額自己能不能承受。畢竟借錢是為了解決問題，千萬別陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。