最近發(fā)現(xiàn)好多朋友在問(wèn)不看征信的貸款渠道，其實(shí)市面上確實(shí)存在這類平臺(tái)。這篇文章就給大家扒一扒常見(jiàn)的幾種類型，重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)它們的運(yùn)作模式、申請(qǐng)注意事項(xiàng)，還會(huì)提醒大家怎么避免踩坑。不過(guò)要提前打個(gè)預(yù)防針，雖然這些平臺(tái)對(duì)征信要求低，但利息和風(fēng)險(xiǎn)往往更高，建議仔細(xì)看完再做決定。

　　銀行和正規(guī)機(jī)構(gòu)查征信主要是評(píng)估還款能力，但有些平臺(tái)敢做"高風(fēng)險(xiǎn)生意"自然有他們的門道。最常見(jiàn)的是短期小額貸款，比如7-30天的極速借款，這類平臺(tái)更看重手機(jī)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)和緊急聯(lián)系人信息，畢竟金額小催收成本低。

　　另外像用車輛抵押、黃金回收這類實(shí)物擔(dān)保的，平臺(tái)更關(guān)注抵押物價(jià)值。之前接觸過(guò)某典當(dāng)行的業(yè)務(wù)員，他們私下說(shuō)"車子能抵30萬(wàn)，誰(shuí)管你信用卡有沒(méi)有逾期"，這種操作在抵押貸款領(lǐng)域確實(shí)存在。

　　1. 小額短期周轉(zhuǎn)類

　　這類主要通過(guò)APP申請(qǐng)，審核時(shí)主要驗(yàn)證身份證和手機(jī)實(shí)名。有個(gè)做風(fēng)控的朋友透露，他們系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)排除近3個(gè)月有法院執(zhí)行的用戶，但對(duì)征信逾期反而不會(huì)卡太死。

　　2. 抵押擔(dān)保型借貸

　　像二手車抵押貸款現(xiàn)在挺流行，某平臺(tái)廣告說(shuō)"有車就能貸，當(dāng)天放款"。不過(guò)要注意評(píng)估價(jià)可能只有市場(chǎng)價(jià)的50%-70%，而且GPS安裝費(fèi)、服務(wù)費(fèi)這些隱性成本要算清楚。

　　3. P2P民間借貸

　　雖然行業(yè)整頓后正規(guī)平臺(tái)少了，但某些地方性中介還能撮合私人借貸。去年有個(gè)案例，借款人用淘寶店鋪流水作擔(dān)保，成功借到8萬(wàn)周轉(zhuǎn)金，這種非標(biāo)評(píng)估方式確實(shí)不查征信。

　　4. 消費(fèi)分期產(chǎn)品

　　部分電商平臺(tái)的先用后付、手機(jī)分期業(yè)務(wù)，會(huì)通過(guò)購(gòu)物行為數(shù)據(jù)代替征信評(píng)估。比如某平臺(tái)的"白條"功能，新用戶填完基本信息就能獲得3000-5000額度。

　　5. 現(xiàn)金貸變種模式

　　有些平臺(tái)打著"會(huì)員費(fèi)""服務(wù)套餐"的名義放貸，借款合同里根本不提利息。這種擦邊球操作風(fēng)險(xiǎn)極高，經(jīng)常出現(xiàn)借1萬(wàn)到手8千，7天后要還1萬(wàn)2的情況。

　　? 利息可能超過(guò)法定紅線：很多平臺(tái)把費(fèi)用拆分成管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，實(shí)際年化利率輕松突破36%

　　? 暴力催收防不勝防：有用戶逾期后被爆通訊錄，連五年前的同事都接到催收電話

　　? 個(gè)人信息泄露嚴(yán)重：某投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，43%的現(xiàn)金貸用戶遭遇過(guò)信息倒賣

　　? 容易陷入債務(wù)循環(huán)：借新還舊的案例太多，有人3個(gè)月滾到20萬(wàn)債務(wù)

　　? 影響大數(shù)據(jù)評(píng)分：雖然不查征信，但部分平臺(tái)接入了第三方信用系統(tǒng)，違約記錄會(huì)影響其他借貸

　　如果確實(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，這幾個(gè)方法可能更靠譜：

　　1. 找正規(guī)消費(fèi)金融公司申請(qǐng)，他們對(duì)征信的要求比銀行寬松

　　2. 使用信用卡現(xiàn)金分期，年利率通常在18%左右

　　3. 嘗試銀行"征信修復(fù)"服務(wù)，消除非惡意逾期記錄

　　4. 找有公積金的親友做擔(dān)保人

　　5. 考慮變賣閑置物品快速回血

　　最后提醒大家，今年金融監(jiān)管部門特別關(guān)注非持牌放貸機(jī)構(gòu)，選擇平臺(tái)時(shí)一定要確認(rèn)是否有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。如果遇到砍頭息、暴力催收等情況，記得保留聊天記錄和轉(zhuǎn)賬憑證，直接打12378銀保監(jiān)投訴熱線維權(quán)。借錢這事兒還是要量力而行，別為了一時(shí)周轉(zhuǎn)把自己逼進(jìn)死胡同啊。