不少人在急需用錢時，都會在還唄和借唄之間猶豫。這倆名字聽著像兄弟，實際卻是不同平臺的產品。本文從運營方、借款額度、利息計算、使用門檻、還款規則等維度，幫你扒清楚它們的區別。看完你就知道，自己該選“隨借隨還”的借唄，還是“分期靈活”的還唄了！

先說結論：這倆根本不是親兄弟！還唄背后站著的是數禾科技（上市公司分眾傳媒投資的金融科技公司），而借唄屬于螞蟻集團旗下。不過有趣的是，它們的放款方都是持牌金融機構，比如還唄的合作方有南京銀行、中原消費金融等，借唄則主要對接重慶螞蟻消金公司。

這里有個冷知識：還唄早期其實主打“信用卡代還”功能，后來才拓展到現金借貸；借唄則是從支付寶生態里長出來的，和花唄算是“表親”。所以你看，雖然名字像，但它們的基因完全不同。

最高額度：還唄：普遍給到5萬，部分優質用戶能到20萬借唄：普通用戶1-5萬，資質好的能到30萬

提額機制：還唄主要看征信和還款記錄，每3個月會重新評估；借唄更“聰明”些，會結合支付寶的消費數據、余額寶理財情況。比如我有個朋友，把10萬閑錢放余額寶半年，借唄額度直接從3萬漲到了15萬。

先說結論：短期周轉選借唄，長期分期選還唄更劃算。

利率區間：還唄：年化利率7.2%-24%（新人常有7折券）借唄：日息0.015%-0.06%（年化5.4%-21.6%）

舉個真實例子：借3萬元分12期還唄：用8%年利率算，總利息1283元借唄：按日息0.03%（年化10.95%）算，總利息1798元

不過注意！借唄有個隱藏優勢——提前還款不收手續費，比如你借1個月就還，實際利息可能比還唄低。而還唄要是提前還款，可能要收未還本金的2%作為違約金。

還唄：1. 年齡22-55周歲2. 有實名制手機號3. 需提供信用卡或社保/公積金認證4. 征信不能有當前逾期

借唄：1. 支付寶實名認證+綁定銀行卡2. 芝麻分650分以上（部分用戶600分也能開）3. 賬戶活躍度高（常使用支付、繳費、理財等功能）

劃重點：沒有信用卡的話，借唄更容易通過！但如果你芝麻分不夠，還唄反而可能給機會。我之前幫粉絲測試過，有個朋友芝麻分623分，借唄開不了，但在還唄成功借到了2萬。

1. 查詢次數陷阱：還唄申請時會查征信，如果短期內頻繁申請，容易弄花征信報告。借唄首次開通查一次，后續借款不重復查。

2. 還款日設定：還唄的還款日可以修改（1年調1次），借唄固定按借款日計算。比如你5號借錢，下個月5號就要還，遇上發薪日10號的就尷尬了。

3. 逾期后果：兩家都會上征信！但借唄逾期會影響花唄，甚至導致淘寶賬號受限制；還唄逾期則可能被凍結分期權益。

選還唄更適合：需要12期以上長期分期有信用卡想降低還款壓力芝麻分低于650但征信良好

選借唄更劃算：短期周轉（1-3個月）支付寶使用頻率高可能提前還款

最后說句大實話：這倆都不是慈善機構！建議優先用借唄（年化低于18%時），畢竟背靠支付寶更穩妥。但如果遇到還唄給大額優惠券（比如新人首借利率5折），該薅的羊毛也別手軟。