最近不少朋友在問"馬商易貸靠不靠譜"，作為專注貸款行業的內容創作者，今天咱們就來好好扒一扒這個平臺。文章會從平臺背景、貸款產品、申請條件、利息計算到用戶真實評價多個角度分析，重點說說它和傳統銀行的區別，還會提醒大家注意貸款時的"隱藏關卡"。對了，文末準備了申請貸款時的避坑指南，記得看到最后！

　　說到馬商易貸，很多第一次接觸的朋友可能會有點懵。其實它算是民間借貸市場里的"中生代"，2018年成立，注冊資本顯示是5個億（這里要劃重點：實繳資本2億）。平臺主打線上信用貸款，不過也有部分抵押貸產品。比較有意思的是他們的廣告語——"最快30秒審批"，這個速度確實比傳統銀行快不少。

　　不過要提醒大家，平臺雖然持有地方金融監管部門頒發的牌照，但和銀行相比，資金成本確實會高一些。根據我查到的資料，他們的資金主要來自信托計劃和部分城商行合作，這點在后面利息部分會詳細說。

　　馬商易貸的產品線主要分三大塊：

　　1. 工薪貸：面向有穩定工作的上班族，額度3-20萬，需要提供工資流水（注意要是銀行代發的那種）

　　2. 生意貸：這個適合個體工商戶，最高能批50萬，但要查經營流水和納稅記錄

　　3. 保單貸：用長期壽險保單作擔保，能貸到保單現金價值的80%

　　這里有個細節要注意，他們官網寫著"最高可貸100萬"，但實際上普通用戶基本批不到這個數。根據用戶反饋，首次申請平均額度在8萬左右，老客戶復借有機會提到15-20萬。

　　雖然廣告里說"憑身份證就能貸"，但實際操作中還是有很多隱形門檻：

　　? 年齡22-55周歲（在校學生不行）

　　? 征信不能有當前逾期（注意是"當前"！之前有逾期但已結清的可以試試）

　　? 手機號要實名認證滿6個月

　　? 部分地區暫未開放（比如西藏、新疆）

　　重點說說征信要求，他們的系統會查央行征信，但也會看第三方大數據。有個案例：王先生信用卡有過兩次3天內的短期逾期，結果還是成功批貸了。所以說他們的風控不是完全一刀切，這點比銀行靈活。

　　官方宣稱日息最低0.03%，但根據用戶實際反饋，大部分人的實際年化利率在15%-24%之間。舉個例子：借10萬分12期，每月要還9450元左右，總利息約13400元。

　　不過他們有個"老客戶優惠"，第二次借款如果能按時還，利率可以降2-3個百分點。這里提醒下，提前還款要收剩余本金3%的違約金，這個條款藏在合同第8章第2節，很多人沒注意到。

　　整理了幾十個用戶案例，總結出三大槽點：

　　1. 放款到賬時間不穩定，有人秒到賬，有人等了3天（跟綁定的銀行卡有關）

　　2. 部分客戶經理會推銷保險產品，說不買影響通過率（其實這是違規操作）

　　3. 提前還款按鈕藏得深，要打客服電話才能辦理

　　不過好評也不少，尤其是急用錢的時候確實能解燃眉之急。李女士分享："孩子住院要交押金，從申請到放款就2小時，比找親戚借錢快多了。"

　　1. 別被"低息"廣告忽悠，一定要自己算實際年化利率

　　2. 遇到要求"先交保證金"的，直接拉黑！正規平臺不會這么干

　　3. 每月還款日設置鬧鐘，他們家逾期1天就上征信

　　4. 建議首次借款金額控制在5萬以內，先試試水

　　總的來說，馬商易貸適合急需資金周轉且征信有小瑕疵的人群。但如果是長期大額貸款需求，還是建議優先考慮銀行渠道。最后提醒大家：任何貸款都要量力而行，別讓"貸"變成"代"價！