最近很多網(wǎng)友都在問(wèn)鵝通卡能不能放心借錢，今天我們就從平臺(tái)背景、資質(zhì)證書、用戶口碑、費(fèi)用透明度等角度，帶大家扒一扒這個(gè)平臺(tái)的底細(xì)。文章會(huì)重點(diǎn)分析它是否具備銀監(jiān)會(huì)備案、有沒有隱藏收費(fèi)、逾期處理是否合規(guī)，以及用戶真實(shí)反饋中的"坑點(diǎn)"，最后給出安全貸款的建議。

　　先查了下國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，鵝通卡的運(yùn)營(yíng)公司全稱是"深圳鵝通金融信息服務(wù)有限公司"，注冊(cè)資本5000萬(wàn)，注冊(cè)時(shí)間2018年。這里有個(gè)疑問(wèn)：注冊(cè)資本實(shí)繳比例沒公示，很多網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)搞注水操作。

　　重點(diǎn)來(lái)了！在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查消費(fèi)金融公司名單沒找到他們，不過(guò)發(fā)現(xiàn)其合作方里有持牌的小貸公司。也就是說(shuō)，鵝通卡可能屬于助貸平臺(tái)，自己不放款而是導(dǎo)流給其他機(jī)構(gòu)。這種情況要注意，實(shí)際放款方資質(zhì)更重要。

　　在APP里翻了好久，終于在用戶協(xié)議里挖到關(guān)鍵信息：

　　? ICP備案號(hào)：粵B2-20230456（查了是真實(shí)有效的）

　　? 放款機(jī)構(gòu)：顯示為重慶市某網(wǎng)絡(luò)小貸公司（有地方金融局批文）

　　? 征信報(bào)送：協(xié)議里寫明接入了央行征信系統(tǒng)

　　? 隱私保護(hù)：通過(guò)了三級(jí)等保認(rèn)證，這點(diǎn)算加分項(xiàng)

　　逛了黑貓投訴和貼吧，發(fā)現(xiàn)主要問(wèn)題集中在：

　　1. 有借款人反映提前還款仍被收全額利息，合同里確實(shí)用小字寫了"等本等息"條款

　　2. 部分用戶借款后收到其他平臺(tái)的推銷電話，懷疑信息被倒賣

　　3. 申請(qǐng)時(shí)顯示額度3萬(wàn)，實(shí)際到賬時(shí)變成2萬(wàn)，客服說(shuō)是"系統(tǒng)二次評(píng)估"

　　不過(guò)也有正面評(píng)價(jià)，比如審核速度確實(shí)快（半小時(shí)出額度），適合急用錢的情況。這里要提醒大家，放款快不一定是好事，關(guān)鍵得看后續(xù)服務(wù)是否規(guī)范。

　　拿他們頁(yè)面宣傳的"日息0.03%"來(lái)算筆賬：借1萬(wàn)塊，每天利息3元，看起來(lái)比信用卡分期還劃算？但仔細(xì)看合同才發(fā)現(xiàn)，實(shí)際采用的是等額本息還款法，綜合年利率達(dá)到21.6%，剛好卡在司法保護(hù)紅線（24%）以下。

　　更坑的是，如果提前還款，要付剩余本金的3%作為違約金。舉個(gè)例子：借12期還到第6期時(shí)想提前結(jié)清，違約金剩余5000元×3%150元，加上已還利息，實(shí)際成本比宣傳的高很多。

　　根據(jù)這些年踩坑經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出四個(gè)必查步驟：

　　1. 在"國(guó)家網(wǎng)信辦"官網(wǎng)查APP備案信息

　　2. 核對(duì)放款方的金融牌照（小貸/消費(fèi)金融/銀行）

　　3. 算清楚IRR內(nèi)部收益率，別被日息月息忽悠

　　4. 看投訴平臺(tái)上有沒有"暴力催收""亂收費(fèi)"等關(guān)鍵詞

　　有用戶反映鵝通卡存在變相砍頭息，比如借1萬(wàn)到賬9500，說(shuō)是扣了"風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金"。根據(jù)最新民間借貸司法解釋，這種情況可以要求退還多收費(fèi)用，記得要保存好借款合同、到賬記錄、扣費(fèi)明細(xì)這三樣證據(jù)，先找平臺(tái)客服協(xié)商，不行就向地方金融監(jiān)管局投訴。

　　最后說(shuō)句實(shí)在話，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜，建議大家優(yōu)先考慮銀行系的消費(fèi)貸。如果確實(shí)要用鵝通卡這類平臺(tái)，千萬(wàn)記住兩點(diǎn)：一是借款前逐字看合同條款，二是絕對(duì)不要以貸養(yǎng)貸！畢竟征信花了可不是鬧著玩的。