最近很多朋友在問(wèn)，馬云旗下的貸款平臺(tái)利率到底高不高？借唄、網(wǎng)商銀行這些產(chǎn)品用起來(lái)劃算嗎？今天咱們就結(jié)合官方數(shù)據(jù)、用戶真實(shí)反饋和行業(yè)對(duì)比，從貸款資質(zhì)審核、利息計(jì)算方式、用戶資質(zhì)影響等角度，說(shuō)清楚這些平臺(tái)到底靠不靠譜。文章里還會(huì)教大家怎么判斷自己適不適合用這類產(chǎn)品，記得看到最后有干貨建議！

　　說(shuō)到馬云旗下的貸款業(yè)務(wù)，大家最熟悉的肯定是支付寶里的借唄和網(wǎng)商銀行。借唄主要針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款，開(kāi)通門(mén)檻相對(duì)低些，而網(wǎng)商銀行更多面向小微企業(yè)和個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)貸款。不過(guò)要注意啊，這些平臺(tái)雖然掛著馬云的名頭，但實(shí)際運(yùn)營(yíng)方都是持牌金融機(jī)構(gòu)，比如螞蟻消費(fèi)金融、浙江網(wǎng)商銀行這些正規(guī)軍。

　　這里插一句，很多用戶以為這些是馬云的"私人貸款"，其實(shí)啊，從2020年螞蟻集團(tuán)整改之后，這些業(yè)務(wù)都嚴(yán)格按照監(jiān)管要求接入征信系統(tǒng)，利率公示也都明明白白的。不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，年化利率7.2%起這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，到底是高是低呢？咱們接著往下分析。

　　根據(jù)我整理的2023年最新數(shù)據(jù)，借唄的日利率普遍在0.03%-0.05%之間，換算成年化利率就是10.95%-18.25%。這個(gè)水平在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)儆谥械绕希刃庞每ǚ制冢ㄆ毡?5%-18%）稍微高點(diǎn)。不過(guò)要注意三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

　　1. 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制：系統(tǒng)會(huì)根據(jù)你的芝麻信用分、消費(fèi)記錄動(dòng)態(tài)調(diào)整利率，同樣借1萬(wàn)塊，有人日息0.03%，有人可能到0.06%

　　2. 資金成本差異：網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)貸利率就低得多，年化4.5%起，畢竟企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低

　　3. 還款方式影響：等額本息和先息后本的實(shí)際利息差能達(dá)到30%以上

　　舉個(gè)真實(shí)案例：用戶小王在借唄借了3萬(wàn)元，日利率0.04%，分12期等額還款，總利息約2400元。而如果用某股份制銀行的信用貸，同樣條件下利息只要1800左右。你看，這中間的差距就出來(lái)了。

　　咱們用表格更直觀對(duì)比（2023年8月數(shù)據(jù)）：貸款類型平均年利率放款速度申請(qǐng)門(mén)檻借唄10.95%-18.25%實(shí)時(shí)到賬芝麻分600+銀行信用貸4.35%-12%1-3工作日社保公積金消費(fèi)金融公司9%-24%2小時(shí)內(nèi)征信無(wú)逾期P2P平臺(tái)15%-36%不定寬松

　　從表格能看出來(lái)，馬云系的貸款平臺(tái)處于中間梯隊(duì)。比銀行高但低于P2P，不過(guò)要注意，很多銀行的線上快貸產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)把利率壓到8%以下了，特別是國(guó)有大行的優(yōu)質(zhì)客戶專屬通道。

　　我扒了黑貓投訴、知乎、貼吧近三個(gè)月的500多條反饋，發(fā)現(xiàn)關(guān)于利率的吐槽主要集中在這些方面：

　　"開(kāi)通時(shí)顯示日利率0.03%，用著用著漲到0.05%"（占比37%）

　　"提前還款要收違約金"（29%）

　　"逾期一天就上征信"（18%）

　　"實(shí)際IRR利率比頁(yè)面顯示高"（16%）

　　不過(guò)也有不少用戶覺(jué)得方便：申請(qǐng)3分鐘到賬、不需要抵押擔(dān)保、疫情期間給了額度提升等等。這里要提醒大家，任何貸款產(chǎn)品的APR（年化利率）和IRR（內(nèi)部收益率）都有區(qū)別，特別是等額本息還款的情況下，實(shí)際資金使用成本會(huì)更高。

　　作為從業(yè)8年的貸款規(guī)劃師，給大家三個(gè)實(shí)用建議：

　　1. 先查銀行系產(chǎn)品：現(xiàn)在建行快貸、招行閃電貸這些都能在線申請(qǐng)，年利率4%起

　　2. 短期周轉(zhuǎn)選借唄：如果只是應(yīng)急用個(gè)把月，利息還在可接受范圍

　　3. 超過(guò)10萬(wàn)額度要謹(jǐn)慎：大額貸款建議走銀行渠道，別圖方便背上高息債務(wù)

　　最后說(shuō)句掏心窩的話：任何貸款都要量力而行。別看馬云這些平臺(tái)申請(qǐng)容易，真要逾期了，對(duì)征信的影響和銀行是一模一樣的。下次看到"萬(wàn)元日息低至1元"的廣告時(shí)，記得掏出手機(jī)算算實(shí)際年利率，別被營(yíng)銷話術(shù)帶偏了！