當高息網貸出現逾期時，很多借款人最關心能否通過協商減免利息、只償還本金。本文深度解析協商還款的底層邏輯，結合《民間借貸規定》和真實案例，從法律依據、協商策略、風險規避等維度，系統拆解如何與平臺溝通、保護自身權益，并提供可操作的協商流程圖及避坑指南。

　　說實話，很多老鐵遇到"高炮"逾期，第一反應就是慌——通訊錄被爆、利息滾雪球、催收連環call...這時候冒出個念頭：能不能跟平臺商量只還本金？

　　根據最高法《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，年利率超過LPR四倍（目前約15.4%）的部分不受法律保護。很多網貸平臺的實際利率藏在服務費、擔保費里，算下來可能超過36%。

　　平臺愿意協商的關鍵在于三點：

　　? 舉證能力：能證明實際利率超過法定紅線

　　? 還款意愿：主動溝通并提供困難證明

　　? 成本核算：平臺判斷催收成本高于減免金額

　　上周剛幫粉絲成功協商某平臺減免6500元利息，詳細步驟整理如下：

　　? 下載完整電子合同和還款計劃表

　　? 導出所有還款記錄（銀行流水/第三方支付憑證）

　　? 計算實際年化利率（用IRR公式）

　　? 保存暴力催收證據（錄音/截圖）

　　打電話時記得錄音，開場白可以這樣：

　　"您好，我是借款人XXX，工號能報一下嗎？我想協商還款方案。目前因XX原因暫時困難，但愿意優先償還本金。根據《民間借貸規定》第26條，超過LPR四倍..."

　　重點強調法律依據和還款誠意，避免情緒化表達。

　　最近有不少騙子冒充協商中介，這些套路要小心：

　　正規機構都是在達成協議后才收取服務費，遇到要求預付定金、保證金的直接拉黑。

　　某案例中借款人PS診斷證明，結果被平臺起訴詐騙，協商必須基于真實困難。

　　所有協商結果必須落實在書面協議，明確標注"結清證明"條款，防止平臺秋后算賬。

　　如果平臺態度強硬，還有這些救濟途徑：

　　? 向地方金融監管局投訴違規放貸（成功率68%）

　　? 通過法院調解確認債務金額（需預繳訴訟費）

　　? 申請個人破產試點（目前僅深圳、浙江等地）

　　最后提醒各位：協商還款本質是場心理博弈+法律攻防戰。做好證據準備、掌握溝通節奏、堅守法律底線，完全有可能把還款金額壓降到合理范圍。但切記量力而行，避免以貸養貸陷入更深的債務泥潭。