最近很多老哥私信問(wèn)我："借了高炮不還會(huì)不會(huì)上征信？催收說(shuō)今天就要錄入黑名單是真的嗎？"說(shuō)實(shí)話，這事還真不能一概而論。今天咱們就掰開(kāi)揉碎了聊透，從放貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)、資金鏈路溯源到征信上報(bào)規(guī)則，帶你看懂藏在合同條款里的門(mén)道...

　　先給剛接觸的朋友科普下，所謂"高炮"其實(shí)就是年化利率超過(guò)36%的貸款產(chǎn)品。這類產(chǎn)品通常有三大特征：? 放款快：半小時(shí)到賬是基本操作?? 渠道野：APP三天兩頭換馬甲?? 收費(fèi)雜：除了利息還有服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等五六種名目

　　我上個(gè)月遇到個(gè)典型案例：小王在某平臺(tái)借款5000元，合同寫(xiě)著月息1.5%，但實(shí)際到手只有4300元，還要交698元會(huì)員費(fèi)。算下來(lái)真實(shí)年化直接飆到428%，這可比高利貸還狠！

　　重點(diǎn)來(lái)了！這類貸款到底會(huì)不會(huì)影響征信？關(guān)鍵看兩點(diǎn)：放貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)：持牌金融機(jī)構(gòu)必上征信，民間借貸看情況資金真實(shí)來(lái)源：銀行、消費(fèi)金融等正規(guī)渠道必報(bào)，P2P轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)可能不報(bào)

　　去年有個(gè)調(diào)研數(shù)據(jù)挺有意思：63%的高炮平臺(tái)其實(shí)接入了百行征信，但只有28%對(duì)接了央行征信系統(tǒng)。這里教大家個(gè)絕招：看借款合同第7.2條，如果有"授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送"字樣，鐵定會(huì)上征信。

　　要是已經(jīng)借了高炮還不上了怎么辦？別慌！按這個(gè)步驟來(lái)：? 先查放款方：通過(guò)銀行流水看打款賬戶名稱? 再算實(shí)際利率：用IRR公式計(jì)算真實(shí)年化? 最后協(xié)商方案：超過(guò)36%的部分可以主張返還

　　上個(gè)月幫粉絲處理過(guò)個(gè)案例：小李借了2萬(wàn)，實(shí)際到賬1.6萬(wàn)，分12期每期還2300元。按IRR公式算下來(lái)年化居然達(dá)到156%！最后通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)投訴，成功把還款金額壓到合法范圍。

　　如果不小心被違規(guī)上報(bào)征信，記住這兩個(gè)殺手锏：向央行征信中心提出異議申訴通過(guò)金融調(diào)解組織申請(qǐng)債務(wù)合規(guī)核查

　　去年實(shí)施的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確規(guī)定：對(duì)于違法采集的信用信息，信息主體有權(quán)要求刪除。但要注意！申訴時(shí)要準(zhǔn)備好借款合同、還款記錄、利率計(jì)算表三件套。

　　最后給各位提個(gè)醒：?? 借款前務(wù)必查驗(yàn)平臺(tái)資質(zhì)?? 每月20號(hào)查次簡(jiǎn)版征信?? 保留所有溝通記錄

　　說(shuō)句掏心窩的話：與其糾結(jié)上不上征信，不如從源頭上遠(yuǎn)離高炮。最近很多銀行都推出了小額應(yīng)急貸款，年化利率才5%-15%，比借高炮劃算多了。記住，信用是無(wú)形資產(chǎn)，且用且珍惜！

　　如果還有具體問(wèn)題，老規(guī)矩評(píng)論區(qū)見(jiàn)！每條留言我都會(huì)認(rèn)真看，下期咱們聊聊"被暴力催收如何固定證據(jù)"，保證都是干貨！