當你在眾安貸申請貸款時，可能會看到"借款投保"的選項。這其實是眾安貸與眾安保險合作推出的信用保證保險服務，通過購買保險來降低貸款違約風險。本文將從投保費用、保障范圍、是否強制購買等角度詳細解析，幫你搞懂投保是否劃算，以及如何根據自身情況做選擇。

說白了，借款投保就是你在申請貸款時，多花一筆錢購買保險公司的信用保證保險。這個保險不是保你的健康，而是保你萬一還不上錢，保險公司會先替你還給銀行。舉個例子，小王在眾安貸借了5萬元，如果購買了這個保險，當他逾期超過90天，眾安保險就會把這筆錢墊付給放款機構。

不過要注意，這個保險可不是白送的。一般來說，保費會根據你的貸款金額和信用狀況收取，可能占貸款本金的1%3%不等。比如貸款10萬，保費可能就要交1000到3000塊。而且這個費用通常是直接加到貸款總額里的，也就是說，你實際到手的錢會扣除保費部分。

根據眾安貸官網顯示，目前主要提供的是個人借款保證保險，具體保障包括三個層面：

1. 貸款逾期超過90天時啟動代償

2. 因意外事故導致喪失勞動能力的還款保障

3. 被保人身故后的債務清償

不過這里有個細節要注意，保險只覆蓋本金部分，利息和違約金還是要自己承擔。我上次幫朋友計算過，如果貸款10萬元分12期，保費2000元的話，實際年化利率會比表面利率高出約2%。

先說結論：不是所有人都必須買！根據用戶的信用評估結果，系統會給出不同方案：

信用良好用戶：可能直接獲得免投保貸款

中等風險用戶：會被推薦購買保險

高風險用戶：強制要求投保才能放款

上周有個讀者跟我說，他申請時系統自動勾選了投保選項，其實這個時候可以手動取消。但如果取消后貸款審批沒通過，再重新申請時可能就必須購買了。所以建議大家先查看自己的信用評分，如果平時有按時還款記錄，不妨先試試不投保的申請。

先說好處，最明顯的就是通過率可能提高20%30%。特別是對于征信有輕微逾期記錄，或者負債率較高的用戶。但代價也很直接——綜合貸款成本會上漲。

這里有個計算公式要注意：

實際成本貸款利息+保費折算利息

比如說貸款年利率顯示是12%，加上1.5%的保費，實際成本可能接近14%。

還有兩點容易被忽略的影響：

1. 投保記錄會上傳征信系統

2. 提前還款時保費不退

所以如果是短期周轉，建議選擇3個月內的貸款產品，這樣保費支出占比不會太高。

根據從業經驗，建議以下三類人群考慮投保：

1. 著急用錢且征信有瑕疵的用戶

2. 貸款金額超過20萬的大額借款

3. 需要分36期以上的長期貸款

舉個真實案例：張先生因創業需要貸款30萬，但征信有2次信用卡逾期記錄。購買保費6000元后，不僅貸款獲批，利率還比市場同類產品低了1.5%。這種情況投保就是劃算的。

不過要特別注意，如果系統給出保費超過貸款金額的3%，就要警惕了。這種情況通常意味著你的風險評級過低，建議先修復征信再申請。

Q：投保后能退保嗎？

A：根據監管規定，在貸款結清前不能退保。但結清后可以申請退還剩余期限的保費，不過要扣除20%左右的手續費。

Q：保費支付方式有哪些？

A：目前支持兩種方式：一次性支付（計入首期還款）或分期支付（分攤到每期還款）。建議選分期支付，減少前期資金壓力。

Q：投保會影響其他貸款申請嗎？

A：不會直接影響，但其他機構看到你的保單記錄時，可能會據此評估你的風險等級。如果是強制投保的情況，可能對后續貸款審批有參考作用。

最后提醒大家，一定要仔細閱讀電子保單的特別約定條款。有些案例中，保險公司會對特定職業（比如高危工種）設置免責條款，這些信息往往藏在合同附件里。如果拿不準主意，不妨把保單詳情頁截圖發給懂行的朋友幫忙看看，避免踩坑。