對(duì)于征信有污點(diǎn)的"黑戶"來(lái)說(shuō)，找貸款確實(shí)是個(gè)頭疼事。本文將詳細(xì)解析黑戶的貸款困境，推薦5類適合的貸款平臺(tái)類型，從抵押貸款到擔(dān)保借款，再到特定網(wǎng)貸產(chǎn)品，手把手教你如何在征信不良情況下安全借款。文中還特別提醒大家注意避開高利貸陷阱，附贈(zèng)提升信用評(píng)分的小妙招。

　　咱們常說(shuō)的黑戶啊，通常指征信報(bào)告出現(xiàn)"連續(xù)逾期3次或累計(jì)6次"的老鐵。銀行系統(tǒng)里你的信用評(píng)分可能跌到550分以下（正常是600+），這時(shí)候申請(qǐng)信用卡啊、房貸車貸啊，十有八九會(huì)被秒拒。不過(guò)要注意，征信記錄保留5年，如果之前的不良記錄超過(guò)五年，可以嘗試重新申請(qǐng)。

　　1. 傳統(tǒng)銀行基本沒(méi)戲：像四大行的信用貸產(chǎn)品，基本要求征信無(wú)當(dāng)前逾期，有的甚至要兩年內(nèi)不能有"連三累六"

　　2. 網(wǎng)貸通過(guò)率不足20%：多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)都接入了央行征信系統(tǒng)，像借唄、微粒貸這些，黑戶申請(qǐng)大概率會(huì)被拒

　　3. 容易掉進(jìn)高利貸陷阱：有些不合規(guī)平臺(tái)專門盯著著急用錢的黑戶，年利率動(dòng)不動(dòng)就36%往上，這種千萬(wàn)要繞道走！

　　1. 小額網(wǎng)貸平臺(tái)（非銀行系）

　　像拍拍貸、我來(lái)數(shù)科這些，對(duì)征信要求相對(duì)寬松。不過(guò)要注意看兩點(diǎn)：一是必須要有穩(wěn)定的收入證明，二是借款金額最好控制在1萬(wàn)以內(nèi)。有個(gè)朋友去年試過(guò)，月薪6000的情況下，成功下款8000塊。

　　2. 抵押類貸款平臺(tái)

　　如果有車或者房，可以考慮平安普惠的車主貸、房抵貸。這類產(chǎn)品看重抵押物價(jià)值，對(duì)征信要求會(huì)適當(dāng)放寬。比如價(jià)值20萬(wàn)的車，一般能貸到評(píng)估價(jià)的7成左右。

　　3. 擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)

　　找本地正規(guī)擔(dān)保公司，比如中盈、瀚華這些老牌機(jī)構(gòu)。不過(guò)要注意擔(dān)保費(fèi)通常在貸款金額的3-5%，還要提供擔(dān)保人的收入流水。適合短期周轉(zhuǎn)，不建議長(zhǎng)期使用。

　　4. 消費(fèi)金融公司

　　馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融這些持牌機(jī)構(gòu)，部分產(chǎn)品接受"輕微征信瑕疵"。有個(gè)案例是，某用戶當(dāng)前有1次逾期記錄，但提供了社保公積金，最終下款2萬(wàn)元。

　　5. 親友借貸平臺(tái)

　　像借貸寶這類平臺(tái)，主要看中的是社交關(guān)系鏈。需要邀請(qǐng)3-5位好友作擔(dān)保，年利率可以協(xié)商到12%以內(nèi)。不過(guò)要注意隱私保護(hù)，別隨便把通訊錄授權(quán)給平臺(tái)。

　　1. 遇到說(shuō)"百分百包過(guò)"的平臺(tái)，趕緊拉黑！正規(guī)平臺(tái)都不敢這么承諾

　　2. 前期收費(fèi)的都是騙子：什么征信修復(fù)費(fèi)、保證金，統(tǒng)統(tǒng)是詐騙套路

　　3. 年利率超過(guò)24%的別碰：法律只保護(hù)24%以內(nèi)的利息，超過(guò)部分不用還

　　4. 小心"以貸養(yǎng)貸"陷阱：黑戶一旦陷入多頭借貸，這輩子可能都翻不了身

　　1. 優(yōu)先處理當(dāng)前逾期：先把欠著沒(méi)還的賬單結(jié)清，征信報(bào)告上會(huì)顯示"已結(jié)清"狀態(tài)

　　2. 適當(dāng)使用信用卡：哪怕額度只有500塊，每月刷幾十塊按時(shí)還款，能慢慢養(yǎng)回信用分

　　3. 查詢記錄別太多：半年內(nèi)征信查詢別超過(guò)6次，不然銀行會(huì)覺(jué)得你特別缺錢

　　最后嘮叨兩句：黑戶借錢確實(shí)不容易，但千萬(wàn)別病急亂投醫(yī)。先評(píng)估自己的還款能力，優(yōu)先考慮抵押貸或者親友周轉(zhuǎn)。實(shí)在需要網(wǎng)貸，一定要選持牌機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。記住，信用修復(fù)需要時(shí)間，只要保持2年良好的還款記錄，很多銀行就會(huì)重新接納你啦！