想了解黑戶能否在貸款平臺(tái)借錢？這篇文章結(jié)合知乎網(wǎng)友討論和行業(yè)現(xiàn)狀，拆解黑戶定義、可嘗試的貸款渠道、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技巧，以及修復(fù)信用的實(shí)戰(zhàn)方法。無論你是征信有瑕疵還是被列入黑名單，這里都有值得參考的解決方案。

　　很多人張口就說自己是黑戶，但具體啥標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)挺模糊的。一般來說，銀行系統(tǒng)認(rèn)定的黑戶通常有三種情況：

　　? 征信報(bào)告出現(xiàn)「連三累六」逾期記錄（連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6次）

　　? 有呆賬、代償?shù)葒?yán)重失信行為

　　? 被法院列入失信被執(zhí)行人名單

　　不過現(xiàn)在有些網(wǎng)貸平臺(tái)說的「黑戶」，范圍可能更廣。比如半年內(nèi)有2次以上逾期，或者當(dāng)前有未結(jié)清欠款，都可能被劃進(jìn)他們的風(fēng)控黑名單。所以先自查征信報(bào)告很重要，別自己嚇自己。

　　先說結(jié)論：正規(guī)渠道基本沒戲，但灰色地帶確實(shí)存在機(jī)會(huì)。銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)，會(huì)直接攔截黑戶的貸款申請(qǐng)。不過有些小貸公司或民間借貸機(jī)構(gòu)，可能會(huì)看中你的還款能力而非征信，比如要求抵押物、擔(dān)保人，或者收取超高利息。

　　知乎上有用戶分享過，自己征信有90天以上逾期，最后通過車輛抵押貸到5萬元。不過這種操作風(fēng)險(xiǎn)極高，后面會(huì)詳細(xì)說注意事項(xiàng)。

　　翻了幾十個(gè)相關(guān)話題，發(fā)現(xiàn)這些方法被提及最多：

　　? 本地民間借貸：靠熟人介紹或?qū)嶓w廣告找線下放款人，月息普遍3-5分（年化36%-60%）

　　? 小額網(wǎng)貸馬甲包：某些平臺(tái)用不同APP名稱放款，風(fēng)控比主平臺(tái)松

　　? 租機(jī)變現(xiàn)套路：通過租賃手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)

　　? 人情貸：用支付寶借唄、微信分付等「人情額度」借錢

　　不過要特別提醒！這些方法里藏著太多坑。有個(gè)知乎用戶借了1萬元，結(jié)果砍頭息直接扣掉30%，實(shí)際到賬才7000塊，年化利率算下來超過200%...

　　1. 二次傷害征信：頻繁申請(qǐng)貸款會(huì)產(chǎn)生大量硬查詢記錄，讓征信雪上加霜

　　2. 高利貸滾雪球：周息20%的「空放」貸款，借5000一周還6000是常態(tài)

　　3. 詐騙平臺(tái)收割：假客服以「包裝資料」名義收取前期費(fèi)用，收錢后直接拉黑

　　有個(gè)血淋淋的案例：網(wǎng)友@小李飛刀在知乎說，自己交完298元「會(huì)員費(fèi)」后，對(duì)方發(fā)來個(gè)山寨貸款A(yù)PP，下載時(shí)手機(jī)還中了病毒，銀行卡被轉(zhuǎn)走2萬多...

　　如果確實(shí)急需用錢，可以嘗試這些風(fēng)險(xiǎn)較低的方法：

　　? 修復(fù)征信異議：如果是銀行失誤導(dǎo)致的逾期，向央行申請(qǐng)異議處理

　　? 抵押物貸款：用車子、黃金等實(shí)物做抵押，部分典當(dāng)行接受黑戶

　　? 信用卡逾期協(xié)商：和銀行達(dá)成分期還款協(xié)議，停止計(jì)算違約金

　　? 養(yǎng)征信周期：結(jié)清欠款后保持2年良好記錄，很多平臺(tái)只看最近24個(gè)月征信

　　重點(diǎn)說下養(yǎng)征信這個(gè)事。知乎用戶@金融老司機(jī)分享過，他結(jié)清網(wǎng)貸后，每隔3個(gè)月查次征信，發(fā)現(xiàn)小額貸款記錄逐漸被覆蓋，兩年后成功申請(qǐng)到房貸。

　　最后說點(diǎn)掏心窩子的話：別把希望全寄托在貸款上。先算清楚自己到底欠多少錢，做個(gè)還款優(yōu)先級(jí)表格。實(shí)在周轉(zhuǎn)不開，找份兼職比借高利貸強(qiáng)得多。有個(gè)外賣小哥在知乎曬過收入，靠晚上跑單4小時(shí)，一個(gè)月多掙5000多，比拆東墻補(bǔ)西墻實(shí)在多了。

　　如果真要嘗試貸款，記住這個(gè)口訣：查資質(zhì)、看合同、算利率、留證據(jù)。遇到要求提前轉(zhuǎn)賬的，直接打110比啥都管用。

　　說到底，黑戶貸款就像走鋼絲，稍有不慎就萬劫不復(fù)。先把眼前難關(guān)渡過，然后老老實(shí)實(shí)養(yǎng)征信。用網(wǎng)友的話說：「現(xiàn)在的茍且，是為了以后能站著借錢」。